Simulasi kredit
Masukkan jumlah pinjaman, suku bunga per tahun, dan tenor untuk langsung melihat angsuran per bulan, total bunga, dan tabel angsuran per tahun. Anda juga bisa mulai dari angsuran yang sanggup dibayar atau menambahkan pelunasan sebagian setiap tahun.
Cara menghitung
Cara kerja simulasi kredit
KPR dan banyak kredit bank dihitung dengan bunga anuitas: angsuran setiap bulan sama besar sampai pinjaman lunas. Setiap angsuran terdiri dari bunga atas sisa pokok dan sebagian cicilan pokok. Semakin kecil sisa pokok, porsi bunga makin kecil dan porsi pokok makin besar – tabel angsuran menunjukkan perkembangannya per tahun.
- Tenor: Anda tahu jumlah pinjaman, bunga, dan tenor – kalkulator menghitung angsuran per bulan.
- Angsuran per bulan: Anda tahu berapa yang sanggup dibayar – kalkulator menghitung lama pelunasan.
- Pelunasan pokok tahun pertama: cara yang umum untuk KPR di Jerman – lihat di bawah.
Rumus angsuran kredit (anuitas)
Angsuran per bulan = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1). P adalah jumlah pinjaman, r bunga per bulan (bunga per tahun ÷ 12), dan n jumlah bulan. Di Excel atau Google Sheets hasil yang sama didapat dengan =PMT(8%/12; 180; -500000000).
Bunga dalam satu bulan = sisa pokok × bunga per tahun ÷ 12. Untuk KPR Rp500.000.000 dengan bunga 8%, bunga bulan pertama Rp3.333.333; dari angsuran Rp4.778.260, sekitar Rp1.444.927 mengurangi pokok. Pada tahun pertama Anda membayar sekitar Rp39,35 juta bunga.
Lama pelunasan dari angsuran tetap: n = −ln(1 − P × r ÷ A) ÷ ln(1 + r) bulan. Jika angsuran tidak lebih besar dari bunga bulan pertama, pinjaman tidak akan pernah lunas.
Bunga flat atau bunga efektif?
Kredit motor, kredit mobil, dan KTA di Indonesia sering memakai bunga flat: bunga dihitung dari pinjaman awal, bukan dari sisa pokok. Angsuran flat = (pinjaman + pinjaman × bunga flat × tenor tahun) ÷ jumlah bulan. Kalkulator ini memakai bunga efektif, jadi bunga flat harus dikonversi. Contoh: Rp200.000.000 dengan bunga flat 5% per tahun selama 5 tahun menghasilkan angsuran Rp4.166.667 – setara dengan bunga efektif sekitar 9,15% per tahun. Masukkan 9,15 untuk mendapatkan angsuran yang sama.
Contoh: pengaruh tenor terhadap angsuran dan total bunga
| Pinjaman | Bunga efektif | Tenor | Angsuran per bulan | Total bunga |
|---|---|---|---|---|
| KPR Rp500 juta | 8% | 10 tahun | Rp6.066.380 | Rp227,97 juta |
| KPR Rp500 juta | 8% | 15 tahun | Rp4.778.260 | Rp360,09 juta |
| KPR Rp500 juta | 8% | 20 tahun | Rp4.182.200 | Rp503,73 juta |
| Kredit mobil Rp200 juta | 7% | 3 tahun | Rp6.175.419 | Rp22,32 juta |
| Kredit mobil Rp200 juta | 7% | 5 tahun | Rp3.960.240 | Rp37,61 juta |
| KTA Rp100 juta | 11% | 3 tahun | Rp3.273.872 | Rp17,86 juta |
Tenor panjang menurunkan angsuran tetapi menaikkan total bunga: pada KPR 20 tahun, total bunga bahkan melebihi jumlah pinjaman.
Pelunasan sebagian
Pelunasan sebagian langsung mengurangi sisa pokok, sehingga semua bunga berikutnya ikut turun. KPR Rp500 juta dengan bunga 8% dan tenor 15 tahun yang dilunasi sebagian Rp50 juta setiap akhir tahun sudah lunas setelah 6 tahun; total bunga turun dari sekitar Rp360,09 juta menjadi Rp141,48 juta. Bank bisa mengenakan penalti pelunasan dipercepat – cek perjanjian kredit Anda.
