대출 이자 계산기: 상환 방식별 월 상환액과 총이자

계산 방법

상환 방식 세 가지

대출 이자는 언제나 남아 있는 원금 × 연 금리 ÷ 12로 매달 붙습니다. 상환 방식이 달라지면 원금이 줄어드는 속도가 달라지고, 그래서 총이자도 달라집니다. 한국주택금융공사는 원리금균등분할상환을 「매월 상환하는 원금과 이자의 합계가 동일」한 방식으로, 원금균등(체감식) 분할상환을 「매월 동일한 원금이 상환되고 이자는 대출잔액에 따라 계산」되는 방식으로 설명합니다.

• 원리금균등: 매달 같은 금액을 냅니다. 처음에는 대부분이 이자이고, 갈수록 원금 비중이 커집니다.
• 원금균등: 원금을 기간으로 똑같이 나눠 갚고 이자를 더합니다. 첫 달 부담이 가장 크지만 원금이 빨리 줄어 총이자가 가장 적습니다.
• 만기일시: 대출 기간 동안 이자만 내고 원금은 만기에 한꺼번에 갚습니다. 원금이 줄지 않으므로 총이자가 가장 많습니다.

계산기 사용법

1. 대출금, 연 금리, 대출 기간을 넣습니다.
2. 「상환 방식」에서 원리금균등·원금균등·만기일시 중 하나를 고릅니다.
3. 월 상환액, 총이자, 총 상환액과 연도별 상환표가 나옵니다. 「상환표 보기」를 바꾸면 회차별(월별) 표가 됩니다.

상환 방식별 계산 공식

1억 원을 연 4%로 빌리면 첫 달 이자는 100,000,000 × 0.04 ÷ 12 = 333,333원입니다. 원리금균등·30년이면 월 상환액은 477,415원이고, 첫 달에는 그중 144,082원만 원금에 쓰입니다. 첫해에 낸 이자만 약 397만 원입니다. 엑셀에서는 =PMT(4%/12,360,-100000000)로 같은 월 상환액이 나옵니다.

계산 예시: 같은 대출, 방식에 따라 총이자가 이렇게 다릅니다

금리 차이도 큽니다. 1억 원·30년 원리금균등에서 금리가 연 3.5%면 월 449,045원(총이자 약 6,166만 원), 연 4.5%면 월 506,685원(총이자 약 8,241만 원)입니다. 0.5%p 차이로 총이자가 1,000만 원 넘게 달라집니다. 기간을 20년으로 줄이면 월 605,980원으로 늘지만 총이자는 약 4,544만 원으로 줄어듭니다.

중도상환하면 얼마나 줄어들까

미리 갚은 원금에는 그 뒤로 이자가 붙지 않습니다. 이 계산기는 월 상환액은 그대로 두고 기간을 줄이는 방식으로 계산합니다. 1억 원·연 4%·30년 원리금균등 대출에서 해마다 1,000만 원씩 중도상환하면 8년 만에 다 갚고, 총이자는 약 7,187만 원에서 약 1,718만 원으로 줄어듭니다. 중도상환수수료가 있는지, 얼마인지는 대출 계약서에서 확인하세요.

그 밖의 계산과 주의할 점

「무엇을 계산할까요?」에서 월 상환액으로 상환 기간을 구하거나, 월 상환액과 기간으로 빌릴 수 있는 금액(엑셀 =PV)이나 금리(=RATE × 12)를 거꾸로 구할 수 있습니다. 상환 방식 선택은 「대출 기간으로 월 상환액 계산」에서 쓰이고, 나머지 계산과 B안 비교는 원리금균등 기준입니다.

이자는 매달 남은 원금에 연 금리 ÷ 12를 곱해 계산합니다. 은행 상환표는 일할 계산이나 원 단위 처리 방식이 달라 몇 원 차이가 날 수 있습니다. 연 실효이율은 (1 + 연 금리 ÷ 12)¹² − 1로, 연 4%면 약 4.07%이며 수수료 같은 부대비용은 들어 있지 않습니다. 변동금리는 금리가 바뀌지 않는다고 보고 계산하므로, 금리 고정 기간을 넣어 고정 기간이 끝날 때 남은 원금을 함께 보세요. 결과는 참고용 추정치이며 실제 상환액은 대출 약정에 따릅니다.

자주 묻는 질문

출처 및 근거

• 한국주택금융공사 – 월별상환원리금: 원리금균등분할상환·체감식(원금균등) 분할상환의 뜻 (2026. 10. 7. 확인)

업데이트: 2026년 10월 5일 · 편집 원칙