Simulador de financiamento e empréstimo
Informe o valor financiado, a taxa de juros e o prazo para ver na hora o valor da parcela, o total de juros e a tabela de amortização ano a ano. Também dá para partir de uma parcela que cabe no bolso e simular amortizações extras.
Como o cálculo é feito
Como funciona o simulador
A maioria dos empréstimos pessoais, consignados e financiamentos de veículos no Brasil usa a Tabela Price (sistema francês de amortização): todas as parcelas têm o mesmo valor. Cada parcela paga os juros do mês sobre o saldo devedor e o restante amortiza a dívida. Como o saldo cai, a parte de juros diminui e a de amortização cresce – a tabela de amortização mostra isso ano a ano.
- Prazo: você sabe o valor, a taxa e o número de meses – o simulador calcula a parcela.
- Valor da parcela: você sabe quanto pode pagar por mês – o simulador calcula em quanto tempo quita.
- Amortização inicial: modelo usado em financiamentos europeus; no Brasil quase sempre basta o prazo.
Fórmula da parcela (Tabela Price)
Parcela: PMT = PV × i × (1 + i)n ÷ ((1 + i)n − 1), com valor financiado PV, taxa mensal i e n parcelas. No Excel ou Google Planilhas: =PGTO(1,5%;48;-50000) = R$ 1.468,75. Na HP 12C: 48 [n], 1,5 [i], 50000 [CHS] [PV], [PMT].
Juros do mês = saldo devedor × taxa mensal. Com os valores padrão – R$ 50.000,00 a 1,5% ao mês em 48 meses – a 1ª parcela de R$ 1.468,75 tem R$ 750,00 de juros e R$ 718,75 de amortização; na última, os juros são só R$ 21,71.
Taxa ao mês: contratos no Brasil informam a taxa ao mês. Digite-a multiplicada por 12 (1,5% a.m. → 18% a.a.). O resultado "taxa efetiva ao ano" mostra (1 + i)12 − 1 = 19,56% – é esse o número que aparece como taxa anual no contrato.
Exemplos: prazo, parcela e total de juros
| Valor financiado | Taxa | Prazo | Parcela | Total de juros |
|---|---|---|---|---|
| R$ 50.000,00 (veículo) | 1,5% a.m. | 36 meses | R$ 1.807,62 | R$ 15.074,31 |
| R$ 50.000,00 (veículo) | 1,5% a.m. | 48 meses | R$ 1.468,75 | R$ 20.500,06 |
| R$ 50.000,00 (veículo) | 1,5% a.m. | 60 meses | R$ 1.269,67 | R$ 26.180,31 |
| R$ 10.000,00 (pessoal) | 3% a.m. | 12 meses | R$ 1.004,62 | R$ 2.055,45 |
| R$ 10.000,00 (pessoal) | 3% a.m. | 24 meses | R$ 590,47 | R$ 4.171,43 |
| R$ 300.000,00 (imóvel) | 1% a.m. | 360 meses | R$ 3.085,84 | R$ 810.895,11 |
Um prazo maior reduz a parcela, mas aumenta os juros: no imóvel em 30 anos pela Price, os juros passam de 2,7 vezes o valor financiado.
Tabela Price x SAC
Este simulador calcula pela Tabela Price (parcela fixa). No SAC (Sistema de Amortização Constante), comum no financiamento imobiliário, a amortização é a mesma todo mês (valor ÷ número de parcelas) e os juros incidem sobre o saldo que cai – por isso a parcela começa mais alta e diminui a cada mês. Parcela SAC do mês k = PV ÷ n + (PV − (k − 1) × PV ÷ n) × i. Total de juros no SAC = PV × i × (n + 1) ÷ 2.
| Financiamento | Sistema | 1ª parcela | Última parcela | Total de juros |
|---|---|---|---|---|
| R$ 300.000,00, 1% a.m., 360 meses | Price | R$ 3.085,84 | R$ 3.078,55 | R$ 810.895,11 |
| R$ 300.000,00, 1% a.m., 360 meses | SAC | R$ 3.833,33 | R$ 841,67 | R$ 541.500,00 |
| R$ 50.000,00, 1,5% a.m., 48 meses | Price | R$ 1.468,75 | R$ 1.468,81 | R$ 20.500,06 |
| R$ 50.000,00, 1,5% a.m., 48 meses | SAC | R$ 1.791,67 | R$ 1.057,29 | R$ 18.375,00 |
O SAC paga menos juros no total porque amortiza mais rápido no início; a Price tem a parcela inicial menor, o que ajuda quando a renda é o limite. Os valores de Price nesta página são arredondados ao centavo mês a mês; a última parcela acerta a diferença.
