Tilgungsrechner und Kreditrechner

So wird gerechnet

So funktioniert der Tilgungsrechner

Ein Annuitätendarlehen wird mit gleichbleibender Monatsrate (Annuität) zurückgezahlt. Die Rate besteht aus Zinsen und Tilgung: Weil die Restschuld sinkt, wird der Zinsanteil jeden Monat kleiner und der Tilgungsanteil größer. Der Rechner ist deshalb zugleich Annuitätenrechner (Baufinanzierung mit Anfangstilgung) und Kreditrechner (Ratenkredit mit fester Laufzeit).

• Anfängliche Tilgung: üblich bei Baufinanzierungen – Rate aus Sollzins + Tilgungssatz, Ergebnis ist die Laufzeit.
• Feste Monatsrate: Sie geben vor, was Sie monatlich zahlen können; der Rechner zeigt, wie lange die Tilgung dauert.
• Feste Laufzeit: typisch für Ratenkredite und Autokredite – der Rechner ermittelt die Rate, mit der der Kredit genau zum Ende getilgt ist.

Betrag, Zinssatz, Monatsplan und Vergleich

Unter „Berechnen über“ lässt sich jede Größe ausrechnen: Mit Rate und Laufzeit → Darlehensbetrag zeigt der Rechner, welchen Betrag eine Monatsrate trägt (K = R · (1 − q⁻ⁿ) ÷ (q − 1)); mit Rate und Laufzeit → Zinssatz ermittelt er den Sollzins, der zu Betrag, Rate und Laufzeit gehört. Der Tilgungsplan lässt sich von Jahren auf eine Zeile je Monat umstellen, das Diagramm darüber zeigt je Jahr den Anteil von Zinsen und Tilgung. Mit dem Häkchen „Mit einem zweiten Szenario vergleichen“ rechnet der Rechner denselben Betrag mit anderem Zins, anderer Laufzeit oder Sondertilgung und stellt Rate, Laufzeit, Zinsen und Gesamtbetrag nebeneinander. Wer monatlich statt jährlich sondertilgen möchte, nutzt den Tilgungsplan-Rechner.

Formeln: Monatsrate, Laufzeit und Tilgung berechnen

Rate aus anfänglicher Tilgung: Monatsrate = Darlehen × (Sollzins + anfängliche Tilgung) ÷ 12. Beispiel: 300.000 € × (3,5 % + 2 %) ÷ 12 = 1.375 €. Im ersten Monat entfallen davon 875 € auf Zinsen (300.000 € × 3,5 % ÷ 12) und 500 € auf die Tilgung.

Rate aus fester Laufzeit: R = K · qⁿ · (q − 1) ÷ (qⁿ − 1) mit q = 1 + Sollzins/12 und n = Anzahl der Monatsraten. Beispiel: 10.000 € zu 6 % über 3 Jahre ergeben 304,22 € im Monat und 951,88 € Zinsen insgesamt.

Laufzeit aus Rate: n = −ln(1 − K · i ÷ R) ÷ ln(1 + i) Monate mit i = Sollzins/12. 300.000 € zu 3,5 % mit 1.500 € Rate sind nach 301 Monaten (25 Jahre, 1 Monat) getilgt.

Rückwärts gerechnet: Die anfängliche Tilgung ist 12 × Rate ÷ Darlehen − Sollzins. Welcher Kredit zu einer Wunschrate passt, ergibt sich aus Darlehen = 12 × Rate ÷ (Sollzins + Tilgung): 1.500 € bei 3,5 % Zins und 2 % Tilgung reichen für rund 327.270 €.

Beispiel: 300.000 € zu 3,5 % Sollzins, 10 Jahre Zinsbindung

Laufzeit und Gesamtzinsen unterstellen, dass der Zins nach der Zinsbindung gleich bleibt. Im ersten Jahr zahlen Sie bei 2 % Tilgung 10.402,80 € Zinsen und tilgen 6.097,20 € – der Tilgungsplan zeigt, wie sich das Verhältnis Jahr für Jahr umkehrt. Die Sondertilgung von 5.000 € jährlich spart in diesem Beispiel 63.148,94 € Zinsen.

Kreditrechner: Ratenkredit und Autokredit berechnen

Für einen Ratenkredit „feste Laufzeit“ wählen und die Zinsbindung auf 0 setzen. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinsen:

In Excel: =RMZ(6%/12;36;-10000) ergibt die Rate von 304,22 €. Welcher Kredit passt zum Budget? Grundlage ist die Haushaltsrechnung: Nettoeinkommen minus Fixkosten und Lebenshaltung ergibt den frei verfügbaren Betrag; die Rate sollte darunter bleiben, damit ein Puffer bleibt. Der mögliche Kreditbetrag ist dann Rate × (1 − q⁻ⁿ) ÷ i mit i = Sollzins/12 und q = 1 + i: 400 € im Monat über 5 Jahre zu 6 % reichen für 20.690,22 €.

Sollzins, Effektivzins und Sonderfälle

Zinsen werden monatlich auf die jeweilige Restschuld berechnet (Sollzins ÷ 12) und auf Cent gerundet. Der effektive Jahreszins nach der Preisangabenverordnung (§ 6 PAngV) berücksichtigt zusätzlich alle Kosten des Kredits; ohne Kosten beträgt er bei monatlicher Zahlung (1 + Sollzins/12)¹² − 1, bei 3,5 % Sollzins also 3,56 %. Bearbeitungsgebühren oder ein Disagio sind im Rechner nicht enthalten.

Sondertilgungen senken die Restschuld sofort und damit alle folgenden Zinsen. Ob und in welcher Höhe sie kostenfrei möglich sind, regelt der Darlehensvertrag; sonst kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen (§ 502 BGB). Unabhängig davon kann ein Darlehen mit fester Zinsbindung zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit sechs Monaten Frist gekündigt werden (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB).

Andere Darlehensarten: Beim Tilgungsdarlehen (Ratendarlehen) ist der Tilgungsbetrag fest und die Rate sinkt mit den Zinsen; beim endfälligen Darlehen werden nur Zinsen gezahlt und die Schuld am Ende auf einmal getilgt. Beide Formen bildet dieser Rechner nicht ab – er rechnet ausschließlich das Annuitätendarlehen, ohne tilgungsfreie Anlaufjahre und ohne erhöhte Schlussrate (Ballonfinanzierung).

Die Berechnung ist eine Modellrechnung. Maßgeblich sind der Darlehensvertrag und der dort enthaltene Tilgungsplan der Bank.

Häufige Fragen

Quellen und Rechtsgrundlagen

• § 6 PAngV mit Anlage: Preisangabenverordnung – Sollzins und effektiver Jahreszins
• Art. 247 §§ 3, 6, 14 EGBGB: EGBGB – Pflichtangaben im Verbraucherdarlehensvertrag (Sollzinssatz, Tilgungsplan)
• §§ 500, 502 BGB: BGB – vorzeitige Rückzahlung und Vorfälligkeitsentschädigung
• § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB: BGB – Kündigungsrecht nach zehn Jahren

Stand: 5. Oktober 2026 · So prüfen wir