Calculadora de jubilación
Esta calculadora de jubilación muestra cuánto capital reúnes hasta retirarte y qué renta mensual permite después. Ejemplo: 20.000 iniciales y 500 al mes al 5 % se convierten en 745.248 tras 37 años, es decir, 358.174 en dinero de hoy.
Fuente: Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance – valor futuro y valor presente de pagos constantes (annuities), tasas de interés reales y nominales; exposición: Wikipedia Time value of money. Actualizado: .
Cómo se calcula
Una calculadora de jubilación une dos cálculos: la acumulación de ahorro hasta retirarse y su consumo posterior. La inflación es el nexo entre ambos, porque una cantidad recibida dentro de 37 años compra mucho menos que la misma cantidad hoy. Por eso cada resultado se muestra en términos nominales y en dinero de hoy (términos reales).
Fórmulas
Fase de ahorro: K = K₀ × (1 + i)ⁿ + A × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i, con el tipo mensual i = (1 + rentabilidad anual)^(1/12) − 1, n meses y una aportación A al final de cada mes. Poder adquisitivo: K ÷ (1 + inflación)^años. Fase de retirada: la rentabilidad real es (1 + rentabilidad) ÷ (1 + inflación) − 1 (ecuación de Fisher); la renta mensual sale de la fórmula de la anualidad R = K × j ÷ (1 − (1 + j)^−m), con el tipo real mensual j y m meses.
Ejemplo
Edad 30, jubilación a los 67, 20.000 ahorrados, 500 al mes y rentabilidad del 5 %: tras 444 meses hay 745.248, de los que 242.000 son aportaciones y 503.248 rendimientos. Con una inflación del 2 % equivalen a 358.174 en dinero de hoy. Con un 3 % durante la jubilación, la rentabilidad real es del 0,98 %; si el dinero debe durar hasta los 90 (276 meses), permite 1449 al mes en dinero de hoy. En términos nominales la renta empieza en 3016 y crece con la inflación.
- La rentabilidad supuesta es el factor que más pesa y el más incierto: prueba varios escenarios.
- No se incluyen impuestos, comisiones de los productos ni pensiones públicas o de empresa.
- La edad final marca cuánto debe durar el capital; cuanto mayor sea, menor será la renta mensual.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tengo que ahorrar para la jubilación?
Depende de la renta que quieras. Prueba distintas aportaciones hasta que la renta mensual en dinero de hoy cubra tus necesidades, descontando otros ingresos de la jubilación.
¿Qué significa «en dinero de hoy»?
Que el importe está ajustado por la inflación. En el ejemplo, 745.248 dentro de 37 años valen lo mismo que 358.174 hoy con una inflación del 2 %.
¿Por qué la rentabilidad es menor durante la jubilación?
Muchos ahorradores pasan a inversiones menos volátiles antes de retirarse. Puedes poner el valor que quieras en cada fase.
¿La renta sube con la inflación?
Sí. La calculadora mantiene constante el poder adquisitivo de la renta: en el ejemplo empieza en 3016 nominales y se actualiza cada año con la inflación.
Fuentes y base legal
- Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance – valor futuro y valor presente de pagos constantes (annuities), tasas de interés reales y nominales; exposición: Wikipedia Time value of money
- Fisher-Gleichung: realer Zins = (1 + nominal) / (1 + Inflation) − 1 – Wikipedia „Fisher equation“
Última actualización: · Principios editoriales
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