Calculadora de préstamos y simulador de crédito
Introduce el importe, la tasa de interés y el plazo para obtener al instante la cuota mensual (mensualidad), los intereses totales y la tabla de amortización año a año. También puedes partir de una cuota fija, añadir amortizaciones anticipadas y usar cualquier moneda.
Cómo se calcula
Cómo funciona la calculadora de préstamos
La mayoría de los préstamos personales, créditos automotrices e hipotecas se pagan con el sistema francés de amortización: pagas la misma cuota cada mes hasta liquidar la deuda. Cada cuota cubre los intereses sobre el capital pendiente (en México, saldo insoluto) y una parte del capital. Como el capital pendiente baja, la parte de intereses se reduce y la de amortización crece; la tabla de amortización lo muestra año a año.
- Plazo: conoces el importe, la tasa y el plazo; la calculadora obtiene la cuota mensual.
- Cuota mensual: sabes cuánto puedes pagar al mes; la calculadora obtiene en cuánto tiempo terminas de pagar.
- Amortización inicial: habitual en hipotecas de Alemania; ver más abajo.
Fórmula de la cuota de un préstamo
Cuota mensual: C = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1), donde P es el importe, r la tasa mensual (tasa anual ÷ 12) y n el número de cuotas mensuales. En Excel o Google Sheets se obtiene lo mismo con =PAGO(7%/12; 60; -20000) (en Excel en inglés, PMT).
Intereses de un mes = capital pendiente × tasa anual ÷ 12. En un préstamo de 20.000 al 7 %, los intereses del primer mes son 116,67; de la cuota de 396,02, 279,35 amortizan capital. En el primer año pagas 1.290,34 de intereses.
Plazo a partir de una cuota fija: n = −ln(1 − P × r ÷ C) ÷ ln(1 + r) meses. Si la cuota no supera los intereses del primer mes, el préstamo no se termina de pagar nunca.
Ejemplos: cómo cambian la cuota y los intereses según el plazo
| Préstamo | Tasa | Plazo | Cuota mensual | Intereses totales |
|---|---|---|---|---|
| 20.000 préstamo personal | 7 % | 3 años | 617,54 | 2.231,50 |
| 20.000 préstamo personal | 7 % | 5 años | 396,02 | 3.761,48 |
| 20.000 préstamo personal | 7 % | 7 años | 301,85 | 5.355,80 |
| 300.000 crédito automotriz | 12 % | 48 meses | 7.900,15 | 79.207,24 |
| 150.000 hipoteca | 3 % | 25 años | 711,32 | 63.394,69 |
| 150.000 hipoteca | 3 % | 30 años | 632,41 | 77.665,33 |
| 1.000.000 crédito hipotecario | 10 % | 20 años | 9.650,22 | 1.316.050,03 |
Las tasas de la tabla son solo ejemplos de cálculo, no ofertas del mercado. Un plazo más largo baja la cuota pero sube los intereses totales: en el crédito hipotecario al 10 % a 20 años, los intereses superan el propio importe prestado.
Amortización anticipada o abono a capital
Una amortización anticipada (en México, abono a capital o pago anticipado) reduce de inmediato el capital pendiente y con él todos los intereses posteriores. 20.000 al 7 % a 5 años con 2.000 extra al final de cada año se liquidan en 3 años y 7 meses, con 2.708,73 de intereses en lugar de 3.761,48. En la hipoteca de 150.000 al 3 % a 25 años, 3.000 extra al año acortan el plazo a 16 años y 10 meses. Si el banco cobra comisión por amortizar antes de tiempo depende de tu contrato y de la normativa de tu país.
TIN, TAE y CAT
Los intereses se calculan cada mes sobre el capital pendiente y se redondean al céntimo; la última cuota ajusta la diferencia de redondeo. La tasa efectiva anual que muestra la calculadora es (1 + r)12 − 1 y no incluye comisiones ni seguros.
