Hypotheek oversluiten berekenen
Met deze tool kun je het oversluiten van je hypotheek berekenen: de nieuwe maandlast, de totale rente en het moment waarop de kosten van oversluiten zijn terugverdiend. Voorbeeld: 200.000 restschuld van 6,5 % naar 5,5 % scheelt 122,24 per maand; 4.000 aan kosten is na 33 maanden terugverdiend.
Bron: Annuïteitenformule voor de maandelijkse termijn (Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance); weergave: Wikipedia „Amortization calculator”. Bijgewerkt: .
Zo wordt het berekend
Bij oversluiten vervang je een lopende lening door een nieuwe – meestal voor een lagere rente, een lagere maandlast of een andere looptijd. Of het loont, hangt af van drie getallen: de besparing per maand, de rente over de hele looptijd en de eenmalige kosten van het oversluiten.
Formules
Maandlast = restschuld × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), met i = jaarrente ÷ 12 en n maanden. Totale rente = maandlast × n − restschuld. Terugverdientijd = eenmalige kosten ÷ maandelijkse besparing, naar boven afgerond op hele maanden. Totaalvergelijking = som van de oude termijnen − som van de nieuwe termijnen − kosten.
Voorbeeld
Restschuld 200.000, nu 6,5 % met nog 25 jaar te gaan, nieuw 5,5 % over eveneens 25 jaar, kosten 4.000. De maandlast daalt van 1.350,41 naar 1.228,17, dus 122,24 per maand. Terugverdientijd: 4.000 ÷ 122,24 = 32,7 – na 33 maanden zijn de kosten terugverdiend. De totale rente daalt van 205.124,30 naar 168.452,50; na aftrek van de kosten blijft 32.671,80 voordeel over.
Pas op bij een langere looptijd
Wordt dezelfde lening over 30 jaar uitgesmeerd, dan daalt de maandlast zelfs naar 1.135,58 en zijn de kosten al na 19 maanden terugverdiend. Over de hele looptijd betaal je dan echter 7.683,78 meer dan nu, omdat je vijf jaar langer rente betaalt.
- Verkoop je of sluit je opnieuw over vóór het terugverdienmoment, dan kost het oversluiten geld.
- Een kortere nieuwe looptijd verhoogt de maandlast, maar verlaagt de totale rente flink.
- Vergelijk aanbiedingen op het jaarlijks kostenpercentage, niet alleen op de nominale rente.
Veelgestelde vragen
Wanneer loont oversluiten?
Op papier als je de lening langer houdt dan de terugverdientijd en de totale kosten dalen. De tool toont beide: de maanden tot de kosten zijn terugverdiend en de vergelijking over de hele looptijd.
Hoe bereken je de terugverdientijd?
Deel de eenmalige kosten door de besparing per maand. In het voorbeeld: 4.000 ÷ 122,24 = 32,7, dus 33 maanden.
Waarom kan een lagere maandlast in totaal duurder zijn?
Omdat een langere looptijd meer maanden rente betekent. In het voorbeeld met 30 in plaats van 25 jaar is de maandlast lager, maar het totaal 7.683,78 hoger.
Welke kosten vul ik in?
Alles wat alleen door het oversluiten ontstaat: boeterente, kosten van de oude en nieuwe geldverstrekker, taxatie, notaris en advies. Wat voor jou geldt, staat in je contract.
Bronnen en wettelijke basis
- Annuïteitenformule voor de maandelijkse termijn (Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance); weergave: Wikipedia „Amortization calculator”
- Wikipedia – Refinancing (vergelijking oud/nieuw, break-even van de afsluitkosten)
Bijgewerkt op: · Redactioneel beleid
Vergelijkbare tools
- Maandlasten lening en hypotheek berekenenBereken de maandlasten, totale rente en looptijd van een lening of hypotheek – met extra aflossingen en een aflossingsschema per jaar.
- Lening oversluiten berekenenLening oversluiten berekenen: voeg tot drie leningen samen en zie de nieuwe maandlast, de totale rente voor en na en of oversluiten je echt iets oplevert.
- Hypotheek berekenenHypotheek berekenen: bruto maandlasten annuïtair of lineair, restschuld na de rentevaste periode, extra aflossen, aflosschema per maand en looptijdvergelijking.
- Effectieve rente en JKP berekenenBereken het jaarlijks kostenpercentage (JKP) en de effectieve rente van een lening uit rente, looptijd en afsluitkosten, met maandlast, totale kosten en toets.
- Annuïteit berekenenAnnuïteit berekenen: vul kapitaal of termijnbedrag, rente en looptijd in en krijg het termijnbedrag, de contante waarde of de eindwaarde, vooraf of achteraf.
- Extra aflossen op je hypotheek berekenenExtra aflossen hypotheek berekenen: vul restschuld, rente en maandbedrag in en zie hoeveel looptijd en rente je bespaart, of wat nodig is voor je doeljaar.
- Valuta omrekenenValuta omrekenen met de referentiekoersen van de ECB: 30 munten, paar omwisselen, meerdere valuta tegelijk bekijken en het koersverloop tot een jaar terug.
- Hoeveel huis kan ik kopen?Hoeveel huis kan ik kopen? Vul inkomen, eigen geld, rente en looptijd in en zie de haalbare koopsom, met vergelijking bij andere rentes. Gratis, zonder account.
- Rente berekenen over een periodeBereken rente over een periode: tussen twee datums, in dagen, maanden of jaren, met werkelijke dagen/365, /360 of 30/360, inclusief formule en uitwerking.