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Calcular o CET (Custo Efetivo Total)

Informe o valor, a taxa de juros ao mês e o número de parcelas, e some IOF, tarifas e seguros: a calculadora mostra o Custo Efetivo Total (CET) anual e mensal pela fórmula do Banco Central, o valor da parcela e quanto o crédito custa no total.

Fonte: Resolução CMN 4.881, Resolução CMN nº 4.881/2020 – cálculo e informação do Custo Efetivo Total (CET). Atualizado em: .

R$
%
meses
R$
IOF, tarifa de cadastro, seguro prestamista cobrado à vista
R$
p. ex. seguro cobrado em cada parcela
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Resultado

CET anual
40,24%
CET mensal
2,86%
Valor da parcela
R$ 581,49
Valor liberado
R$ 10.000,00
Total pago
R$ 13.955,84
Custo total do crédito
R$ 3.955,84
Cálculo
24 parcelas de R$ 581,49 para R$ 10.000,00 liberados → CET mensal 2,8582% → (1 + 2,8582%)¹² − 1 = 40,24%
Simulação ilustrativa, não é consultoria financeira. Vale o CET informado pela instituição no contrato e na planilha de cálculo.

Como o cálculo é feito

Como calcular o CET

O Custo Efetivo Total (CET) é a taxa que iguala o valor liberado ao valor presente de todas as parcelas. Ele reúne juros, IOF, tarifas, seguros e demais despesas cobradas na operação. A Resolução CMN nº 4.881/2020 obriga bancos e financeiras a informar o CET antes da contratação, expresso como taxa anual.

  1. A parcela é calculada pela Tabela Price com a taxa ao mês e o número de parcelas.
  2. Procura-se a taxa mensal j para a qual valor liberado = parcela × (1 − (1 + j)−n) ÷ j. Esse é o CET mensal; a calculadora resolve a equação com exatidão.
  3. CET anual = (1 + j)12 − 1 (juros compostos).

Exemplo: R$ 10.000 a 2,5 % a.m. em 24 parcelas

CustosValor liberadoParcelaCET mensalCET anual
nenhumR$ 10.000,00R$ 559,132,50 %34,49 %
R$ 400 financiadosR$ 10.000,00R$ 581,492,86 %40,24 %
R$ 400 descontadosR$ 9.600,00R$ 559,132,87 %40,48 %

Mesmo sem custos, 2,5 % ao mês não são 30 % ao ano: com juros compostos dão 34,49 % a.a. Os custos financiados parecem pequenos, mas pagam juros durante todo o prazo.

Taxa de juros, CET e juros simples

Na HP 12C: 24 [n], 581,49 [CHS] [PMT], 10000 [PV], [i] → 2,86 (CET mensal). No Excel: =TAXA(24;-581,49;10000) e =(1+TAXA(24;-581,49;10000))^12-1.

Limites

A simulação considera parcelas iguais e mensais, com a primeira um mês após a liberação. O CET oficial conta os dias corridos entre as datas; com carência ou datas irregulares o valor do banco pode diferir um pouco.

Perguntas frequentes

Como calcular o CET de um empréstimo?

Encontre a taxa mensal que iguala o valor liberado ao valor presente das parcelas (CET mensal) e capitalize: CET anual = (1 + CET mensal)12 − 1. R$ 10.000 a 2,5 % a.m. em 24 parcelas com R$ 400 de custos financiados dão CET de 2,86 % a.m. e 40,24 % a.a.

Qual a diferença entre taxa de juros e CET?

A taxa de juros remunera só o dinheiro emprestado. O CET inclui também IOF, tarifas, seguros e outras despesas da operação e por isso é sempre igual ou maior que a taxa de juros.

Como calcular o CET mensal?

É a taxa interna de retorno do fluxo: valor liberado de um lado, parcelas do outro. Na HP 12C: n = parcelas, PMT = parcela negativa, PV = valor liberado, depois [i].

Como calcular o CET no Excel?

Use =TAXA(parcelas;-parcela;valor_liberado) para o CET mensal e =(1+TAXA(…))^12-1 para o anual. Exemplo: =TAXA(24;-581,49;10000) = 2,86 %.

O IOF entra no CET?

Sim. O IOF, as tarifas e os seguros cobrados na operação fazem parte do CET. Some esses valores no campo de custos iniciais e diga se foram financiados ou descontados do valor liberado.

Fontes e base legal

Última atualização:

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