Calcul du TAEG
Saisissez le montant emprunté, le taux nominal et la durée, puis les frais : le simulateur calcule le taux annuel effectif global (TAEG) selon la formule actuarielle du Code de la consommation, la mensualité et le coût total du crédit. Il convertit aussi un taux « flat » calculé sur le capital de départ.
Source : Service-Public.fr – Qu’est-ce que le taux annuel effectif global (TAEG) ?. Mise à jour : .
Comment le calcul est fait
Comment se calcule le TAEG ?
Le TAEG est le taux qui rend égales la valeur actuelle des sommes versées par la banque et celle de vos remboursements. Il intègre les intérêts et tous les frais obligatoires : frais de dossier, frais de courtage, frais de garantie, assurance emprunteur exigée. La formule est fixée par la directive européenne sur le crédit aux consommateurs et reprise dans le Code de la consommation ; les durées s’expriment en années, un an comptant 12 mois égaux.
- Calcul de la mensualité à partir du capital, du taux nominal et de la durée.
- Recherche du taux périodique mensuel j pour lequel montant versé = mensualité × (1 − (1 + j)−n) ÷ j. Le simulateur résout cette équation exactement.
- TAEG = (1 + j)12 − 1 (méthode actuarielle).
Exemple : 10 000 € à 5 % sur 48 mois
| Frais | Montant versé | Mensualité | TAEG |
|---|---|---|---|
| aucun | 10 000,00 € | 230,29 € | 5,12 % |
| 150 € de frais de dossier | 9 850,00 € | 230,29 € | 5,93 % |
| 150 € + assurance 8 €/mois | 9 850,00 € | 238,29 € | 7,79 % |
L’assurance emprunteur pèse lourd sur le TAEG : elle est due chaque mois, alors que les frais de dossier ne sont payés qu’une fois. Pour comparer deux offres, regardez le TAEG à durée égale ; le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance) isole la part de l’assurance.
Taux nominal, TAEG et taux d’usure
- Taux nominal (débiteur) : le taux appliqué au capital restant dû, sans frais.
- TAEG : le coût réel annuel, frais obligatoires compris. Il doit figurer dans toute publicité chiffrée et dans l’offre de prêt.
- Taux d’usure : le TAEG maximal autorisé, publié chaque trimestre par la Banque de France selon le type et le montant du crédit. Un crédit dont le TAEG le dépasse est illégal.
Dans Excel : =(1+TAUX(48;-230,29;9850))^12-1 donne le TAEG de l’exemple (5,93 %).
Limites
Le simulateur suppose des mensualités constantes versées en fin de mois et un déblocage unique au départ. Pour un prêt immobilier avec déblocages progressifs ou différé, le TAEG de l’offre peut s’écarter du résultat.
Questions fréquentes
Quelle est la formule du TAEG ?
Le TAEG est le taux X qui égalise la somme versée et la valeur actuelle des remboursements, actualisés par (1 + X)−t avec t en années. Pour des mensualités constantes : TAEG = (1 + j)12 − 1, j étant le taux mensuel qui résout l’équation.
Quelle différence entre taux nominal et TAEG ?
Le taux nominal ne mesure que les intérêts. Le TAEG ajoute tous les frais obligatoires (dossier, courtage, garantie, assurance exigée) et l’effet des paiements mensuels. C’est le seul taux qui permet de comparer des offres.
Que comprend le TAEG d’un crédit à la consommation ?
Les intérêts, les frais de dossier, les frais d’intermédiaire, le coût des assurances et garanties imposées par le prêteur. Une assurance facultative n’y figure pas.
Comment calculer le TAEG avec des frais de dossier ?
Retirez les frais du montant versé et gardez la même mensualité. 10 000 € à 5 % sur 48 mois avec 150 € de frais : mensualité 230,29 € pour 9 850 € reçus, soit un TAEG de 5,93 % au lieu de 5,12 %.
Qu’est-ce que le taux d’usure ?
C’est le plafond légal du TAEG, fixé chaque trimestre par la Banque de France pour chaque catégorie de prêt. Comparez le TAEG obtenu ici au taux d’usure en vigueur pour votre type de crédit.
Sources et références juridiques
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