Simulateur épargne retraite
Ce simulateur épargne retraite calcule le capital accumulé jusqu’au départ à la retraite et le revenu mensuel qu’il permet ensuite. Exemple : 20 000 de départ et 500 par mois à 5 % donnent 745 248 après 37 ans, soit 358 174 en pouvoir d’achat actuel.
Source : Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance – valeur future et valeur actuelle de versements constants (annuities), taux d’intérêt réels et nominaux ; présentation : Wikipedia Time value of money . Mise à jour : .
Comment le calcul est fait
Un simulateur épargne retraite enchaîne deux calculs : la constitution du capital jusqu’au départ, puis sa consommation. L’inflation relie les deux, car une somme perçue dans 37 ans achète bien moins que la même somme aujourd’hui. C’est pourquoi chaque résultat est donné en valeur nominale et en pouvoir d’achat actuel (valeur réelle).
Formules
Phase d’épargne : K = K₀ × (1 + i)ⁿ + V × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i, avec le taux mensuel i = (1 + rendement annuel)^(1/12) − 1, n mois et un versement V en fin de mois. Pouvoir d’achat : K ÷ (1 + inflation)^années. Phase de retrait : le rendement réel vaut (1 + rendement) ÷ (1 + inflation) − 1 (équation de Fisher) ; le revenu mensuel découle de la formule des annuités R = K × j ÷ (1 − (1 + j)^−m), où j est le taux réel mensuel et m le nombre de mois.
Exemple
À 30 ans, départ à 67 ans, 20 000 déjà épargnés, 500 par mois, rendement de 5 % : après 444 mois, le capital atteint 745 248, dont 242 000 versés et 503 248 de gains. Avec 2 % d’inflation, cela équivaut à 358 174 en pouvoir d’achat actuel. Avec 3 % de rendement pendant la retraite, le rendement réel est de 0,98 % ; si le capital doit durer jusqu’à 90 ans (276 mois), il permet 1 449 par mois en pouvoir d’achat actuel. En valeur nominale, le revenu démarre à 3 016 puis suit l’inflation.
- Le rendement supposé est le paramètre le plus influent et le plus incertain : testez plusieurs scénarios.
- Les impôts, les frais de gestion et les pensions des régimes obligatoires ne sont pas pris en compte.
- L’âge final fixe la durée de consommation du capital ; plus il est élevé, plus le revenu mensuel baisse.
Questions fréquentes
Combien faut-il épargner pour sa retraite ?
Tout dépend du revenu visé. Essayez plusieurs versements jusqu’à ce que le revenu mensuel en pouvoir d’achat actuel corresponde à vos besoins, déduction faite de vos autres revenus de retraite.
Que signifie « en pouvoir d’achat actuel » ?
Le montant est corrigé de l’inflation. Dans l’exemple, 745 248 dans 37 ans valent autant que 358 174 aujourd’hui avec 2 % d’inflation.
Pourquoi un rendement plus faible pendant la retraite ?
Beaucoup d’épargnants réorientent leur capital vers des placements moins volatils avant le départ. Vous pouvez saisir la valeur de votre choix pour chaque phase.
Le revenu suit-il l’inflation ?
Oui. Le simulateur maintient constant le pouvoir d’achat du revenu : dans l’exemple, il démarre à 3 016 en valeur nominale et augmente chaque année avec l’inflation.
Sources et références juridiques
- Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance – valeur future et valeur actuelle de versements constants (annuities), taux d’intérêt réels et nominaux ; présentation : Wikipedia Time value of money
- Fisher-Gleichung: realer Zins = (1 + nominal) / (1 + Inflation) − 1 – Wikipedia „Fisher equation“
Dernière mise à jour : · Principes éditoriaux
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