En España, el TIN (tipo de interés nominal) es la tasa que se aplica al capital pendiente, y la TAE (tasa anual equivalente) expresa el coste total del crédito para el consumidor como porcentaje anual, incluidos gastos como la comisión de apertura (Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, art. 32 y anexo I). En México, el CAT (Costo Anual Total) es, según el Banco de México, una medida estandarizada del costo de financiamiento que incorpora la totalidad de los costos y gastos del crédito, y se calcula sin el IVA de comisiones e intereses. Para comparar ofertas, usa la TAE o el CAT que te informa la entidad; el Banco de España y el Banco de México ofrecen simuladores para calcularlos.
La opción amortización inicial es habitual en hipotecas de Alemania: en lugar del plazo eliges qué porcentaje del préstamo devuelves el primer año. El campo periodo de interés fijo muestra el capital pendiente al terminar un tramo fijo, como en una hipoteca mixta. No se modelan cuotas crecientes, pagos globales al final (cuota balón) ni periodos de carencia. La calculadora funciona en cualquier moneda (euros, pesos, dólares o soles). Es un cálculo orientativo; lo que cuenta es tu contrato y el cuadro de amortización de la entidad.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota mensual de un préstamo?
Cuota = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1), con P = importe, r = tasa anual ÷ 12 y n = número de meses. 20.000 al 7 % a 60 meses dan una cuota de 396,02 al mes.
¿Cómo se calculan los intereses de un préstamo?
Cada mes, los intereses son el capital pendiente (saldo insoluto) × tasa anual ÷ 12. Intereses totales = suma de todas las cuotas − importe prestado: en un préstamo de 20.000 al 7 % a 5 años son 3.761,48, contando el redondeo de la última cuota.
¿Cómo hago una tabla de amortización en Excel?
Calcula la cuota con =PAGO(tasa/12; meses; -importe). En cada fila: intereses = capital pendiente × tasa/12, amortización = cuota − intereses, nuevo capital pendiente = capital anterior − amortización. La calculadora genera esa tabla al instante, resumida por años.
¿Qué es el sistema francés de amortización?
Es el sistema de cuota fija: todas las cuotas son iguales, pero al principio casi todo es interés y al final casi todo es capital. Es el más habitual en préstamos personales e hipotecas en España y Latinoamérica, y es el que usa esta calculadora.
¿Sirve como simulador de crédito automotriz o hipotecario?
Sí. Introduce el importe que financias (precio menos enganche o entrada), la tasa y el plazo: para 48 meses, 4 años; para 72 meses, 6 años. Seguros y comisiones que se financian con el crédito van dentro del importe.
¿Cuánto ahorro con una amortización anticipada o abono a capital?
Cada importe que adelantas ahorra intereses a la tasa del préstamo durante el resto del plazo y acorta la duración. En 20.000 al 7 % a 5 años, 2.000 extra al año ahorran 1.052,75 de intereses y liquidan el préstamo 17 meses antes.
¿Es mejor un plazo corto o largo?
Un plazo corto cuesta menos intereses pero exige una cuota más alta: 20.000 al 7 % cuestan 617,54 al mes y 2.231,50 de intereses a 3 años, o 301,85 al mes y 5.355,80 de intereses a 7 años. Elige el plazo más corto cuya cuota encaje en tu presupuesto.
¿Cuánto me pueden prestar con una cuota determinada?
Importe = C × (1 − (1 + r)−n) ÷ r, o =VA(7%/12; 60; -500) en Excel: 500 al mes al 7 % durante 60 meses permiten un préstamo de unos 25.251. Cuánto te presta realmente un banco depende además de tus ingresos y de su análisis de riesgo.
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN es la tasa de interés que se aplica al capital pendiente. La TAE es el coste total del crédito expresado como porcentaje anual: incluye comisiones como la de apertura y el efecto de pagar cada mes. Por eso la TAE suele ser algo más alta que el TIN.
¿Qué es el CAT de un crédito?
El Costo Anual Total es el indicador que se usa en México: según el Banco de México, una medida estandarizada, en porcentaje anual, del costo de financiamiento que incorpora todos los costos y gastos del crédito, sin IVA. Sirve para comparar créditos entre sí; esta calculadora no calcula el CAT porque no conoce las comisiones de tu crédito.
Fuentes y base legal
- art. 32 y anexo I: Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo – tasa anual equivalente (TAE)
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario – Préstamo personal y crédito al consumo
- Banco de México – Calculadora del Costo Anual Total (CAT)
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