Bunga fixed, floating, dan biaya lain
Bunga dihitung setiap bulan dari sisa pokok dan dibulatkan; angsuran terakhir menutup selisih pembulatan. Bunga efektif tahunan yang ditampilkan adalah (1 + r)12 − 1 dan belum termasuk biaya. Pada KPR biasanya ada biaya provisi, administrasi, appraisal, notaris, dan asuransi; pada kredit kendaraan ada uang muka (DP) dan asuransi.
Banyak KPR memakai bunga fixed selama beberapa tahun, lalu floating. Isi kolom masa bunga fixed untuk melihat sisa pokok saat masa fixed berakhir; setelah itu angsuran akan berubah mengikuti bunga floating. Opsi pelunasan pokok tahun pertama berasal dari KPR di Jerman. Pembiayaan syariah dengan akad murabahah (margin tetap) dan kredit dengan masa tenggang tidak dimodelkan. Ini hanya simulasi; yang berlaku adalah perjanjian kredit dan jadwal angsuran dari bank atau leasing Anda.
Pertanyaan umum
Bagaimana cara menghitung angsuran kredit per bulan?
Dengan bunga anuitas: angsuran = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1), dengan P = pinjaman, r = bunga per tahun ÷ 12, n = jumlah bulan. KPR Rp500 juta, bunga 8%, tenor 15 tahun menghasilkan angsuran sekitar Rp4.778.260 per bulan.
Apa beda bunga flat dan bunga efektif?
Bunga flat selalu dihitung dari pinjaman awal, bunga efektif dari sisa pokok yang terus berkurang. Karena itu bunga flat terlihat lebih kecil: flat 5% per tahun selama 5 tahun setara dengan bunga efektif sekitar 9,15% per tahun.
Bisakah dipakai untuk simulasi kredit mobil atau motor?
Bisa. Masukkan harga kendaraan dikurangi uang muka (DP) sebagai jumlah pinjaman dan tenor dalam tahun (36 bulan = 3, 60 bulan = 5). Jika dealer atau leasing menyebut bunga flat, konversikan dulu ke bunga efektif.
Bagaimana cara menghitung total bunga kredit?
Total bunga = jumlah semua angsuran − jumlah pinjaman. Untuk kredit mobil Rp200 juta dengan bunga efektif 7% selama 5 tahun, total bunga sekitar Rp37,61 juta.
Apa itu tabel angsuran?
Tabel yang menunjukkan untuk setiap periode berapa bagian angsuran untuk bunga, berapa untuk pokok, dan berapa sisa utang. Pada awal tenor sebagian besar angsuran adalah bunga, menjelang akhir sebagian besar adalah pokok.
Berapa hemat pelunasan sebagian?
Setiap rupiah pokok yang dilunasi lebih awal tidak lagi berbunga. KPR Rp500 juta, 8%, 15 tahun dengan pelunasan sebagian Rp50 juta per tahun lunas 9 tahun lebih cepat dan menghemat sekitar Rp218,6 juta bunga.
Tenor pendek atau panjang yang lebih baik?
Tenor pendek berarti bunga lebih sedikit tetapi angsuran lebih tinggi: KPR Rp500 juta dengan bunga 8% butuh Rp6.066.380 per bulan selama 10 tahun (bunga Rp227,97 juta) atau Rp4.182.200 selama 20 tahun (bunga Rp503,73 juta). Pilih tenor terpendek yang angsurannya masih nyaman.
Berapa pinjaman maksimal dengan angsuran tertentu?
Pinjaman = A × (1 − (1 + r)−n) ÷ r, atau =PV(8%/12; 180; -5000000) di Excel: angsuran Rp5 juta per bulan dengan bunga 8% selama 15 tahun cukup untuk pinjaman sekitar Rp523 juta. Banyak bank membatasi angsuran maksimal sekitar 30–40% dari penghasilan.
Sumber dan dasar hukum
Diperbarui: