Calculadora de refinanciamiento
Esta calculadora de refinanciamiento compara tu préstamo actual con uno nuevo: la cuota, los intereses totales y el momento en que se recuperan los gastos del cambio. Ejemplo: refinanciar 200.000 del 6,5 % al 5,5 % baja la cuota 122,24 al mes, y unos gastos de 4000 se recuperan en 33 meses.
Fuente: Fórmula de la anualidad para la cuota mensual (Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance); exposición: Wikipedia «Amortization calculator». Actualizado: .
Cómo se calcula
Refinanciar es sustituir un préstamo en curso por otro nuevo, normalmente para conseguir un tipo más bajo, una cuota menor o un plazo distinto. Que compense depende de tres cifras: el ahorro mensual, los intereses de todo el plazo y los gastos únicos del cambio.
Fórmulas
Cuota mensual = saldo × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), con i = tipo anual ÷ 12 y n meses. Intereses totales = cuota × n − saldo. Punto de equilibrio = gastos únicos ÷ ahorro mensual, redondeado hacia arriba a meses completos. Comparación global = suma de las cuotas antiguas − suma de las nuevas − gastos.
Ejemplo
Saldo de 200.000, ahora al 6,5 % con 25 años por delante, préstamo nuevo al 5,5 % también a 25 años y gastos de 4000. La cuota baja de 1350,41 a 1228,17, es decir, 122,24 menos al mes. Punto de equilibrio: 4000 ÷ 122,24 = 32,7; los gastos se recuperan a los 33 meses. Los intereses totales pasan de 205.124,30 a 168.452,50; descontados los gastos, la ventaja es de 32.671,80.
Cuidado con alargar el plazo
Si el mismo préstamo se extiende a 30 años, la cuota baja aún más, hasta 1135,58, y los gastos se recuperan en solo 19 meses. En todo el plazo, sin embargo, pagas 7683,78 más que ahora, porque se devengan intereses durante cinco años más.
- Si vendes o vuelves a refinanciar antes del punto de equilibrio, el cambio te hace perder dinero.
- Un plazo nuevo más corto sube la cuota, pero reduce mucho los intereses totales.
- Compara las ofertas por la TAE o el CAT, no solo por el tipo nominal.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo conviene refinanciar?
Sobre el papel, cuando vas a mantener el préstamo más allá del punto de equilibrio y el coste total baja. La calculadora muestra las dos cosas: los meses hasta recuperar los gastos y la comparación en todo el plazo.
¿Cómo se calcula el punto de equilibrio?
Se dividen los gastos únicos entre el ahorro mensual. En el ejemplo: 4000 ÷ 122,24 = 32,7, es decir, 33 meses.
¿Por qué una cuota más baja puede salir más cara?
Porque un plazo más largo supone más meses de intereses. En el ejemplo con 30 años en lugar de 25, la cuota es menor, pero el total sube 7683,78.
¿Qué gastos debo incluir?
Todo lo que solo se paga por el cambio: comisiones del banco antiguo y del nuevo, compensación por amortización anticipada, tasación, notaría o registro. Lo que corresponda lo determina tu contrato.
Fuentes y base legal
- Fórmula de la anualidad para la cuota mensual (Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance); exposición: Wikipedia «Amortization calculator»
- Wikipedia – Refinancing (comparación antiguo/nuevo, punto de equilibrio de los gastos de cierre)
Última actualización: · Principios editoriales
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