Kalkulator kredytowy
Kalkulator kredytowy obliczy miesięczną ratę, łączne odsetki i roczny harmonogram spłat. Wpisz kwotę kredytu, oprocentowanie i okres kredytowania – albo zacznij od raty, na którą Cię stać, i dodaj coroczne nadpłaty.
Jak to obliczamy
Jak działa kalkulator kredytowy
Kalkulator liczy kredyt w ratach równych (annuitetowych): co miesiąc płacisz tę samą kwotę. Każda rata składa się z odsetek od pozostałego do spłaty kapitału i z części kapitałowej. Wraz ze spadkiem salda odsetki maleją, a część kapitałowa rośnie – harmonogram spłat pokazuje to rok po roku.
- Okres kredytowania: znasz kwotę, oprocentowanie i okres – kalkulator obliczy ratę.
- Miesięczna rata: wiesz, ile możesz płacić co miesiąc – kalkulator obliczy czas spłaty.
- Początkowa stopa spłaty: sposób liczenia kredytów hipotecznych popularny w Niemczech – opis niżej.
Wzór na ratę kredytu
Rata równa: R = K × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1), gdzie K to kwota kredytu, r oprocentowanie miesięczne (roczne ÷ 12), a n liczba rat. W Excelu ten sam wynik da =PMT(9%/12; 60; -50000).
Odsetki w danym miesiącu = saldo × oprocentowanie roczne ÷ 12. Przy 50 000 zł na 9% odsetki w pierwszym miesiącu wynoszą 375,00 zł; z raty 1 037,92 zł na spłatę kapitału idzie 662,92 zł. W pierwszym roku zapłacisz 4 163,50 zł odsetek.
Czas spłaty przy stałej racie: n = −ln(1 − K × r ÷ R) ÷ ln(1 + r) miesięcy. Jeśli rata nie jest wyższa niż odsetki za pierwszy miesiąc, kredyt nigdy nie zostanie spłacony.
Przykłady: jak okres kredytowania zmienia ratę i odsetki
| Kredyt | Oprocentowanie | Okres | Rata | Łączne odsetki |
|---|---|---|---|---|
| 50 000 zł gotówkowy | 9% | 3 lata | 1 589,99 zł | 7 239,54 zł |
| 50 000 zł gotówkowy | 9% | 5 lat | 1 037,92 zł | 12 275,03 zł |
| 50 000 zł gotówkowy | 9% | 8 lat | 732,51 zł | 20 321,02 zł |
| 400 000 zł hipoteczny | 7% | 25 lat | 2 827,12 zł | 448 133,37 zł |
| 400 000 zł hipoteczny | 7% | 30 lat | 2 661,21 zł | 558 035,91 zł |
Dłuższy okres obniża ratę, ale podnosi łączne odsetki: przy kredycie hipotecznym na 30 lat odsetki są wyższe niż sama pożyczona kwota.
Raty równe czy malejące?
Przy ratach malejących część kapitałowa jest stała (kwota ÷ liczba rat), a odsetki liczone od malejącego salda – pierwsza rata jest najwyższa, potem każda kolejna niższa. Przy 400 000 zł na 7% i 30 lat pierwsza rata malejąca wynosi 1 111,11 zł kapitału + 2 333,33 zł odsetek = 3 444,44 zł, a łączne odsetki około 421 167 zł zamiast 558 036 zł przy ratach równych. Ten kalkulator liczy raty równe; raty malejące oznaczają niższy koszt, ale wyższe obciążenie na starcie i zwykle wyższy wymagany dochód.
Nadpłata kredytu
Nadpłata od razu zmniejsza saldo, a więc i wszystkie późniejsze odsetki. 50 000 zł na 9% i 5 lat z nadpłatą 5 000 zł na koniec każdego roku zostanie spłacone po 3 latach i 7 miesiącach, z odsetkami 8 804,10 zł zamiast 12 275,03 zł. Przy kredycie hipotecznym 400 000 zł na 7% nadpłata 10 000 zł rocznie skraca spłatę z 30 do 16 lat i 1 miesiąca. Czy bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę, zależy od umowy.
