PL

Kalkulator refinansowania kredytu

Ten kalkulator refinansowania kredytu porównuje obecny kredyt z nowym: ratę, łączne odsetki i moment, w którym zwracają się koszty zmiany. Przykład: 200 000 salda przeniesione z 6,5 % na 5,5 % obniża ratę o 122,24 miesięcznie, a 4000 kosztów zwraca się po 33 miesiącach.

Źródło: Wzór na annuitę dla raty miesięcznej (Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance); ujęcie: Wikipedia „Amortization calculator”. Stan na: .

Kwota, która pozostała dziś do spłaty i zostanie refinansowana.
% rocznie
lat
% rocznie
lat
Na przykład prowizje, opłata za wcześniejszą spłatę, wycena nieruchomości, notariusz.
Moje narzędziaWpisane dane są zapisywane tylko w tej przeglądarce.

Wynik

Wynik
Nowa rata 1228,17 zamiast 1350,41: o 122,24 mniej miesięcznie · koszty zwracają się po 33 miesiącach
Obecny i nowy kredyt
WielkośćObecny kredytNowy kredyt
Rata miesięczna1350,411228,17
Okres w miesiącach300300
Odsetki łącznie205 124,30168 452,50
Wszystkie raty (nowy: plus koszty)405 124,30372 452,50
Obliczenie krok po kroku
  • Obecna rata: 200 000,00 × i ÷ (1 − (1 + i)^−300), gdzie i = 6,5 % ÷ 12, daje 1350,41.
  • Nowa rata: 200 000,00 × i ÷ (1 − (1 + i)^−300), gdzie i = 5,5 % ÷ 12, daje 1228,17.
  • Zwrot kosztów: 4000,00 ÷ 122,24 = 32,7, czyli koszty zwracają się po 33 miesiącach.
  • Porównanie łączne: 405 124,30 − 368 452,50 − 4000,00 = 32 671,80.
W całym okresie zapłacisz o 32 671,80 mniej. To wyłącznie rachunek przy stałym oprocentowaniu: prowizje, opłaty za wcześniejszą spłatę i podatki zależą od kraju i umowy – wpisz powyżej wszystkie koszty jednorazowe.

Jak to obliczamy

Refinansowanie polega na zastąpieniu spłacanego kredytu nowym – zwykle po to, by uzyskać niższe oprocentowanie, mniejszą ratę albo inny okres spłaty. O opłacalności decydują trzy liczby: miesięczna oszczędność, odsetki w całym okresie i jednorazowe koszty zmiany.

Wzory

Rata miesięczna = saldo × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), gdzie i = oprocentowanie roczne ÷ 12, a n to liczba miesięcy. Odsetki łącznie = rata × n − saldo. Zwrot kosztów = koszty jednorazowe ÷ miesięczna oszczędność, zaokrąglone w górę do pełnych miesięcy. Porównanie łączne = suma starych rat − suma nowych rat − koszty.

Przykład

Saldo 200 000, obecnie 6,5 % i 25 lat do końca, nowy kredyt 5,5 % również na 25 lat, koszty 4000. Rata spada z 1350,41 do 1228,17, czyli o 122,24 miesięcznie. Zwrot kosztów: 4000 ÷ 122,24 = 32,7 – koszty zwracają się po 33 miesiącach. Łączne odsetki maleją z 205 124,30 do 168 452,50; po odjęciu kosztów korzyść wynosi 32 671,80.

Uwaga na dłuższy okres

Jeśli ten sam kredyt rozłożyć na 30 lat, rata spadnie jeszcze bardziej, do 1135,58, a koszty zwrócą się już po 19 miesiącach. W całym okresie zapłacisz jednak o 7683,78 więcej niż obecnie, bo odsetki naliczają się o pięć lat dłużej.

Najczęściej zadawane pytania

Kiedy refinansowanie kredytu się opłaca?

W rachunku wtedy, gdy kredyt utrzymasz dłużej niż do zwrotu kosztów, a łączny koszt spada. Kalkulator pokazuje jedno i drugie: liczbę miesięcy do zwrotu kosztów i porównanie w całym okresie.

Jak obliczyć czas zwrotu kosztów?

Koszty jednorazowe dzieli się przez miesięczną oszczędność. W przykładzie: 4000 ÷ 122,24 = 32,7, czyli 33 miesiące.

Dlaczego niższa rata może oznaczać wyższy koszt?

Bo dłuższy okres to więcej miesięcy z odsetkami. W przykładzie z 30 latami zamiast 25 rata jest niższa, ale łączna kwota rośnie o 7683,78.

Jakie koszty wpisać?

Wszystko, co powstaje tylko z powodu zmiany: prowizje starego i nowego banku, opłatę za wcześniejszą spłatę, wycenę, notariusza i wpisy do księgi wieczystej. To, co Cię dotyczy, określa umowa.

Źródła i podstawa prawna

Stan na: · Zasady redakcyjne

Podobne narzędzia