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Refinanzierung-Rechner

Der Refinanzierung-Rechner vergleicht Ihr bisheriges Darlehen mit einem neuen: Rate, Gesamtzinsen und der Zeitpunkt, ab dem sich die Kosten des Wechsels auszahlen. Beispiel: 200.000 Restschuld von 6,5 % auf 5,5 % senken die Rate um 122,24 im Monat; 4.000 Kosten sind nach 33 Monaten wieder drin.

Quelle: Annuitätenformel für die Monatsrate (Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance); Darstellung: Wikipedia „Amortization calculator“. Stand: .

Betrag, der heute noch offen ist und neu finanziert wird.
% pro Jahr
Jahre
% pro Jahr
Jahre
Zum Beispiel Gebühren, Vorfälligkeitsentschädigung, Notar- oder Bearbeitungskosten.
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Ergebnis

Ergebnis
Neue Rate 1.228,17 statt 1.350,41: 122,24 weniger pro Monat · Kosten nach 33 Monaten wieder hereingeholt
Bisher und neu im Vergleich
GrößeBisheriges DarlehenNeues Darlehen
Monatsrate1.350,411.228,17
Laufzeit in Monaten300300
Zinsen insgesamt205.124,30168.452,50
Alle Raten (neu: plus Kosten)405.124,30372.452,50
Rechenweg
  • Bisherige Rate: 200.000,00 × i ÷ (1 − (1 + i)^−300) mit i = 6,5 % ÷ 12 ergibt 1.350,41.
  • Neue Rate: 200.000,00 × i ÷ (1 − (1 + i)^−300) mit i = 5,5 % ÷ 12 ergibt 1.228,17.
  • Break-even: 4.000,00 ÷ 122,24 = 32,7, also sind die Kosten nach 33 Monaten ausgeglichen.
  • Gesamtvergleich: 405.124,30 − 368.452,50 − 4.000,00 = 32.671,80.
Über die gesamte Laufzeit zahlen Sie rechnerisch 32.671,80 weniger. Reine Rechnung mit festen Zinssätzen: Gebühren, Vorfälligkeitsentschädigung und Steuern hängen von Land und Vertrag ab – tragen Sie alle einmaligen Kosten oben ein.

So wird gerechnet

Bei einer Refinanzierung wird ein laufendes Darlehen durch ein neues abgelöst – in der Regel, um einen niedrigeren Zins, eine kleinere Rate oder eine andere Laufzeit zu bekommen. Ob sich das lohnt, entscheiden drei Zahlen: die monatliche Ersparnis, die Zinsen über die gesamte Laufzeit und die einmaligen Kosten des Wechsels.

Formeln

Monatsrate = Restschuld × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), mit i = Jahreszins ÷ 12 und n Monaten. Gesamtzinsen = Rate × n − Restschuld. Break-even = einmalige Kosten ÷ monatliche Ersparnis, aufgerundet auf volle Monate. Gesamtvergleich = Summe der alten Raten − Summe der neuen Raten − Kosten.

Beispiel

Restschuld 200.000, bisher 6,5 % bei 25 Jahren Restlaufzeit, neu 5,5 % über ebenfalls 25 Jahre, Kosten 4.000. Die Rate sinkt von 1.350,41 auf 1.228,17, also um 122,24 im Monat. Break-even: 4.000 ÷ 122,24 = 32,7 – nach 33 Monaten sind die Kosten ausgeglichen. Die Gesamtzinsen fallen von 205.124,30 auf 168.452,50; nach Abzug der Kosten bleiben 32.671,80 Vorteil.

Vorsicht bei längerer Laufzeit

Wird dasselbe Darlehen auf 30 Jahre gestreckt, sinkt die Rate sogar auf 1.135,58 und die Kosten sind schon nach 19 Monaten eingespielt. Über die gesamte Laufzeit zahlen Sie dann aber 7.683,78 mehr als bisher, weil fünf Jahre länger Zinsen anfallen.

Häufige Fragen

Wann lohnt sich eine Refinanzierung?

Rechnerisch dann, wenn Sie das Darlehen länger behalten als bis zum Break-even und die Gesamtkosten sinken. Der Rechner zeigt beides: die Monate bis zum Ausgleich der Kosten und den Vergleich über die ganze Laufzeit.

Wie berechnet man den Break-even?

Einmalige Kosten geteilt durch die monatliche Ersparnis. Im Beispiel: 4.000 ÷ 122,24 = 32,7, also 33 Monate.

Warum kann eine niedrigere Rate insgesamt teurer sein?

Weil eine längere Laufzeit mehr Zinsmonate bedeutet. Im Beispiel mit 30 statt 25 Jahren ist die Rate niedriger, die Gesamtbelastung aber um 7.683,78 höher.

Welche Kosten gehören in das Feld „Kosten“?

Alles, was nur wegen des Wechsels anfällt: Gebühren der alten und neuen Bank, eine Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung, Gutachten, Notar oder Grundbuch. Was davon anfällt, regelt Ihr Vertrag.

Quellen und Rechtsgrundlagen

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