Maandlasten lening en hypotheek berekenen
Vul het geleende bedrag, de rente en de looptijd in voor direct je maandlasten, de totale rente en een aflossingsschema per jaar. Je kunt ook uitgaan van een vast maandbedrag, extra aflossingen toevoegen en elke valuta gebruiken.
Zo wordt het berekend
Hoe de berekening werkt
De meeste persoonlijke leningen, autoleningen en hypotheken zijn annuïtaire leningen: je betaalt elke maand hetzelfde bedrag totdat de lening is afgelost. Elke betaling dekt de rente over de openstaande restschuld plus een deel van het kapitaal. Naarmate de restschuld daalt, wordt het rentedeel kleiner en het aflossingsdeel groter – het aflossingsschema toont dit per jaar.
- Looptijd: je kent het bedrag, de rente en de looptijd – de rekenmachine berekent het maandbedrag.
- Maandbedrag: je weet wat je maandelijks kunt betalen – de rekenmachine berekent de aflossingstijd.
- Aanvangsaflossingspercentage: gangbaar bij hypotheken in sommige Europese landen – zie hieronder.
Formule voor het maandbedrag
Maandbedrag: M = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1), waarbij P het geleende bedrag is, r de maandrente (jaarrente ÷ 12) en n het aantal maandelijkse betalingen. In Excel of Google Spreadsheets geeft =BET(3,5%/12; 240; -200000) hetzelfde resultaat.
Rente in een bepaalde maand = restschuld × jaarrente ÷ 12. Bij 200.000 tegen 3,5% is de rente van de eerste maand 583,33; van het maandbedrag van 1.159,92 gaat 576,59 naar aflossing. In het eerste jaar betaal je 6.887,91 aan rente.
Aflossingstijd op basis van een vast bedrag: n = −ln(1 − P × r ÷ M) ÷ ln(1 + r) maanden. Is het bedrag niet hoger dan de rente van de eerste maand, dan wordt de lening nooit afgelost.
Voorbeelden: hoe looptijd maandbedrag en totale rente verandert
| Lening | Rente | Looptijd | Maandbedrag | Totale rente |
|---|---|---|---|---|
| Persoonlijke lening 15.000 | 6% | 4 jaar | 352,28 | 1.909,22 |
| Autolening 20.000 | 5% | 5 jaar | 377,42 | 2.645,52 |
| Hypotheek 200.000 | 3,5% | 15 jaar | 1.429,77 | 57.357,45 |
| Hypotheek 200.000 | 3,5% | 20 jaar | 1.159,92 | 78.380,66 |
| Hypotheek 200.000 | 3,5% | 25 jaar | 1.001,25 | 100.373,59 |
Een langere looptijd verlaagt het maandbedrag maar verhoogt de totale rente: bij 25 jaar is de rente meer dan de helft van het geleende bedrag.
Extra aflossingen
Een extra aflossing verlaagt meteen de restschuld en daarmee elke latere rentelast. Bij 200.000 tegen 3,5% over 20 jaar, met een extra aflossing van 5.000 aan het einde van elk jaar, is de lening na 13 jaar en 5 maanden afgelost, met 51.446,19 rente in plaats van 78.380,66 – een besparing van 26.934,47. Of je zonder boete extra mag aflossen, hangt af van je leningovereenkomst.
Rente, jaarlijks kostenpercentage en bijzondere gevallen
Rente wordt elke maand berekend over de restschuld en afgerond op de cent; de laatste betaling verrekent een eventueel afrondingsverschil. Het hier getoonde effectieve jaarlijkse rentepercentage is (1 + r)12 − 1 en is exclusief kosten. Het jaarlijks kostenpercentage dat je geldverstrekker noemt, telt ook afsluitkosten en andere kosten mee en kan daardoor hoger uitvallen. Wordt een afsluitprovisie van de lening ingehouden, dan ontvang je minder dan het bedrag waarover je rente betaalt.
Het aanvangsaflossingspercentage is gangbaar bij hypotheken in sommige Europese landen: in plaats van een looptijd kies je welk percentage van de lening je in het eerste jaar aflost. Het veld rentevastperiode toont de restschuld wanneer een vaste renteperiode afloopt. Slottermijnen (ballonbetalingen) en aflossingsvrije periodes worden niet gemodelleerd. De rekenmachine werkt met elke valuta. Het is een indicatieve berekening; de leningovereenkomst en het schema van je geldverstrekker zijn bepalend.
Veelgestelde vragen
Hoe bereken je het maandbedrag van een lening?
Maandbedrag = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1), met P = geleend bedrag, r = jaarrente ÷ 12 en n = aantal maanden. 200.000 tegen 3,5% over 240 maanden geeft 1.159,92 per maand.
Hoe bereken ik de rente op een lening?
Elke maand is de rente de restschuld × jaarrente ÷ 12. Totale rente = alle betalingen − geleend bedrag: 240 × 1.159,92 min 200.000, gecorrigeerd voor de afgeronde laatste betaling, geeft 78.380,66 op een hypotheek van 200.000 tegen 3,5% over 20 jaar.
Kan ik dit gebruiken als autoleningcalculator?
Ja. Vul het gefinancierde bedrag in na aanbetaling en inruil, de rente en de looptijd – voor 60 maanden vul je 5 jaar in. Belastingen en kosten die in de lening zijn opgenomen, horen bij het geleende bedrag.
Wat is een aflossingsschema?
Een tabel die voor elke periode laat zien hoeveel van je betalingen naar rente en naar aflossing ging en hoeveel je nog verschuldigd bent. Vroeg in de looptijd is het grootste deel van elke betaling rente; tegen het einde vooral aflossing.
Hoeveel besparen extra aflossingen?
Elk bedrag dat je extra aflost, bespaart rente tegen het leningtarief voor de rest van de looptijd en verkort de aflossingstijd. Bij 200.000 tegen 3,5% over 20 jaar bespaart een extra 5.000 per jaar 26.934,47 rente en is de lening ongeveer 7 jaar eerder afgelost.
Is een kortere of langere looptijd beter?
Een kortere looptijd kost minder rente maar vraagt een hoger maandbedrag: 15.000 tegen 6% kost 352,28 per maand en 1.909,22 rente over 4 jaar. Kies de kortste looptijd waarvan het maandbedrag in je budget past.
Hoeveel kan ik lenen met een bepaald maandbedrag?
Bedrag = M × (1 − (1 + r)−n) ÷ r, of =HW(3,5%/12; 240; -1000) in Excel: 1.000 per maand tegen 3,5% over 20 jaar ondersteunt een lening van ongeveer 172.426. Vul dat bedrag in bij “maandbedrag” om de looptijd te controleren.
Wat is het verschil tussen rente en jaarlijks kostenpercentage?
De rente is wat over de openstaande restschuld wordt berekend. Het jaarlijks kostenpercentage is de jaarlijkse kosten van de lening inclusief kosten zoals afsluitprovisie, en ligt daardoor meestal iets hoger dan de rente.
Bronnen en wettelijke basis
Bijgewerkt op: