Tilgungsrechner und Kreditrechner
Darlehensbetrag und Sollzins eingeben, dann Anfangstilgung, feste Monatsrate oder feste Laufzeit wählen – sofort sehen Sie Rate, Restschuld nach der Zinsbindung, Laufzeit bis schuldenfrei und den Tilgungsplan Jahr für Jahr. Für Baufinanzierung und Ratenkredit.
So wird gerechnet
So funktioniert der Tilgungsrechner
Ein Annuitätendarlehen wird mit gleichbleibender Monatsrate (Annuität) zurückgezahlt. Die Rate besteht aus Zinsen und Tilgung: Weil die Restschuld sinkt, wird der Zinsanteil jeden Monat kleiner und der Tilgungsanteil größer. Der Rechner ist deshalb zugleich Annuitätenrechner (Baufinanzierung mit Anfangstilgung) und Kreditrechner (Ratenkredit mit fester Laufzeit).
- Anfängliche Tilgung: üblich bei Baufinanzierungen – Rate aus Sollzins + Tilgungssatz, Ergebnis ist die Laufzeit.
- Feste Monatsrate: Sie geben vor, was Sie monatlich zahlen können; der Rechner zeigt, wie lange die Tilgung dauert.
- Feste Laufzeit: typisch für Ratenkredite und Autokredite – der Rechner ermittelt die Rate, mit der der Kredit genau zum Ende getilgt ist.
Formeln: Monatsrate, Laufzeit und Tilgung berechnen
Rate aus anfänglicher Tilgung: Monatsrate = Darlehen × (Sollzins + anfängliche Tilgung) ÷ 12. Beispiel: 300.000 € × (3,5 % + 2 %) ÷ 12 = 1.375 €. Im ersten Monat entfallen davon 875 € auf Zinsen (300.000 € × 3,5 % ÷ 12) und 500 € auf die Tilgung.
Rate aus fester Laufzeit: R = K · qn · (q − 1) ÷ (qn − 1) mit q = 1 + Sollzins/12 und n = Anzahl der Monatsraten. Beispiel: 10.000 € zu 6 % über 3 Jahre ergeben 304,22 € im Monat und 951,88 € Zinsen insgesamt.
Laufzeit aus Rate: n = −ln(1 − K · i ÷ R) ÷ ln(1 + i) Monate mit i = Sollzins/12. 300.000 € zu 3,5 % mit 1.500 € Rate sind nach 301 Monaten (25 Jahre, 1 Monat) getilgt.
Rückwärts gerechnet: Die anfängliche Tilgung ist 12 × Rate ÷ Darlehen − Sollzins. Welcher Kredit zu einer Wunschrate passt, ergibt sich aus Darlehen = 12 × Rate ÷ (Sollzins + Tilgung): 1.500 € bei 3,5 % Zins und 2 % Tilgung reichen für rund 327.270 €.
Beispiel: 300.000 € zu 3,5 % Sollzins, 10 Jahre Zinsbindung
| Anfängliche Tilgung | Monatsrate | Restschuld nach 10 Jahren | Laufzeit bis schuldenfrei | Zinsen gesamt |
|---|---|---|---|---|
| 1 % | 1.125,00 € | 264.141,85 € | 43 Jahre 1 Monat | 280.990,05 € |
| 2 % | 1.375,00 € | 228.283,70 € | 29 Jahre | 177.593,08 € |
| 3 % | 1.625,00 € | 192.425,60 € | 22 Jahre 2 Monate | 131.405,71 € |
| 2 % + 5.000 € Sondertilgung je Jahr | 1.375,00 € | 169.472,78 € | 19 Jahre 5 Monate | 114.444,14 € |
Laufzeit und Gesamtzinsen unterstellen, dass der Zins nach der Zinsbindung gleich bleibt. Im ersten Jahr zahlen Sie bei 2 % Tilgung 10.402,80 € Zinsen und tilgen 6.097,20 € – der Tilgungsplan zeigt, wie sich das Verhältnis Jahr für Jahr umkehrt. Die Sondertilgung von 5.000 € jährlich spart in diesem Beispiel 63.148,94 € Zinsen.
Kreditrechner: Ratenkredit und Autokredit berechnen
Für einen Ratenkredit „feste Laufzeit“ wählen und die Zinsbindung auf 0 setzen. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinsen:
| Kredit | Sollzins | Laufzeit | Monatsrate | Zinsen gesamt |
|---|---|---|---|---|
| 10.000 € | 6 % | 2 Jahre | 443,21 € | 636,94 € |
| 10.000 € | 6 % | 3 Jahre | 304,22 € | 951,88 € |
| 10.000 € | 6 % | 5 Jahre | 193,33 € | 1.599,68 € |
| 20.000 € | 7 % | 5 Jahre | 396,02 € | 3.761,48 € |
| 20.000 € | 7 % | 7 Jahre | 301,85 € | 5.355,80 € |
| 25.000 € (Autokredit) | 5,5 % | 4 Jahre | 581,41 € | 2.907,79 € |
In Excel: =RMZ(6%/12;36;-10000) ergibt die Rate von 304,22 €. Welcher Kredit passt zum Budget? Grundlage ist die Haushaltsrechnung: Nettoeinkommen minus Fixkosten und Lebenshaltung ergibt den frei verfügbaren Betrag; die Rate sollte darunter bleiben, damit ein Puffer bleibt. Der mögliche Kreditbetrag ist dann Rate × (1 − q−n) ÷ i mit i = Sollzins/12 und q = 1 + i: 400 € im Monat über 5 Jahre zu 6 % reichen für 20.690,22 €.
