Calculadora de aposentadoria
Esta calculadora de aposentadoria mostra quanto patrimônio você acumula até parar de trabalhar e que renda mensal ele sustenta depois. Exemplo: 20.000 iniciais mais 500 por mês a 5 % ao ano viram 745.248 em 37 anos – 358.174 em valores de hoje.
Fonte: Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance – valor futuro e valor presente de pagamentos constantes (annuities), taxas de juros reais e nominais; exposição: Wikipedia “Time value of money”. Atualizado em: .
Como o cálculo é feito
Uma calculadora de aposentadoria junta dois cálculos: a acumulação até a data de parar de trabalhar e as retiradas depois dela. A inflação liga os dois, porque uma quantia recebida daqui a 37 anos compra bem menos que a mesma quantia hoje. Por isso cada resultado aparece em termos nominais e em valores de hoje (termos reais).
Fórmulas
Fase de acumulação: VF = VP × (1 + i)ⁿ + A × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i, com taxa mensal i = (1 + rentabilidade anual)^(1/12) − 1, n meses e aporte A no fim de cada mês. Poder de compra: VF ÷ (1 + inflação)^anos. Fase de retirada: a rentabilidade real é (1 + rentabilidade) ÷ (1 + inflação) − 1 (equação de Fisher); a renda mensal vem da fórmula da anuidade R = VF × j ÷ (1 − (1 + j)^−m), com taxa real mensal j e m meses.
Exemplo
Idade 30, aposentadoria aos 67, 20.000 já guardados, 500 por mês e rentabilidade de 5 %: depois de 444 meses há 745.248, sendo 242.000 aportados e 503.248 de rendimentos. Com inflação de 2 %, isso equivale a 358.174 em valores de hoje. Com 3 % de rentabilidade na aposentadoria, a rentabilidade real é de 0,98 %; se o dinheiro precisa durar até os 90 (276 meses), ele sustenta 1.449 por mês em valores de hoje. Em termos nominais a renda começa em 3.016 e acompanha a inflação.
- A rentabilidade presumida é o fator de maior impacto e o mais incerto: simule vários cenários.
- Impostos, taxas dos produtos e benefícios da previdência pública ou da empresa não entram na conta.
- A idade final define por quanto tempo o patrimônio precisa durar; quanto maior, menor a renda mensal.
Perguntas frequentes
Quanto preciso guardar para a aposentadoria?
Depende da renda desejada. Teste aportes diferentes até a renda mensal em valores de hoje cobrir suas necessidades, descontando outras rendas que você terá.
O que significa “em valores de hoje”?
Que o valor foi corrigido pela inflação. No exemplo, 745.248 daqui a 37 anos valem o mesmo que 358.174 hoje, com inflação de 2 %.
Por que a rentabilidade é menor na aposentadoria?
Muitos investidores migram para aplicações menos voláteis antes de se aposentar. Você pode informar qualquer valor para cada fase.
A renda acompanha a inflação?
Sim. A calculadora mantém constante o poder de compra da renda: no exemplo ela começa em 3.016 nominais e é reajustada pela inflação a cada ano.
Fontes e base legal
- Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance – valor futuro e valor presente de pagamentos constantes (annuities), taxas de juros reais e nominais; exposição: Wikipedia “Time value of money”
- Fisher-Gleichung: realer Zins = (1 + nominal) / (1 + Inflation) − 1 – Wikipedia „Fisher equation“
Última atualização: · Princípios editoriais
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