Calcular la TAE de un préstamo
Introduce el importe, el tipo de interés nominal (TIN) y el plazo, y añade la comisión de apertura y los gastos mensuales: la calculadora obtiene la tasa anual equivalente (TAE) con la fórmula de la Ley de crédito al consumo, la cuota mensual y lo que pagarás en total. También convierte un interés «flat» sobre el capital inicial.
Fuente: art. 32 y anexo I, Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo – tasa anual equivalente (TAE). Actualizado: .
Cómo se calcula
Cómo se calcula la TAE
La TAE es el tipo de interés con el que el valor actual de todas tus cuotas es igual al dinero que realmente recibes. Incluye los intereses y todos los gastos obligatorios: comisión de apertura, seguros exigidos, gastos de mantenimiento. La fórmula está en el anexo I de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo; los plazos se expresan en años, con 12 meses iguales.
- Se calcula la cuota con el sistema francés a partir del importe, el TIN y el plazo.
- Se busca el tipo mensual j con el que importe recibido = cuota × (1 − (1 + j)−n) ÷ j. La calculadora resuelve la ecuación de forma exacta.
- TAE = (1 + j)12 − 1.
Ejemplo: 10.000 con un TIN del 7 % a 60 meses
| Gastos | Recibes | Cuota | TAE |
|---|---|---|---|
| ninguno | 10.000,00 | 198,01 | 7,23 % |
| comisión de apertura del 2 % (200) | 9.800,00 | 198,01 | 8,14 % |
| comisión de 200 financiada | 10.000,00 | 201,97 | 8,12 % |
| comisión de 200 + seguro de 15 al mes | 9.800,00 | 213,01 | 11,56 % |
Sin gastos, la TAE ya supera al TIN porque pagas cada mes: (1 + 7 % ÷ 12)12 − 1 = 7,23 %. Un seguro obligatorio mensual encarece mucho más que una comisión única.
TIN, TAE y CAT
- TIN: el interés que se aplica al capital pendiente, sin gastos.
- TAE (España): el coste anual real con gastos. Es obligatoria en publicidad y ofertas y es la cifra para comparar préstamos.
- CAT (México): el costo anual total que publica Banxico sigue la misma idea: intereses y comisiones en una sola tasa anual, que los bancos suelen informar «sin IVA». Introduce la tasa y las comisiones de la oferta para compararla.
En Excel: =(1+TASA(60;-198,01;9800))^12-1 da la TAE del ejemplo (8,14 %).
Límites
Se suponen cuotas iguales pagadas a final de mes y una sola entrega del dinero al inicio. En hipotecas con tipo variable, la TAE del banco se calcula con el índice actual y es solo orientativa.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la TAE de un préstamo?
Se busca el tipo que iguala el dinero recibido con el valor actual de todas las cuotas y, con pagos mensuales, se anualiza como (1 + j)12 − 1. 10.000 al 7 % a 60 meses con 200 de comisión dan una TAE del 8,14 %.
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN es solo el precio del dinero. La TAE añade la frecuencia de pago mensual y todos los gastos obligatorios. Por eso la TAE es siempre igual o mayor que el TIN y es la que sirve para comparar ofertas.
¿Cómo calcular la TAE con gastos y comisiones?
Resta la comisión del importe que recibes (o súmala al préstamo si se financia) y suma los gastos mensuales a la cuota. Con esos flujos se calcula el tipo de interés: la calculadora lo hace al momento.
¿Cómo se calcula la TAE en Excel?
Con =(1+TASA(plazo;-cuota;importe_recibido))^12-1. Para el ejemplo: =(1+TASA(60;-198,01;9800))^12-1 = 8,14 %.
¿Qué gastos no entran en la TAE?
Los gastos de notaría, los impuestos que no cobra el banco y los seguros que no son obligatorios para obtener el préstamo. Tampoco las comisiones por impago.
Fuentes y base legal
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