Kalkulator emerytalny
Ten kalkulator emerytalny pokazuje, jaki kapitał zgromadzisz do dnia przejścia na emeryturę i jaką miesięczną wypłatę on potem zapewni. Przykład: 20 000 na start i 500 miesięcznie przy 5 % daje po 37 latach 745 248, czyli 358 174 w dzisiejszej sile nabywczej.
Jak to obliczamy
Kalkulator emerytalny łączy dwa rachunki: gromadzenie kapitału do emerytury i jego wypłacanie w kolejnych latach. Spina je inflacja, bo kwota otrzymana za 37 lat kupi znacznie mniej niż ta sama kwota dzisiaj. Dlatego każdy wynik jest podany nominalnie i w dzisiejszej sile nabywczej (realnie).
Wzory
Faza oszczędzania: K = K₀ × (1 + i)ⁿ + W × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i, gdzie stopa miesięczna i = (1 + roczna stopa zwrotu)^(1/12) − 1, n to liczba miesięcy, a W to wpłata na koniec miesiąca. Siła nabywcza: K ÷ (1 + inflacja)^lata. Faza wypłat: realna stopa zwrotu to (1 + stopa zwrotu) ÷ (1 + inflacja) − 1 (równanie Fishera); miesięczna wypłata wynika ze wzoru na rentę E = K × j ÷ (1 − (1 + j)^−m), z realną stopą miesięczną j i m miesiącami.
Przykład
Wiek 30 lat, emerytura w wieku 67 lat, 20 000 już odłożone, 500 miesięcznie, stopa zwrotu 5 %: po 444 miesiącach kapitał wynosi 745 248, z czego 242 000 to wpłaty, a 503 248 zyski. Przy inflacji 2 % odpowiada to 358 174 w dzisiejszej sile nabywczej. Przy 3 % na emeryturze realna stopa zwrotu wynosi 0,98 %; jeśli pieniądze mają wystarczyć do 90 lat (276 miesięcy), pozwalają na 1449 miesięcznie w dzisiejszej sile nabywczej. Nominalnie wypłata zaczyna się od 3016 i rośnie wraz z inflacją.
- Założona stopa zwrotu ma największy wpływ na wynik i jest najmniej pewna. Policz kilka scenariuszy.
- Podatki, opłaty za produkty oraz emerytury z systemu powszechnego i pracowniczego nie są uwzględnione.
- Wiek końcowy decyduje, na jak długo ma wystarczyć kapitał; im wyższy, tym niższa miesięczna wypłata.
Najczęściej zadawane pytania
Ile trzeba odkładać na emeryturę?
To zależy od oczekiwanej wypłaty. Sprawdź różne wpłaty, aż miesięczna wypłata w dzisiejszej sile nabywczej pokryje Twoje potrzeby po odjęciu innych dochodów na emeryturze.
Co znaczy „w dzisiejszej sile nabywczej”?
Kwota jest skorygowana o inflację. W przykładzie 745 248 za 37 lat jest przy inflacji 2 % warte tyle, co 358 174 dzisiaj.
Dlaczego stopa zwrotu na emeryturze jest niższa?
Wiele osób przed emeryturą przenosi oszczędności do mniej zmiennych inwestycji. Dla każdej fazy możesz jednak wpisać dowolną wartość.
Czy wypłata rośnie wraz z inflacją?
Tak. Kalkulator utrzymuje stałą siłę nabywczą wypłaty: w przykładzie zaczyna się ona nominalnie od 3016 i co roku jest podnoszona o inflację.
Źródła i podstawa prawna
- Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance – wartość przyszła i bieżąca stałych płatności (annuities), realne i nominalne stopy procentowe; omówienie: Wikipedia „Time value of money”
- Fisher-Gleichung: realer Zins = (1 + nominal) / (1 + Inflation) − 1 – Wikipedia „Fisher equation“
Stan na: · Zasady redakcyjne
Podobne narzędzia
- Kalkulator wypłat z kapitałuKalkulator wypłat z kapitału: na jak długo starczy kapitał przy miesięcznych wypłatach, zwrocie i inflacji? Albo ile można wypłacać? Z tabelą roczną.
- Kalkulator regularnych inwestycjiKalkulator regularnych inwestycji w ETF: kwota końcowa z wpłaty startowej, miesięcznej raty, zwrotu i kosztów, z inflacją i trzema scenariuszami.
- Kalkulator procentu składanegoKalkulator procentu składanego z wpłatami miesięcznymi: kapitał końcowy, odsetki, wartość po inflacji, czas do celu, wykres i tabela rok po roku.
- Kalkulator oszczędzaniaKalkulator oszczędzania: sprawdź, ile odkładać miesięcznie, aby osiągnąć cel oszczędnościowy, albo jak długo to potrwa przy Twojej kwocie – z odsetkami.
- Wartość przyszła – kalkulatorKalkulator wartości przyszłej: kapitał końcowy z kwoty początkowej, oprocentowania i wpłat – albo wartość bieżąca przyszłej kwoty. Ze wzorem i tabelą.
- Kalkulator emerytury brutto netto 2026Kalkulator emerytury 2026: emerytura netto z brutto (zaliczka 12 % minus 300 zł, zdrowotna 9 %) albo emerytura z kapitału w ZUS według tablicy GUS.
- Kalkulator kredytu hipotecznegoKalkulator kredytu hipotecznego: rata równa lub malejąca, wkład własny, odsetki, nadpłata, harmonogram miesiąc po miesiącu i porównanie okresów 10–30 lat.
- Zdolność kredytowa – kalkulator budżetu na mieszkanieZdolność kredytowa kalkulator: z dochodu, wkładu własnego, oprocentowania i okresu policzysz cenę mieszkania lub domu, na którą Cię stać – z porównaniem stóp.
- Kalkulator spłaty karty kredytowejKalkulator spłaty karty kredytowej: czas i odsetki przy stałej racie miesięcznej albo rata na wybrany czas. Z porównaniem: podwójna rata i tylko minimum.