実質年率の計算（アドオン率・手数料から）
借入額、金利、支払回数を入れるだけで実質年率の計算ができます。手数料があれば加えてください。実質年率（残高に対する年率）、毎月の支払額、支払総額がすぐにわかります。自動車ローンなどで使われるアドオン方式の金利も実質年率に換算します。
計算方法
実質年率の計算方法
実質年率は、利息と手数料をすべて含めた負担を、その時々の残高に対する年率で表したものです。貸金業法や割賦販売法では、金利や手数料を実質年率で表示することが求められています。
- 毎月の支払額を求めます。アドオン方式なら（元金 ＋ 元金 × アドオン率 × 年数）÷ 回数です。
- 受取額 ＝ 支払額 ×（1 −（1 ＋ j）−n）÷ j が成り立つ月利 j を求めます。本ツールはこの式を数値計算で正確に解きます。
- 実質年率 ＝ 12 × j。参考として、年複利に直した実効年率（1 ＋ j）12 − 1 も表示します。
アドオン率から実質年率への換算例（元金100万円）
| アドオン率 | 支払回数 | 毎月の支払額 | 実質年率 |
|---|---|---|---|
| 3.0％ | 12回 | 85,833円 | 5.49％ |
| 3.0％ | 36回 | 30,278円 | 5.68％ |
| 3.0％ | 60回 | 19,167円 | 5.64％ |
| 5.0％ | 36回 | 31,944円 | 9.31％ |
アドオン方式は返済が進んで残高が減っても当初元金に利息をかけるため、実質年率はアドオン率のおよそ1.8〜1.9倍になります。自動車ローンやショッピングの分割払いを比べるときは、実質年率で比べてください。
計算の前提と限界
毎月同じ額を月末に支払い、借入は最初に一度だけという前提です。実際の契約では日割り計算やボーナス払いがあるため、数値がわずかに異なることがあります。
よくある質問
実質年率はどうやって計算しますか？
受取額と毎月の支払額から、残高に対する月利 j を求め、12倍します。アドオン率3％・36回・元金100万円なら毎月30,278円で、実質年率は5.68％です。
アドオン金利と実質年率の違いは？
アドオン金利は当初元金に対して利息を計算する方式で、見かけの数字が小さくなります。実質年率は残高に対する年率なので、同じローンでも数字が大きくなります。比較には実質年率を使います。
実質年率の計算式は？
受取額 ＝ 支払額 ×（1 −（1 ＋ j）−n）÷ j を満たす月利 j を求め、実質年率 ＝ 12 × j とします。手数料がある場合は受取額から差し引いて計算します。
自動車ローンの実質年率はどう計算しますか？
ディーラーのローンはアドオン率で示されることが多いので、「アドオン方式」を選び、元金・アドオン率・回数を入れてください。事務手数料があれば初回費用に加えます。
エクセルで実質年率を計算するには？
=RATE(回数,-毎月の支払額,受取額)*12 で求められます。例：=RATE(36,-30277.78,1000000)*12 ＝ 5.68％。
出典・根拠
- 12 CFR 1026 App. J: CFPB – Regulation Z, Appendix J: Annual Percentage Rate Computations for Closed-End Credit Transactions
- 日本クレジット協会 – 実質年率計算のシミュレーション
更新日：
関連ツール
- ローン計算（返済シミュレーション）ローン計算ツール。借入額・金利・返済期間から月々の返済額、総利息、返済予定表を元利均等返済で計算します。住宅ローンやカーローンの繰上げ返済にも対応。
- 自動車ローン計算車両価格・頭金・下取り額・金利・返済期間から、月々の返済額、利息総額、支払総額を計算。残価（最終回の支払い）と返済期間の比較にも対応。
- 住宅ローンシミュレーション物件価格・頭金・金利・返済期間から毎月の返済額、総利息、返済予定表を計算。元利均等と元金均等の比較、繰上げ返済の効果も確認できる無料の住宅ローン計算です。
- 複利計算シミュレーション複利計算シミュレーションで、元本・毎月の積立額・年利から将来の資産額を計算します。年複利と月複利に対応し、元本と利息の推移を1年ごとの表で確認できます。
- リボ払いシミュレーションリボ払いシミュレーション。毎月の返済額から完済までの期間と利息を計算、または希望期間に必要な返済額を求められます。返済額2倍や最低返済額だけの場合も比較。
- 債券の利回り計算ツール債券の利回り計算ツール：価格・利率・残存年数から最終利回りを求めたり、利回りから理論価格を求めたりできます。デュレーションと支払いスケジュールも表示。