Amortização extra (antecipada)
Cada amortização extra reduz o saldo devedor na hora e, com ele, todos os juros seguintes. R$ 50.000,00 a 1,5% ao mês em 48 meses com R$ 5.000,00 extras no fim de cada ano são quitados em 36 meses, com R$ 15.769,79 de juros em vez de R$ 20.500,06. O simulador mantém a parcela e reduz o prazo; se você preferir reduzir a parcela, peça ao banco um novo cálculo com o saldo restante. O Código de Defesa do Consumidor (art. 52, § 2º) garante a liquidação antecipada com redução proporcional dos juros.
CET e o que o simulador não inclui
A taxa efetiva mostrada aqui considera só os juros. O Custo Efetivo Total (CET) informado pelo banco inclui também IOF, tarifas, seguros e registro, por isso é maior. Financiamentos imobiliários podem ter correção do saldo pela TR ou pelo IPCA e seguros obrigatórios (MIP e DFI), que não entram nesta simulação. O resultado é uma estimativa; valem o contrato e a planilha do banco.
Perguntas frequentes
Como funciona a Tabela Price?
Todas as parcelas têm o mesmo valor. No início a maior parte da parcela é juros e a amortização é pequena; com o tempo os juros caem e a amortização cresce. R$ 50.000,00 a 1,5% ao mês em 48 meses: parcela de R$ 1.468,75, a primeira com R$ 750,00 de juros.
Qual a diferença entre Tabela Price e SAC?
Na Price a parcela é fixa; no SAC a amortização é fixa e a parcela diminui a cada mês. O SAC começa com parcela maior e paga menos juros no total: R$ 300.000,00 a 1% ao mês em 360 meses custam R$ 810.895,11 de juros na Price e R$ 541.500,00 no SAC. Este simulador calcula pela Price.
Tabela Price ou SAC: qual é melhor?
O SAC custa menos juros e o saldo devedor cai mais rápido, mas exige renda para a primeira parcela, que é a mais alta (R$ 3.833,33 contra R$ 3.085,84 no exemplo do imóvel). A Price é melhor quando a parcela inicial precisa caber no orçamento. Com amortizações extras a Price também reduz bem os juros.
Como calcular o valor da parcela de um financiamento?
Parcela = PV × i × (1 + i)n ÷ ((1 + i)n − 1), com valor financiado PV, taxa mensal i e n meses. No Excel: =PGTO(1,5%;48;-50000) = R$ 1.468,75.
Serve como simulador de financiamento de veículos?
Sim. Informe o valor do carro ou da moto menos a entrada, a taxa mensal × 12 e o prazo em anos (48 meses = 4, 60 meses = 5). IOF e tarifas financiados junto entram no valor financiado.
Serve como simulador de empréstimo pessoal ou consignado?
Sim, desde que as parcelas sejam fixas. R$ 10.000,00 a 3% ao mês em 24 meses dão parcela de R$ 590,47 e R$ 4.171,43 de juros. Para comparar ofertas, use o CET informado pelo banco.
Quanto posso financiar com uma parcela de R$ 1.000,00?
Valor = parcela × (1 − (1 + i)−n) ÷ i, ou =VP(1,5%;48;-1000) no Excel: a 1,5% ao mês em 48 meses, cerca de R$ 34.042,55. Escolha "valor da parcela" no simulador para ver em quanto tempo um valor é quitado.
Vale a pena amortizar antes do prazo?
Cada real amortizado deixa de pagar a taxa do contrato pelo resto do prazo. R$ 50.000,00 a 1,5% ao mês em 48 meses com R$ 5.000,00 extras por ano terminam 12 meses antes e economizam R$ 4.730,27 de juros. A lei garante a redução proporcional dos juros na liquidação antecipada.
Qual a diferença entre taxa de juros e CET?
A taxa de juros incide sobre o saldo devedor. O CET (Custo Efetivo Total) soma juros, IOF, tarifas e seguros em uma taxa só e é o número certo para comparar propostas de bancos diferentes.
Fontes e base legal
- Banco Central do Brasil – Calculadora do Cidadão: financiamento com prestações fixas
- Resolução CMN 4.881: Resolução CMN nº 4.881/2020 – cálculo e informação do Custo Efetivo Total (CET)
- Art. 52, § 2º, Lei 8.078/1990: Código de Defesa do Consumidor – liquidação antecipada com redução proporcional dos juros
Última atualização:
Ferramentas relacionadas
- Calculadora de Juros Compostos com Aporte Mensal
Calculadora de juros compostos com aporte mensal: veja o valor final, o total de juros e a evolução ano a ano. Com fórmula, exemplos e taxa ao mês ou ao ano.