Sollzins, Effektivzins und Sonderfälle
Zinsen werden monatlich auf die jeweilige Restschuld berechnet (Sollzins ÷ 12) und auf Cent gerundet. Der effektive Jahreszins nach der Preisangabenverordnung (§ 6 PAngV) berücksichtigt zusätzlich alle Kosten des Kredits; ohne Kosten beträgt er bei monatlicher Zahlung (1 + Sollzins/12)12 − 1, bei 3,5 % Sollzins also 3,56 %. Bearbeitungsgebühren oder ein Disagio sind im Rechner nicht enthalten.
Sondertilgungen senken die Restschuld sofort und damit alle folgenden Zinsen. Ob und in welcher Höhe sie kostenfrei möglich sind, regelt der Darlehensvertrag; sonst kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen (§ 502 BGB). Unabhängig davon kann ein Darlehen mit fester Zinsbindung zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit sechs Monaten Frist gekündigt werden (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB).
Andere Darlehensarten: Beim Tilgungsdarlehen (Ratendarlehen) ist der Tilgungsbetrag fest und die Rate sinkt mit den Zinsen; beim endfälligen Darlehen werden nur Zinsen gezahlt und die Schuld am Ende auf einmal getilgt. Beide Formen bildet dieser Rechner nicht ab – er rechnet ausschließlich das Annuitätendarlehen, ohne tilgungsfreie Anlaufjahre und ohne erhöhte Schlussrate (Ballonfinanzierung).
Die Berechnung ist eine Modellrechnung. Maßgeblich sind der Darlehensvertrag und der dort enthaltene Tilgungsplan der Bank.
Häufige Fragen
Wie hoch ist die monatliche Rate bei 300.000 € Kredit?
Bei 3,5 % Sollzins und 2 % anfänglicher Tilgung beträgt sie 1.375 € im Monat. Nach 10 Jahren sind dann noch 228.283,70 € offen; mit 3 % Tilgung (1.625 € Rate) wären es 192.425,60 €.
Wie berechnet man die Tilgung?
Tilgungsanteil = Monatsrate − Zinsen des Monats, Zinsen = Restschuld × Sollzins ÷ 12. Bei 300.000 €, 3,5 % und 1.375 € Rate sind das im ersten Monat 875 € Zinsen und 500 € Tilgung; jeden Monat verschiebt sich der Anteil zugunsten der Tilgung.
Welche anfängliche Tilgung ist sinnvoll?
Das hängt vom Budget ab. Je höher die Tilgung, desto kürzer die Laufzeit und desto geringer die Zinsen: Bei 300.000 € und 3,5 % dauert die Tilgung mit 1 % gut 43 Jahre, mit 2 % 29 Jahre und mit 3 % gut 22 Jahre – vorausgesetzt, der Zins bleibt nach der Zinsbindung gleich.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der vereinbarte Zins auf die Restschuld. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich den Zinseszinseffekt der unterjährigen Zahlung und alle Kreditkosten und ist deshalb höher – ohne Kosten bei 3,5 % Sollzins 3,56 %.
Lohnt sich eine Sondertilgung?
Jeder sondergetilgte Euro spart bis zum Ende der Laufzeit Zinsen in Höhe des Sollzinses. Bei 300.000 €, 3,5 % und 2 % Tilgung verkürzen 5.000 € jährlich die Laufzeit von 29 Jahren auf 19 Jahre und 5 Monate. Ob das sinnvoller ist als eine Rücklage, hängt von der persönlichen Situation ab.
Wie hoch ist die Restschuld nach der Zinsbindung?
Das zeigt der Rechner, sobald Sie die Zinsbindung eintragen. Die Restschuld muss dann zu den dann geltenden Zinsen anschlussfinanziert oder aus Eigenmitteln getilgt werden.
Kann ich den Rechner als Kreditrechner für einen Ratenkredit nutzen?
Ja: „feste Laufzeit“ wählen, Betrag, Sollzins und Laufzeit eintragen und die Zinsbindung auf 0 setzen. 10.000 € zu 6 % über 3 Jahre ergeben 304,22 € Rate und 951,88 € Zinsen. Gebühren sind nicht enthalten.
Wie viel Kredit kann ich mir leisten, z. B. bei 2.500 € netto?
Das hängt nicht vom Netto allein ab, sondern von der Rate, die nach Fixkosten und Lebenshaltung frei bleibt. Baufinanzierung: Darlehen = 12 × Rate ÷ (Sollzins + anfängliche Tilgung) – 1.500 € bei 3,5 % und 2 % reichen für rund 327.270 €. Ratenkredit: 400 € im Monat über 5 Jahre zu 6 % reichen für 20.690,22 €.
Quellen und Rechtsgrundlagen
- § 6 PAngV mit Anlage: Preisangabenverordnung – Sollzins und effektiver Jahreszins
- Art. 247 §§ 3, 6, 14 EGBGB: EGBGB – Pflichtangaben im Verbraucherdarlehensvertrag (Sollzinssatz, Tilgungsplan)
- §§ 500, 502 BGB: BGB – vorzeitige Rückzahlung und Vorfälligkeitsentschädigung
- § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB: BGB – Kündigungsrecht nach zehn Jahren
Stand:
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