Oprocentowanie, RRSO i przypadki szczególne
Odsetki liczone są co miesiąc od pozostałego salda i zaokrąglane do grosza; ostatnia rata wyrównuje różnice z zaokrągleń. Pokazana tu efektywna stopa roczna to (1 + r)12 − 1 i nie obejmuje opłat. RRSO podawane przez bank uwzględnia także prowizję, ubezpieczenie i inne koszty, dlatego jest zwykle wyższe. Jeśli prowizja jest potrącana z kwoty kredytu, dostajesz mniej, niż wynosi kwota, od której płacisz odsetki.
Kredyty hipoteczne w Polsce mają często oprocentowanie zmienne (marża banku + wskaźnik referencyjny) albo stałe przez kilka lat. Pole okres stałej stopy pokazuje saldo w chwili, gdy kończy się stałe oprocentowanie; dalsze obliczenia zakładają niezmienioną stopę. Opcja początkowej stopy spłaty to niemiecki sposób liczenia kredytu hipotecznego: zamiast okresu wybierasz, jaki procent kwoty spłacisz w pierwszym roku. Wakacje kredytowe i raty balonowe nie są modelowane. To obliczenie poglądowe – wiążące są umowa i harmonogram banku.
Najczęściej zadawane pytania
Jak obliczyć ratę kredytu?
Rata równa = K × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1), gdzie K to kwota kredytu, r = oprocentowanie roczne ÷ 12, a n = liczba miesięcy. 50 000 zł na 9% przez 60 miesięcy daje ratę 1 037,92 zł.
Jak obliczyć odsetki od kredytu?
W każdym miesiącu odsetki = saldo × oprocentowanie roczne ÷ 12. Łączne odsetki = suma wszystkich rat − kwota kredytu: przy 50 000 zł na 9% i 5 lat to 12 275,03 zł.
Czym się różnią raty równe od malejących?
Raty równe są przez cały okres takie same, a udział kapitału w racie rośnie. Przy ratach malejących kapitał spłacasz w stałych częściach, więc rata na początku jest wyższa, a potem spada. Raty malejące dają niższe łączne odsetki – przy 400 000 zł na 7% i 30 lat około 421 tys. zł zamiast 558 tys. zł.
Czy to też kalkulator kredytu hipotecznego i gotówkowego?
Tak. Wpisz kwotę kredytu (przy hipotece: cenę mieszkania minus wkład własny), oprocentowanie nominalne i okres w latach. Przy kredycie samochodowym 72 raty to 6 lat. Kredytowaną prowizję dolicz do kwoty kredytu.
Co to jest harmonogram spłat?
To tabela, która dla każdego okresu pokazuje, ile z wpłat poszło na odsetki, ile na kapitał i ile jeszcze zostało do spłaty. Na początku kredytu większość raty to odsetki, pod koniec – głównie kapitał.
Ile daje nadpłata kredytu?
Każda nadpłacona złotówka oszczędza odsetki przez resztę okresu i skraca spłatę. Przy 50 000 zł na 9% i 5 lat nadpłata 5 000 zł rocznie oszczędza 3 470,93 zł odsetek i kończy kredyt 17 miesięcy wcześniej.
Krótszy czy dłuższy okres kredytowania?
Krótszy okres to mniej odsetek, ale wyższa rata: 50 000 zł na 9% kosztuje 1 589,99 zł miesięcznie i 7 239,54 zł odsetek przez 3 lata albo 732,51 zł miesięcznie i 20 321,02 zł odsetek przez 8 lat. Najtaniej wychodzi najkrótszy okres, którego rata mieści się w budżecie.
Czym różni się oprocentowanie od RRSO?
Oprocentowanie nominalne określa, ile odsetek płacisz od salda. RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) to całkowity roczny koszt kredytu razem z prowizją, ubezpieczeniem i innymi opłatami, dlatego jest zwykle wyższe niż oprocentowanie.
Źródła i podstawa prawna
Stan na: