Calcolo del TAEG
Inserisci importo, TAN e numero di rate, poi le spese di istruttoria e di incasso: il calcolatore ricava il tasso annuo effettivo globale (TAEG) con la formula prevista dalle disposizioni di trasparenza della Banca d’Italia, la rata e l’importo totale dovuto. Converte anche un tasso «flat» sul capitale iniziale.
Fonte: Banca d’Italia – Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari (Allegato 5B – TAEG). Aggiornato al: .
Come si calcola
Come si calcola il TAEG
Il TAEG è il tasso che rende uguale l’importo erogato al valore attuale di tutte le rate. Comprende gli interessi e tutti i costi obbligatori: spese di istruttoria, spese di incasso rata, imposta sostitutiva, polizze richieste dal finanziatore. La formula è quella della direttiva europea sul credito ai consumatori, recepita nel Testo unico bancario e nelle disposizioni di trasparenza della Banca d’Italia; i periodi si esprimono in anni, con 12 mesi uguali.
- Si calcola la rata con l’ammortamento alla francese da importo, TAN e numero di rate.
- Si cerca il tasso mensile j per cui importo erogato = rata × (1 − (1 + j)−n) ÷ j. Il calcolatore risolve l’equazione in modo esatto.
- TAEG = (1 + j)12 − 1.
Esempio: 10.000 € al TAN 8 % in 60 rate
| Spese | Erogato | Rata | TAEG |
|---|---|---|---|
| nessuna | 10.000,00 € | 202,76 € | 8,30 % |
| 300 € di istruttoria | 9.700,00 € | 202,76 € | 9,71 % |
| 300 € + 2 € di incasso per rata | 9.700,00 € | 204,76 € | 10,17 % |
Anche senza spese il TAEG supera il TAN perché si paga ogni mese. Due euro di incasso rata sembrano poco, ma su 60 rate aggiungono quasi mezzo punto al TAEG.
TAN, TAEG e tasso soglia
- TAN: il tasso applicato al debito residuo, senza spese.
- TAEG: il costo complessivo annuo del credito; va indicato in ogni pubblicità con cifre e nel modulo SECCI ed è il valore per confrontare le offerte.
- Tasso soglia d’usura: il limite massimo, aggiornato ogni trimestre per decreto del Ministero dell’Economia sulla base dei tassi medi rilevati dalla Banca d’Italia per categoria di finanziamento.
In Excel: =(1+TASSO(60;-204,76;9700))^12-1 restituisce il TAEG dell’esempio (10,17 %).
Limiti
Il calcolo presuppone rate mensili costanti posticipate e un’unica erogazione iniziale. Per la cessione del quinto il TAEG comprende anche le polizze vita e impiego obbligatorie: inseriscile tra le spese.
Domande frequenti
Come si calcola il TAEG di un prestito?
Si trova il tasso mensile che uguaglia l’importo erogato al valore attuale delle rate e lo si capitalizza: TAEG = (1 + j)12 − 1. 10.000 € al TAN 8 % in 60 rate con 300 € di istruttoria e 2 € di incasso danno un TAEG del 10,17 %.
Che differenza c’è tra TAN e TAEG?
Il TAN misura solo gli interessi. Il TAEG aggiunge l’effetto dei pagamenti mensili e tutte le spese obbligatorie, per questo è sempre pari o superiore al TAN.
Come calcolare il TAEG partendo dalla rata?
Servono rata, numero di rate e importo effettivamente erogato: il TAEG è (1 + TASSO(n; −rata; erogato))12 − 1. Nel calcolatore inserisci il TAN che produce la rata oppure verifica la rata indicata nel SECCI.
Quali spese entrano nel TAEG?
Interessi, spese di istruttoria, spese di incasso e gestione pratica, imposta sostitutiva e premi delle polizze obbligatorie. Restano fuori le spese notarili e le penali per ritardato pagamento.
Come si calcola il TAEG in Excel?
Con =(1+TASSO(numero_rate;-rata;importo_erogato))^12-1, ad esempio =(1+TASSO(60;-204,76;9700))^12-1 = 10,17 %.
Fonti e riferimenti normativi
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