Calculadora de refinanciamento
Esta calculadora de refinanciamento compara o seu empréstimo atual com um novo: a parcela, o total de juros e o momento em que os custos da troca se pagam. Exemplo: refinanciar 200.000 de 6,5 % para 5,5 % ao ano reduz a parcela em 122,24 por mês, e custos de 4.000 são recuperados em 33 meses.
Fonte: Fórmula de anuidade para a parcela mensal (Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance); apresentação: Wikipedia “Amortization calculator”. Atualizado em: .
Como o cálculo é feito
Refinanciar é trocar um empréstimo em andamento por um novo, em geral para conseguir juros menores, uma parcela mais leve ou outro prazo. Três números mostram se vale a pena: a economia mensal, os juros de todo o prazo e os custos únicos da troca.
Fórmulas
Parcela mensal = saldo devedor × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), com i = taxa anual ÷ 12 e n meses. Juros totais = parcela × n − saldo devedor. Ponto de equilíbrio = custos únicos ÷ economia mensal, arredondado para cima em meses inteiros. Comparação total = soma das parcelas antigas − soma das novas − custos.
Exemplo
Saldo devedor de 200.000, hoje a 6,5 % com 25 anos pela frente, novo empréstimo a 5,5 % também em 25 anos e custos de 4.000. A parcela cai de 1.350,41 para 1.228,17, ou seja, 122,24 a menos por mês. Ponto de equilíbrio: 4.000 ÷ 122,24 = 32,7; os custos são recuperados em 33 meses. Os juros totais caem de 205.124,30 para 168.452,50; descontados os custos, a vantagem é de 32.671,80.
Cuidado ao alongar o prazo
Se o mesmo empréstimo for esticado para 30 anos, a parcela cai ainda mais, para 1.135,58, e os custos se pagam em apenas 19 meses. No prazo todo, porém, você paga 7.683,78 a mais do que hoje, porque os juros correm por mais cinco anos.
- Se você vender o bem ou refinanciar de novo antes do ponto de equilíbrio, a troca dá prejuízo.
- Um prazo novo mais curto aumenta a parcela, mas reduz bastante o total de juros.
- Compare as propostas pelo Custo Efetivo Total (CET), não só pela taxa nominal.
Perguntas frequentes
Quando vale a pena refinanciar?
No papel, quando você vai manter o empréstimo além do ponto de equilíbrio e o custo total diminui. A calculadora mostra as duas coisas: os meses até recuperar os custos e a comparação no prazo todo.
Como calcular o ponto de equilíbrio?
Divida os custos únicos pela economia mensal. No exemplo: 4.000 ÷ 122,24 = 32,7, ou seja, 33 meses.
Por que uma parcela menor pode sair mais cara?
Porque um prazo maior significa mais meses de juros. No exemplo com 30 anos em vez de 25, a parcela é menor, mas o total fica 7.683,78 mais alto.
Que custos devo informar?
Tudo o que só existe por causa da troca: tarifas do banco antigo e do novo, multa por quitação antecipada, avaliação, cartório ou registro. O que se aplica está no seu contrato.
Fontes e base legal
- Fórmula de anuidade para a parcela mensal (Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance); apresentação: Wikipedia “Amortization calculator”
- Wikipedia – Refinancing (comparação antigo/novo, ponto de equilíbrio dos custos de fechamento)
Última atualização: · Princípios editoriais
Ferramentas relacionadas
- Simulador de financiamento e empréstimoSimulador de financiamento e empréstimo pela Tabela Price: valor da parcela, total de juros e tabela de amortização. Para veículo, imóvel ou crédito pessoal.
- Simulador de portabilidade de créditoSimulador de portabilidade de crédito: troque até três dívidas por um empréstimo mais barato e veja a nova parcela, os juros antes e depois e a economia total.
- Simulador de financiamento imobiliárioSimulador de financiamento imobiliário grátis: parcela pela tabela SAC ou Price, entrada, juros, amortização extra, evolução mês a mês e comparação de prazos.
- Calcular o CET (Custo Efetivo Total)Calcule o CET de empréstimo ou financiamento a partir da taxa de juros, do prazo, do IOF e das tarifas: CET mensal e anual, parcela e custo total na hora.
- Calculadora de anuidadesCalculadora de anuidades: informe capital ou parcela, taxa de juros e prazo e obtenha a parcela, o valor presente ou o valor futuro, postecipada ou antecipada.
- Simulador de amortização extra do financiamentoSimulador de amortização extra: informe saldo devedor, juros e parcela e veja quanto prazo e juros você economiza, ou quanto pagar a mais para quitar no prazo.
- Conversor de moedasConversor de moedas com as taxas de referência do BCE: 30 moedas, inverta o par, veja várias moedas de uma vez e o gráfico da cotação de até um ano.
- Calculadora de leasing de carroCalculadora leasing carro: parcela mensal por preço, entrada, valor residual, prazo e juros, com o fator de leasing avaliado. Ou calcule a taxa da sua oferta.
- Regra dos 72A regra dos 72: calcule em quantos anos um valor dobra a uma taxa de juros, compare com o cálculo exato ou descubra a taxa necessária. Grátis e sem cadastro.