Calcul du remboursement anticipé d’un prêt immobilier
Ce calcul remboursement anticipé montre de combien votre prêt se raccourcit si vous versez un peu plus chaque mois – ou combien verser en plus pour être libéré de votre dette dans le délai souhaité. Exemple : 200 000 de capital restant dû à 6 % avec une mensualité de 1 199,10 courent encore 360 mois ; avec 200 de plus par mois, le prêt s’arrête après 252 mensualités et vous économisez 79 800,92 d’intérêts.
Source : OpenStax: Principles of Finance, chapitre 8.3 Loan Amortization (formule de l’annuité, répartition de chaque échéance entre intérêts et amortissement). Mise à jour : .
Comment le calcul est fait
Chaque somme versée en plus sur un prêt immobilier réduit aussitôt le capital – et vous ne payez plus d’intérêts dessus jusqu’à la fin du prêt. C’est pourquoi de petits versements supplémentaires raccourcissent un prêt long bien plus que leur montant ne le laisse penser. Le calculateur compare votre prêt tel qu’il se déroule aujourd’hui avec le même prêt augmenté de versements supplémentaires.
Comment le calcul est fait
Chaque mois, la banque calcule des intérêts sur le capital restant dû : capital × taux annuel ÷ 12. Le reste de la mensualité rembourse le capital. Le calculateur répète cette opération mois après mois, une fois avec votre mensualité actuelle et une fois avec la mensualité augmentée, jusqu’à ce que la dette soit nulle, puis additionne les intérêts des deux parcours. Un versement unique est retranché du capital avant le premier mois.
Exemple chiffré
Capital restant dû 200 000, taux 6 %, mensualité 1 199,10. Le premier mois, les intérêts s’élèvent à 200 000 × 0,06 ÷ 12 = 1 000,00 ; seuls 199,10 remboursent donc le capital. Sans versement supplémentaire, le prêt demande 360 mensualités et coûte encore 231 677,06 d’intérêts. Avec 200 de plus, 399,10 remboursent le capital dès le premier mois ; le prêt se termine après 252 mensualités, les intérêts restants sont de 151 876,14 et l’économie atteint 79 800,92.
| En plus par mois | Mensualités restantes | Intérêts économisés |
|---|---|---|
| 0 | 360 | – |
| 100 | 295 | 49 138,70 |
| 200 | 252 | 79 800,92 |
| 500 | 179 | 129 142,40 |
Solder le prêt à une date cible
Dans l’autre sens, la formule de l’annuité donne la mensualité qui solde un capital en un nombre de mois choisi : capital × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), i étant le taux mensuel. Pour le prêt de l’exemple, 15 ans exigent 1 687,72 par mois, soit 488,62 de plus qu’aujourd’hui ; 20 ans demandent 233,77 de plus et 10 ans 1 021,32.
Versement unique
Une somme versée en une fois agit comme de nombreux petits versements faits d’un coup. Verser 20 000 aujourd’hui sur le prêt de l’exemple, sans supplément mensuel, ramène la durée de 360 à 279 mensualités et économise 77 842,81 d’intérêts – plus le versement intervient tôt, plus l’effet est fort.
Avant de rembourser par anticipation
Vérifiez si votre contrat prévoit des indemnités ou un montant minimal pour un remboursement anticipé, et assurez-vous que la banque impute la somme sur le capital. Le calculateur montre les mathématiques ; savoir si rembourser est le meilleur usage de votre argent dépend de votre épargne de précaution et de vos autres possibilités.
Questions fréquentes
De combien mon prêt se raccourcit-il avec 200 de plus par mois ?
Cela dépend du capital, du taux et de la durée restante. Sur 200 000 à 6 % avec une mensualité de 1 199,10, 200 de plus suppriment 108 mensualités – neuf ans – et économisent 79 800,92 d’intérêts.
Combien verser en plus pour finir en 15 ans ?
Dans l’exemple, la mensualité doit passer de 1 199,10 à 1 687,72, soit 488,62 de plus par mois. Choisissez « Combien en plus pour ma durée cible ? » et saisissez vos propres chiffres.
Un versement unique vaut-il mieux que des suppléments mensuels ?
L’argent versé plus tôt économise davantage d’intérêts. Un versement unique de 20 000 aujourd’hui économise 77 842,81 dans l’exemple – presque autant que 200 par mois pendant 21 ans, soit environ 50 400 au total.
Pourquoi ma banque annonce-t-elle une date de fin un peu différente ?
Les banques peuvent calculer les intérêts au jour près, arrondir chaque mois au centime ou imputer les versements à une autre date. Saisissez comme mensualité uniquement le capital et les intérêts, sans assurance ni frais.
Que se passe-t-il si ma mensualité est inférieure aux intérêts ?
La dette augmente alors au lieu de diminuer, et le prêt n’est jamais soldé. Le calculateur le signale et indique les intérêts du premier mois pour que vous puissiez vérifier vos données.
Sources et références juridiques
- OpenStax: Principles of Finance, chapitre 8.3 Loan Amortization (formule de l’annuité, répartition de chaque échéance entre intérêts et amortissement)
- Consumer Financial Protection Bureau: What is a prepayment penalty? (Vorfälligkeitsgebühren vor Extra-Zahlungen im Vertrag prüfen)
Dernière mise à jour : · Principes éditoriaux
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