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Simulateur de renégociation de prêt

Ce simulateur de renégociation de prêt compare votre crédit actuel à un nouveau : mensualité, total des intérêts et moment où les frais du changement sont amortis. Exemple : 200 000 de capital restant dû passant de 6,5 % à 5,5 % font baisser la mensualité de 122,24 ; 4 000 de frais sont récupérés après 33 mois.

Source : Formule d'annuité pour la mensualité (Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance) ; présentation : Wikipedia « Amortization calculator ». Mise à jour : .

Somme encore due aujourd’hui et qui sera refinancée.
% par an
ans
% par an
ans
Par exemple frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie.
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Résultat

Résultat
Nouvelle mensualité 1 228,17 au lieu de 1 350,41 : 122,24 de moins par mois · frais amortis après 33 mois
Prêt actuel et nouveau prêt
GrandeurPrêt actuelNouveau prêt
Mensualité1 350,411 228,17
Durée en mois300300
Intérêts au total205 124,30168 452,50
Total des mensualités (nouveau : frais inclus)405 124,30372 452,50
Détail du calcul
  • Mensualité actuelle : 200 000,00 × i ÷ (1 − (1 + i)^−300) avec i = 6,5 % ÷ 12, soit 1 350,41.
  • Nouvelle mensualité : 200 000,00 × i ÷ (1 − (1 + i)^−300) avec i = 5,5 % ÷ 12, soit 1 228,17.
  • Point mort : 4 000,00 ÷ 122,24 = 32,7, les frais sont donc amortis après 33 mois.
  • Comparaison globale : 405 124,30 − 368 452,50 − 4 000,00 = 32 671,80.
Sur toute la durée, vous payez 32 671,80 de moins. Simple calcul à taux fixes : frais, indemnités de remboursement anticipé et fiscalité dépendent du pays et du contrat. Indiquez tous les frais ponctuels ci-dessus.

Comment le calcul est fait

Renégocier ou faire racheter un prêt consiste à remplacer un crédit en cours par un nouveau, en général pour obtenir un taux plus bas, une mensualité plus légère ou une autre durée. Trois chiffres disent si l’opération vaut la peine : l’économie mensuelle, les intérêts sur toute la durée et les frais ponctuels du changement.

Formules

Mensualité = capital restant dû × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), avec i = taux annuel ÷ 12 et n mois. Total des intérêts = mensualité × n − capital. Point mort = frais ponctuels ÷ économie mensuelle, arrondi au mois supérieur. Comparaison globale = somme des anciennes mensualités − somme des nouvelles − frais.

Exemple

Capital restant dû de 200 000, actuellement à 6,5 % sur 25 ans restants, nouveau prêt à 5,5 % sur 25 ans également, frais de 4 000. La mensualité passe de 1 350,41 à 1 228,17, soit 122,24 de moins par mois. Point mort : 4 000 ÷ 122,24 = 32,7 ; les frais sont amortis après 33 mois. Le total des intérêts baisse de 205 124,30 à 168 452,50 ; frais déduits, le gain est de 32 671,80.

Attention à l’allongement de la durée

Si le même prêt est étalé sur 30 ans, la mensualité descend même à 1 135,58 et les frais sont amortis en 19 mois seulement. Sur toute la durée, vous payez pourtant 7 683,78 de plus qu’aujourd’hui, car les intérêts courent cinq ans de plus.

Questions fréquentes

Quand une renégociation de prêt est-elle intéressante ?

Sur le papier, lorsque vous conservez le prêt au-delà du point mort et que le coût total diminue. Le simulateur affiche les deux : le nombre de mois pour amortir les frais et la comparaison sur toute la durée.

Comment calcule-t-on le point mort ?

On divise les frais ponctuels par l’économie mensuelle. Dans l’exemple : 4 000 ÷ 122,24 = 32,7, soit 33 mois.

Pourquoi une mensualité plus basse peut-elle coûter plus cher ?

Parce qu’une durée plus longue signifie davantage de mois d’intérêts. Dans l’exemple sur 30 ans au lieu de 25, la mensualité est plus faible, mais le total augmente de 7 683,78.

Quels frais faut-il saisir ?

Tout ce qui n’est dû qu’à cause du changement : frais de l’ancienne et de la nouvelle banque, indemnités de remboursement anticipé, garantie, expertise. Votre contrat précise ce qui s’applique.

Sources et références juridiques

Dernière mise à jour : · Principes éditoriaux

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