ID

Kalkulator Refinancing

Kalkulator refinancing ini membandingkan pinjaman Anda saat ini dengan pinjaman baru: angsuran, total bunga, dan kapan biaya pindah tertutup. Contoh: sisa pinjaman 200.000 yang dipindahkan dari bunga 6,5 % ke 5,5 % menurunkan angsuran 122,24 per bulan; biaya 4.000 tertutup setelah 33 bulan.

Sumber: Rumus anuitas untuk cicilan bulanan (Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance); penyajian: Wikipedia “Amortization calculator”. Diperbarui: .

Jumlah yang masih terutang hari ini dan akan dibiayai ulang.
% per tahun
tahun
% per tahun
tahun
Misalnya biaya administrasi, provisi, penalti pelunasan dipercepat, appraisal, atau notaris.
Kotak Alat SayaInput Anda hanya disimpan di browser ini.

Hasil

Hasil
Angsuran baru 1.228,17, sebelumnya 1.350,41: lebih ringan 122,24 per bulan · biaya tertutup setelah 33 bulan
Pinjaman saat ini dan pinjaman baru
BesaranPinjaman saat iniPinjaman baru
Angsuran bulanan1.350,411.228,17
Tenor dalam bulan300300
Total bunga205.124,30168.452,50
Seluruh angsuran (baru: ditambah biaya)405.124,30372.452,50
Langkah perhitungan
  • Angsuran saat ini: 200.000,00 × i ÷ (1 − (1 + i)^−300) dengan i = 6,5 % ÷ 12 menghasilkan 1.350,41.
  • Angsuran baru: 200.000,00 × i ÷ (1 − (1 + i)^−300) dengan i = 5,5 % ÷ 12 menghasilkan 1.228,17.
  • Titik impas: 4.000,00 ÷ 122,24 = 32,7, jadi biaya tertutup setelah 33 bulan.
  • Perbandingan keseluruhan: 405.124,30 − 368.452,50 − 4.000,00 = 32.671,80.
Selama seluruh tenor Anda membayar 32.671,80 lebih sedikit. Ini murni hitungan dengan bunga tetap: biaya, penalti pelunasan, dan pajak bergantung pada negara dan perjanjian – masukkan semua biaya sekali bayar di atas.

Cara menghitung

Refinancing (di Indonesia sering disebut take over kredit) berarti mengganti pinjaman yang sedang berjalan dengan pinjaman baru – biasanya demi bunga lebih rendah, angsuran lebih ringan, atau tenor berbeda. Layak tidaknya ditentukan oleh tiga angka: penghematan per bulan, bunga selama seluruh tenor, dan biaya sekali bayar untuk pindah.

Rumus

Angsuran bulanan = sisa pinjaman × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), dengan i = bunga tahunan ÷ 12 dan n jumlah bulan. Total bunga = angsuran × n − sisa pinjaman. Titik impas = biaya sekali bayar ÷ penghematan per bulan, dibulatkan ke atas ke bulan penuh. Perbandingan keseluruhan = jumlah angsuran lama − jumlah angsuran baru − biaya.

Contoh

Sisa pinjaman 200.000, saat ini bunga 6,5 % dengan sisa tenor 25 tahun, pinjaman baru 5,5 % juga selama 25 tahun, biaya 4.000. Angsuran turun dari 1.350,41 menjadi 1.228,17, atau 122,24 lebih ringan per bulan. Titik impas: 4.000 ÷ 122,24 = 32,7 – biaya tertutup setelah 33 bulan. Total bunga turun dari 205.124,30 menjadi 168.452,50; setelah dikurangi biaya, keuntungannya 32.671,80.

Hati-hati dengan tenor lebih panjang

Jika pinjaman yang sama diperpanjang menjadi 30 tahun, angsuran turun lagi menjadi 1.135,58 dan biaya tertutup hanya dalam 19 bulan. Namun selama seluruh tenor Anda membayar 7.683,78 lebih banyak daripada sekarang, karena bunga berjalan lima tahun lebih lama.

Pertanyaan umum

Kapan refinancing menguntungkan?

Secara hitungan, saat Anda mempertahankan pinjaman lebih lama daripada titik impas dan total biayanya turun. Kalkulator menampilkan keduanya: jumlah bulan sampai biaya tertutup dan perbandingan selama seluruh tenor.

Bagaimana menghitung titik impas?

Bagi biaya sekali bayar dengan penghematan per bulan. Dalam contoh: 4.000 ÷ 122,24 = 32,7, jadi 33 bulan.

Mengapa angsuran lebih ringan bisa lebih mahal secara total?

Karena tenor lebih panjang berarti lebih banyak bulan berbunga. Pada contoh 30 tahun alih-alih 25 tahun, angsuran lebih kecil, tetapi totalnya naik 7.683,78.

Biaya apa saja yang perlu dimasukkan?

Semua yang timbul hanya karena perpindahan: biaya bank lama dan bank baru, penalti pelunasan dipercepat, appraisal, notaris, dan pengikatan jaminan. Yang berlaku untuk Anda diatur dalam perjanjian kredit.

Sumber dan dasar hukum

Diperbarui: · Kebijakan editorial

Alat terkait