ローン計算（返済シミュレーション）
借入額、年利、返済期間を入力すると、月々の返済額と総利息、年ごとの返済予定表をすぐに計算します。毎月の返済額から完済までの期間を求めたり、毎年の繰上げ返済を加えたりすることもできます。
計算方法
ローン計算の仕組み
住宅ローンやカーローン、フリーローンの多くは元利均等返済です。毎月の返済額が一定で、その中に残高に対する利息と元金の返済分が含まれます。返済が進んで残高が減ると利息の割合が小さくなり、元金の割合が大きくなります。返済予定表では、その推移を1年ごとに確認できます。
- 返済期間から計算：借入額・金利・期間がわかっているとき、毎月の返済額を求めます。
- 毎月の返済額から計算：毎月いくら返せるかがわかっているとき、完済までの期間を求めます。
- 初年度の元金返済率から計算：ドイツの住宅ローンで一般的な方式です（下で説明）。
元利均等返済の計算式
毎月の返済額＝借入額×月利×（1＋月利）n÷（（1＋月利）n−1）。月利は年利÷12、nは返済回数（月数）です。Excelでは=PMT(1.5%/12,420,-30000000)で同じ結果になります。
その月の利息＝残高×年利÷12。3,000万円を年1.5%で借りると、1か月目の利息は37,500円です。返済額91,855円のうち、54,355円が元金に充てられます。1年目の利息は合計で約445,497円です。
返済額から期間を求める式：n＝−ln（1−借入額×月利÷返済額）÷ln（1＋月利）か月。返済額が1か月目の利息以下だと、ローンは完済できません。
計算例：返済期間と金利で総利息はこう変わる
| 借入額 | 年利 | 期間 | 毎月の返済額 | 総利息 |
|---|---|---|---|---|
| 住宅ローン 3,000万円 | 1.0% | 35年 | 84,686円 | 約557万円 |
| 住宅ローン 3,000万円 | 1.5% | 35年 | 91,855円 | 約858万円 |
| 住宅ローン 3,000万円 | 2.0% | 35年 | 99,379円 | 約1,174万円 |
| 住宅ローン 3,000万円 | 1.5% | 25年 | 119,981円 | 約599万円 |
| カーローン 300万円 | 3.0% | 3年 | 87,244円 | 約14万円 |
| カーローン 300万円 | 3.0% | 5年 | 53,906円 | 約23万円 |
| カーローン 300万円 | 3.0% | 7年 | 39,640円 | 約33万円 |
期間を延ばすと月々の返済は軽くなりますが、総利息は増えます。金利が0.5%違うだけでも、35年の住宅ローンでは総利息が約300万円変わります。
繰上げ返済の効果
繰上げ返済をすると残高がすぐに減るため、その後の利息もすべて少なくなります。このツールは返済額を変えずに期間を短くする期間短縮型で計算します。3,000万円・年1.5%・35年で毎年100万円を繰上げ返済すると、完済は16年3か月後になり、総利息は約858万円から約390万円に減ります。300万円・年3%・5年のカーローンで毎年30万円を返すと、完済は3年7か月、総利息は約23万円から約17万円になります。
実質年利・手数料と注意点
利息は毎月の残高に対して計算し、最後の回で端数を調整します。実際の金融機関の返済予定表は円未満の処理が異なるため、数円の差が出ることがあります。表示している実質年利は（1＋月利）12−1で、手数料や保証料は含みません。住宅ローンでは事務手数料、保証料、団体信用生命保険なども総費用に加わります。
初年度の元金返済率は、期間の代わりに1年目に返す元金の割合を決めるドイツ式の設定です。固定金利期間を入れると、固定期間選択型のように固定期間が終わった時点の残高がわかります。変動金利の見直しや5年ルール・125%ルール、元金均等返済、ボーナス払いは計算に含まれません。これは試算であり、実際の返済額は金融機関との契約内容によります。
よくある質問
ローンの毎月の返済額はどう計算しますか？
元利均等返済では、返済額＝借入額×月利×（1＋月利）n÷（（1＋月利）n−1）です（月利＝年利÷12、n＝返済回数）。3,000万円・年1.5%・35年（420回）なら毎月約91,855円です。
ローンの利息の計算方法は？
毎月の利息は残高×年利÷12で計算します。総利息は返済額の合計から借入額を引いたもので、3,000万円・年1.5%・35年では約858万円になります。
元利均等返済の計算式をエクセルで使うには？
PMT関数を使います。=PMT(年利/12,返済回数,-借入額)と入力すると毎月の返済額が出ます。例：=PMT(1.5%/12,420,-30000000)は約91,855円です。
車のローン計算にも使えますか？
はい。頭金や下取り額を差し引いた借入額、金利、期間を入力してください。60回払いなら5年、84回払いなら7年です。300万円・年3%・5年なら毎月約53,906円です。
返済予定表とは何ですか？
返済ごとに利息と元金の内訳、残りの借入残高を示した表です。元利均等返済では、はじめは返済額の多くが利息で、終盤になるほど元金の割合が増えます。
繰上げ返済でどれくらい得になりますか？
繰上げ返済した元金には、それ以降の利息がかかりません。3,000万円・年1.5%・35年で毎年100万円を期間短縮型で返すと、総利息は約468万円減り、完済が約19年早まります。
返済期間は短いほうがいいですか？
短いほど総利息は少なくなりますが、月々の返済は増えます。3,000万円・年1.5%なら、35年で月91,855円・総利息約858万円、25年で月119,981円・総利息約599万円です。無理なく払える範囲で短めの期間を選ぶのが目安です。
毎月の返済額からいくら借りられますか？
借入可能額＝返済額×（1−（1＋月利）−n）÷月利です。Excelでは=PV(1.5%/12,420,-100000)で、月10万円・年1.5%・35年なら約3,266万円になります。
出典・根拠
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