Calculadora de préstamos y simulador de crédito

Cómo se calcula

Cómo funciona la calculadora de préstamos

La mayoría de los préstamos personales, créditos automotrices e hipotecas se pagan con el sistema francés de amortización: pagas la misma cuota cada mes hasta liquidar la deuda. Cada cuota cubre los intereses sobre el capital pendiente (en México, saldo insoluto) y una parte del capital. Como el capital pendiente baja, la parte de intereses se reduce y la de amortización crece; la tabla de amortización lo muestra año a año.

• Plazo: conoces el importe, la tasa y el plazo; la calculadora obtiene la cuota mensual.
• Cuota mensual: sabes cuánto puedes pagar al mes; la calculadora obtiene en cuánto tiempo terminas de pagar.
• Amortización inicial: habitual en hipotecas de Alemania; ver más abajo.

Importe, tipo de interés, cuadro mensual y comparación

En «Calcular a partir de» se puede despejar cualquier dato: cuota y plazo → importe del préstamo muestra cuánto permite financiar una cuota mensual (igual que =VA en una hoja de cálculo) y cuota y plazo → tipo de interés halla el tipo que corresponde a un importe, una cuota y un plazo (=TASA × 12). El cuadro de amortización se puede cambiar de años a una fila por mes, y el gráfico superior muestra qué parte de cada año son intereses y qué parte capital. Marca «Comparar con un segundo escenario» para calcular el mismo importe con otro tipo, otro plazo u otra amortización anticipada y ver cuota, plazo, intereses y coste total lado a lado. Para aportar un extra cada mes en lugar de una vez al año, usa la tabla de amortización.

Fórmula de la cuota de un préstamo

Cuota mensual: C = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1), donde P es el importe, r la tasa mensual (tasa anual ÷ 12) y n el número de cuotas mensuales. En Excel o Google Sheets se obtiene lo mismo con =PAGO(7%/12; 60; -20000) (en Excel en inglés, PMT).

Intereses de un mes = capital pendiente × tasa anual ÷ 12. En un préstamo de 20.000 al 7 %, los intereses del primer mes son 116,67; de la cuota de 396,02, 279,35 amortizan capital. En el primer año pagas 1.290,34 de intereses.

Plazo a partir de una cuota fija: n = −ln(1 − P × r ÷ C) ÷ ln(1 + r) meses. Si la cuota no supera los intereses del primer mes, el préstamo no se termina de pagar nunca.

Ejemplos: cómo cambian la cuota y los intereses según el plazo

Las tasas de la tabla son solo ejemplos de cálculo, no ofertas del mercado. Un plazo más largo baja la cuota pero sube los intereses totales: en el crédito hipotecario al 10 % a 20 años, los intereses superan el propio importe prestado.

Amortización anticipada o abono a capital

Una amortización anticipada (en México, abono a capital o pago anticipado) reduce de inmediato el capital pendiente y con él todos los intereses posteriores. 20.000 al 7 % a 5 años con 2.000 extra al final de cada año se liquidan en 3 años y 7 meses, con 2.708,73 de intereses en lugar de 3.761,48. En la hipoteca de 150.000 al 3 % a 25 años, 3.000 extra al año acortan el plazo a 16 años y 10 meses. Si el banco cobra comisión por amortizar antes de tiempo depende de tu contrato y de la normativa de tu país.

TIN, TAE y CAT

Los intereses se calculan cada mes sobre el capital pendiente y se redondean al céntimo; la última cuota ajusta la diferencia de redondeo. La tasa efectiva anual que muestra la calculadora es (1 + r)¹² − 1 y no incluye comisiones ni seguros.

En España, el TIN (tipo de interés nominal) es la tasa que se aplica al capital pendiente, y la TAE (tasa anual equivalente) expresa el coste total del crédito para el consumidor como porcentaje anual, incluidos gastos como la comisión de apertura (Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, art. 32 y anexo I, texto consolidado vigente en 2026). En México, el CAT (Costo Anual Total) es, según el Banco de México, una medida estandarizada del costo de financiamiento que incorpora la totalidad de los costos y gastos del crédito, y se calcula sin el IVA de comisiones e intereses. Para comparar ofertas, usa la TAE o el CAT que te informa la entidad; el Banco de España y el Banco de México ofrecen simuladores para calcularlos.

La opción amortización inicial es habitual en hipotecas de Alemania: en lugar del plazo eliges qué porcentaje del préstamo devuelves el primer año. El campo periodo de interés fijo muestra el capital pendiente al terminar un tramo fijo, como en una hipoteca mixta. No se modelan cuotas crecientes, pagos globales al final (cuota balón) ni periodos de carencia. La calculadora funciona en cualquier moneda (euros, pesos, dólares o soles). Es un cálculo orientativo; lo que cuenta es tu contrato y el cuadro de amortización de la entidad.

Ejemplo paso a paso: 20.000 al 7 % a 5 años

1. Tasa mensual: r = 7 % ÷ 12 = 0,58333 % = 0,0058333.
2. Número de cuotas: n = 5 × 12 = 60.
3. Factor: (1 + r)⁶⁰ = 1,41763.
4. Cuota: 20.000 × 0,0058333 × 1,41763 ÷ (1,41763 − 1) = 165,39 ÷ 0,41763 = 396,02.
5. Primer mes: intereses 20.000 × 0,0058333 = 116,67; amortización 396,02 − 116,67 = 279,35; capital pendiente 19.720,65.
6. Coste total: 60 cuotas menos el redondeo final = 23.761,48; intereses 3.761,48.

Una referencia habitual para saber si la cuota encaja: que todas tus cuotas de deudas juntas no pasen de un 30–35 % de tus ingresos netos. Con 1.500 de ingresos, 30 % son 450 al mes; la cuota de 396,02 cabría solo si no tienes otras deudas.

Para seguir calculando: compara ofertas con comisiones en la calculadora de TAE, mira cada mes por separado en la tabla de amortización, calcula el ahorro de adelantar dinero con la calculadora de amortización anticipada y, para comprar vivienda, usa el simulador de hipoteca.

Errores frecuentes al simular un préstamo

• Comparar solo el TIN: 20.000 al 7 % a 5 años tienen una TAE de 7,23 % sin gastos; con una comisión de apertura del 2 % (400) la TAE sube a 8,14 %, aunque la cuota siga siendo 396,02.
• Mirar solo la cuota: alargar el plazo de 3 a 7 años baja la cuota de 617,54 a 301,85, pero los intereses pasan de 2.231,50 a 5.355,80.
• Olvidar los seguros vinculados: un seguro de vida o de protección de pagos que se financia con el préstamo aumenta el importe sobre el que pagas intereses.
• No contar la compensación por amortizar antes: en crédito al consumo a tipo fijo el banco puede cobrar como máximo un 1 % de lo que adelantas, o un 0,5 % si queda un año o menos de contrato (art. 30 de la Ley 16/2011).
• Firmar con prisa: en un crédito al consumo tienes 14 días naturales para desistir sin dar motivos (art. 28), devolviendo el capital y los intereses del tiempo transcurrido.

Preguntas frecuentes

Fuentes y base legal

• art. 32 y anexo I: Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo – tasa anual equivalente (TAE)
• Banco de España, Portal del Cliente Bancario – Préstamo personal y crédito al consumo
• Banco de México – Calculadora del Costo Anual Total (CAT)

Última actualización: 5 de octubre de 2026 · Principios editoriales