Altersvorsorge-Rechner
Der Altersvorsorge-Rechner zeigt, wie viel Kapital bis zum Rentenbeginn zusammenkommt und welche monatliche Entnahme es danach trägt. Beispiel: 20.000 Startkapital und 500 im Monat ergeben bei 5 % Rendite nach 37 Jahren 745.248 – in heutiger Kaufkraft 358.174.
So wird gerechnet
Ein Altersvorsorge-Rechner verbindet zwei Rechnungen: das Ansparen bis zum Rentenbeginn und die Entnahme danach. Entscheidend ist dabei die Inflation, denn eine Summe in 37 Jahren kauft deutlich weniger als dieselbe Summe heute. Deshalb zeigt der Rechner jedes Ergebnis nominal und in heutiger Kaufkraft (real).
Formeln
Ansparphase: K = K₀ × (1 + i)ⁿ + R × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i, mit Monatszins i = (1 + Jahresrendite)^(1/12) − 1, n Monaten und Rate R am Monatsende. Kaufkraft: K ÷ (1 + Inflation)^Jahre. Entnahmephase: Die reale Rendite ist (1 + Rendite) ÷ (1 + Inflation) − 1 (Fisher-Gleichung); die monatliche Entnahme ergibt sich aus der Rentenbarwertformel E = K × j ÷ (1 − (1 + j)^−m) mit realem Monatszins j und m Monaten.
Beispiel
Alter 30, Rentenbeginn mit 67, 20.000 Startkapital, 500 pro Monat, 5 % Rendite: Nach 444 Monaten stehen 745.248 bereit, davon 242.000 eingezahlt und 503.248 Erträge. Bei 2 % Inflation entspricht das 358.174 in heutiger Kaufkraft. Mit 3 % Rendite im Ruhestand beträgt die reale Rendite 0,98 %; soll das Geld bis 90 reichen (276 Monate), sind 1.449 pro Monat in heutiger Kaufkraft möglich. Nominal beginnt die Entnahme bei 3.016 und wächst mit der Inflation.
- Die Rendite ist die Stellschraube mit der größten Wirkung – und die unsicherste. Rechnen Sie mehrere Szenarien.
- Steuern, Fondskosten und gesetzliche oder betriebliche Renten sind nicht enthalten.
- Das Endalter bestimmt, wie lange das Kapital reichen muss; ein höheres Alter senkt die Entnahme.
Häufige Fragen
Wie viel muss ich für das Alter sparen?
Das hängt von der gewünschten Entnahme ab. Probieren Sie Sparraten aus, bis die monatliche Entnahme in heutiger Kaufkraft zu Ihrem Bedarf passt – abzüglich anderer Einkünfte im Ruhestand.
Was bedeutet „in heutiger Kaufkraft“?
Der Betrag wird um die Inflation bereinigt. Im Beispiel sind 745.248 in 37 Jahren bei 2 % Inflation so viel wert wie 358.174 heute.
Warum ist die Rendite in der Entnahmephase niedriger angesetzt?
Viele Sparer schichten vor dem Ruhestand in schwankungsärmere Anlagen um. Sie können für beide Phasen aber jeden beliebigen Wert eintragen.
Steigt die Entnahme mit der Inflation?
Ja. Der Rechner hält die Kaufkraft der Entnahme konstant: Im Beispiel startet sie nominal bei 3.016 und wird jedes Jahr um die Inflation erhöht.
Quellen und Rechtsgrundlagen
- Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance – Endwert und Barwert gleichbleibender Zahlungen (Annuities), reale und nominale Zinssätze; Darstellung: Wikipedia „Time value of money“
- Fisher-Gleichung: realer Zins = (1 + nominal) / (1 + Inflation) − 1 – Wikipedia „Fisher equation“
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