Pensioen berekenen
Met deze tool kun je je pensioen berekenen: hoeveel vermogen je tot je pensioendatum opbouwt en welke maandelijkse opname dat daarna mogelijk maakt. Voorbeeld: 20.000 startvermogen en 500 per maand tegen 5 % groeit in 37 jaar naar 745.248 – 358.174 in geld van nu.
Zo wordt het berekend
Je pensioen berekenen bestaat uit twee sommen: de opbouw tot de pensioendatum en de opname daarna. Inflatie verbindt die twee, want een bedrag over 37 jaar koopt veel minder dan hetzelfde bedrag nu. Daarom staat elk resultaat er nominaal en in geld van nu (reëel).
Formules
Opbouwfase: K = K₀ × (1 + i)ⁿ + I × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i, met maandrente i = (1 + jaarrendement)^(1/12) − 1, n maanden en een inleg I aan het einde van elke maand. Koopkracht: K ÷ (1 + inflatie)^jaren. Opnamefase: het reële rendement is (1 + rendement) ÷ (1 + inflatie) − 1 (Fisher-vergelijking); de maandelijkse opname volgt uit de annuïteitenformule U = K × j ÷ (1 − (1 + j)^−m), met reële maandrente j en m maanden.
Voorbeeld
Leeftijd 30, pensioen op 67, 20.000 al opgebouwd, 500 per maand, 5 % rendement: na 444 maanden staat er 745.248, waarvan 242.000 ingelegd en 503.248 rendement. Bij 2 % inflatie is dat 358.174 in geld van nu. Met 3 % rendement tijdens het pensioen is het reële rendement 0,98 %; moet het geld tot 90 jaar reiken (276 maanden), dan is 1.449 per maand in geld van nu mogelijk. Nominaal begint de opname op 3.016 en groeit ze mee met de inflatie.
- Het veronderstelde rendement heeft het grootste effect en is het minst zeker. Reken meerdere scenario’s door.
- Belasting, fondskosten, AOW en pensioen via de werkgever zijn niet meegerekend.
- De eindleeftijd bepaalt hoelang het vermogen mee moet; een hogere leeftijd verlaagt de maandelijkse opname.
Veelgestelde vragen
Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?
Dat hangt af van de opname die je wilt. Probeer verschillende inleggen tot de maandelijkse opname in geld van nu past bij wat je nodig hebt, na aftrek van je andere pensioeninkomsten.
Wat betekent ‘in geld van nu’?
Het bedrag is gecorrigeerd voor inflatie. In het voorbeeld is 745.248 over 37 jaar bij 2 % inflatie evenveel waard als 358.174 nu.
Waarom is het rendement tijdens het pensioen lager?
Veel spaarders stappen voor hun pensioen over op minder beweeglijke beleggingen. Je kunt voor beide fasen elke waarde invullen.
Stijgt de opname mee met de inflatie?
Ja. De tool houdt de koopkracht van de opname gelijk: in het voorbeeld begint die nominaal op 3.016 en wordt ze elk jaar met de inflatie verhoogd.
Bronnen en wettelijke basis
- Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance – eindwaarde en contante waarde van gelijkblijvende betalingen (annuities), reële en nominale rente; weergave: Wikipedia “Time value of money”
- Fisher-Gleichung: realer Zins = (1 + nominal) / (1 + Inflation) − 1 – Wikipedia „Fisher equation“
Bijgewerkt op: · Redactioneel beleid
Vergelijkbare tools
- Vermogen opmaken berekenenVermogen opmaken berekenen: hoe lang gaat je vermogen mee bij maandelijkse opnames, rendement en inflatie? Of hoeveel mag je opnemen? Met jaartabel.
- ETF spaarplan berekenenETF spaarplan berekenen: eindbedrag uit startbedrag, maandelijkse inleg, rendement en kosten, met jaarlijkse verhoging, inflatie, jaartabel en drie scenario’s.
- Rente op rente berekenenRente op rente berekenen met maandelijkse inleg: eindkapitaal, rente, koopkracht na inflatie, tijd tot je doelbedrag, grafiek en een tabel per jaar.
- Spaardoel berekenenSpaardoel berekenen: ontdek hoeveel je per maand moet sparen om je doel te halen, of in hoeveel tijd je er komt met je maandbedrag. Met rente.
- Toekomstige waarde berekenenToekomstige waarde berekenen: eindbedrag uit beginbedrag, rente en periodieke inleg – of de contante waarde van een toekomstig bedrag. Met formule.
- Hypotheek berekenenHypotheek berekenen: bruto maandlasten annuïtair of lineair, restschuld na de rentevaste periode, extra aflossen, aflosschema per maand en looptijdvergelijking.
- Huur naar rato berekenenHuur naar rato berekenen: vul de maandhuur en het aantal bewoonde dagen in en krijg het bedrag volgens dagen in de maand, 30 dagen en de jaarmethode.
- Creditcard aflossen berekenenCreditcard aflossen berekenen: looptijd en rente bij een vast maandbedrag, of het bedrag voor een gewenste looptijd. Met vergelijking: dubbel en alleen minimum.
- Obligatie rendement berekenenObligatie rendement berekenen: het rendement tot einde looptijd uit koers, coupon en looptijd, of de koers bij een gewenst rendement, met duration.