Calcolo rata mutuo e prestito
Inserisci l’importo del prestito, il tasso d’interesse e la durata per ottenere subito la rata mensile, gli interessi totali e un piano di ammortamento anno per anno. Puoi anche partire da una rata fissa, aggiungere rimborsi anticipati e usare qualsiasi valuta.
Come si calcola
Come funziona il calcolo della rata
La maggior parte dei prestiti personali, dei prestiti auto e dei mutui sono prestiti ad ammortamento: paghi lo stesso importo ogni mese finché il prestito non è estinto. Ogni rata copre gli interessi sul debito residuo più una parte di capitale. Man mano che il debito residuo scende, la quota di interessi si riduce e quella di capitale cresce – il piano di ammortamento lo mostra anno per anno.
- Durata del prestito: conosci importo, tasso e durata – il calcolatore trova la rata mensile.
- Rata mensile: sai quanto puoi pagare ogni mese – il calcolatore trova il tempo di estinzione.
- Quota di rimborso iniziale: metodo diffuso per i mutui in alcuni paesi europei – vedi sotto.
Formula della rata
Rata mensile: M = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1), dove P è l’importo del prestito, r il tasso mensile (tasso annuo ÷ 12) e n il numero di rate mensili. In Excel o Fogli Google lo stesso risultato si ottiene con =RATA(3,5%/12; 240; -200000).
Interessi di un mese = debito residuo × tasso annuo ÷ 12. Per 200.000 al 3,5%, gli interessi del primo mese sono 583,33; della rata di 1.159,92, 576,59 riducono il debito. Nel primo anno paghi 6.887,91 di interessi.
Tempo di estinzione da una rata fissa: n = −ln(1 − P × r ÷ M) ÷ ln(1 + r) mesi. Se la rata non supera gli interessi del primo mese, il prestito non viene mai estinto.
Esempi: come la durata cambia rata e interessi totali
| Prestito | Tasso | Durata | Rata mensile | Interessi totali |
|---|---|---|---|---|
| Prestito personale 15.000 | 6% | 4 anni | 352,28 | 1.909,22 |
| Prestito auto 20.000 | 5% | 5 anni | 377,42 | 2.645,52 |
| Mutuo 200.000 | 3,5% | 15 anni | 1.429,77 | 57.357,45 |
| Mutuo 200.000 | 3,5% | 20 anni | 1.159,92 | 78.380,66 |
| Mutuo 200.000 | 3,5% | 25 anni | 1.001,25 | 100.373,59 |
Una durata più lunga abbassa la rata ma aumenta gli interessi totali: sui 25 anni gli interessi superano metà del capitale preso in prestito.
Rimborsi anticipati
Un rimborso anticipato riduce subito il debito residuo e quindi ogni interesse successivo. 200.000 al 3,5% su 20 anni, con un rimborso extra di 5.000 alla fine di ogni anno, viene estinto dopo 13 anni e 5 mesi, con 51.446,19 di interessi invece di 78.380,66 – un risparmio di 26.934,47. Se puoi rimborsare in anticipo senza penale dipende dal tuo contratto di prestito.
Tasso d’interesse, TAEG e casi particolari
Gli interessi vengono calcolati ogni mese sul debito residuo e arrotondati al centesimo; l’ultima rata compensa l’eventuale differenza di arrotondamento. Il tasso annuo effettivo mostrato qui è (1 + r)12 − 1 e non include spese. Il tasso annuo effettivo globale indicato dalla tua banca include anche spese di istruttoria e altri costi, quindi può essere più alto. Se una spesa di istruttoria viene trattenuta dal prestito, ricevi meno dell’importo su cui paghi gli interessi.
La quota di rimborso iniziale è un metodo diffuso per i mutui in alcuni paesi europei: invece di una durata, scegli quale percentuale del prestito rimborsi nel primo anno. Il campo periodo a tasso fisso mostra il debito residuo quando finisce un periodo a tasso bloccato. Pagamenti finali maggiorati (balloon) e periodi di solo interesse non sono modellati. Il calcolatore funziona con qualsiasi valuta. È un calcolo indicativo; fanno fede il contratto di prestito e il piano fornito dalla tua banca.
Domande frequenti
Come si calcola la rata mensile di un prestito?
Rata = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1), con P = importo, r = tasso annuo ÷ 12 e n = numero di mesi. 200.000 al 3,5% su 240 mesi danno 1.159,92 al mese.
Come calcolo gli interessi di un prestito?
Ogni mese gli interessi sono il debito residuo × tasso annuo ÷ 12. Interessi totali = totale delle rate − importo del prestito: 240 × 1.159,92 meno 200.000, corretto per l’ultima rata arrotondata, dà 78.380,66 su un mutuo di 200.000 al 3,5% in 20 anni.
Posso usarlo come calcolatore per un prestito auto?
Sì. Inserisci l’importo finanziato dopo anticipo e permuta, il tasso d’interesse e la durata – per 60 mesi inserisci 5 anni. Tasse e spese incluse nel finanziamento vanno nell’importo del prestito.
Che cos’è un piano di ammortamento?
Una tabella che mostra, per ogni periodo, quanto delle tue rate è andato a interessi e a capitale e quanto devi ancora. All’inizio del prestito la maggior parte della rata è interessi; verso la fine è soprattutto capitale.
Quanto fanno risparmiare i rimborsi anticipati?
Ogni importo rimborsato in anticipo risparmia interessi al tasso del prestito per il resto della durata e accorcia il tempo di estinzione. Su 200.000 al 3,5% in 20 anni, un extra di 5.000 all’anno risparmia 26.934,47 di interessi e chiude il prestito circa 7 anni prima.
È meglio una durata più breve o più lunga?
Una durata più breve costa meno interessi ma richiede una rata più alta: 15.000 al 6% costa 352,28 al mese e 1.909,22 di interessi in 4 anni. Scegli la durata più breve la cui rata rientra nel tuo budget.
Quanto posso prendere in prestito con una data rata mensile?
Importo = M × (1 − (1 + r)−n) ÷ r, oppure =VA(3,5%/12; 240; -1000) in Excel: 1.000 al mese al 3,5% su 20 anni sostiene un prestito di circa 172.426. Inserisci quell’importo con «rata mensile» per verificare la durata.
Che differenza c’è tra tasso d’interesse e tasso annuo effettivo globale?
Il tasso d’interesse è quello applicato al debito residuo. Il tasso annuo effettivo globale è il costo annuo del prestito comprese le spese, come quelle di istruttoria; per questo è di solito un po’ più alto del tasso d’interesse nominale.
Fonti e riferimenti normativi
Aggiornato al: