Simulador de amortização extra do financiamento
Este simulador de amortização extra mostra quanto antes seu financiamento termina se você pagar um pouco mais todo mês – ou quanto a mais é preciso pagar para quitar a dívida no prazo desejado. Exemplo: um saldo devedor de 200.000 a 6% ao ano com parcela de 1.199,10 ainda dura 360 meses; com 200 a mais por mês, acaba em 252 parcelas e você economiza 79.800,92 em juros.
Fonte: OpenStax: Principles of Finance, capítulo 8.3 “Loan Amortization” (fórmula da anuidade, divisão de cada parcela em juros e amortização). Atualizado em: .
Como o cálculo é feito
Cada valor que você paga a mais em um financiamento reduz o saldo devedor na hora – e sobre ele você deixa de pagar juros até o fim do contrato. Por isso, pequenos pagamentos extras encurtam um financiamento longo muito mais do que o valor deles sugere. O simulador compara o seu financiamento como está hoje com o mesmo financiamento mais os pagamentos extras.
Como o cálculo é feito
Todo mês o banco cobra juros sobre o saldo devedor: saldo × taxa anual ÷ 12. O que sobra da parcela amortiza a dívida. O simulador repete isso mês a mês – uma vez com a parcela atual e outra com parcela mais extra – até o saldo zerar, e soma os juros dos dois caminhos. Um pagamento único é descontado do saldo antes do primeiro mês. O cálculo considera parcelas fixas, como na Tabela Price.
Exemplo resolvido
Saldo devedor de 200.000, juros de 6% ao ano, parcela de 1.199,10. No primeiro mês os juros são 200.000 × 0,06 ÷ 12 = 1.000,00, então só 199,10 amortizam. Sem pagamentos extras são necessárias 360 parcelas e ainda 231.677,06 de juros. Com 200 a mais, 399,10 amortizam já no primeiro mês; o financiamento termina em 252 parcelas, os juros restantes são 151.876,14 e a economia é de 79.800,92.
| Extra por mês | Parcelas restantes | Economia de juros |
|---|---|---|
| 0 | 360 | – |
| 100 | 295 | 49.138,70 |
| 200 | 252 | 79.800,92 |
| 500 | 179 | 129.142,40 |
Quitar em um prazo desejado
No sentido inverso, a fórmula da parcela fixa dá a parcela que quita um saldo no número de meses escolhido: saldo × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), com i sendo a taxa mensal. Para o financiamento do exemplo, 15 anos exigem 1.687,72 por mês, ou seja, 488,62 a mais do que hoje; 20 anos pedem 233,77 a mais e 10 anos, 1.021,32.
Pagamento único
Um valor pago de uma vez funciona como muitos pequenos pagamentos extras feitos juntos. Pagar 20.000 hoje no financiamento do exemplo, sem extra mensal, reduz o prazo de 360 para 279 parcelas e economiza 77.842,81 em juros – quanto mais cedo, maior o efeito.
Antes de amortizar
Veja no contrato como funciona a amortização antecipada e peça ao banco a opção de reduzir o prazo, não o valor da parcela, se o objetivo for terminar antes. O simulador mostra a matemática; se amortizar é o melhor uso do seu dinheiro depende da sua reserva de emergência e das suas alternativas.
Perguntas frequentes
Quanto antes eu quito o financiamento com 200 a mais por mês?
Depende do saldo, da taxa e do prazo restante. Com 200.000 a 6% e parcela de 1.199,10, 200 a mais eliminam 108 parcelas – nove anos – e economizam 79.800,92 em juros.
Quanto preciso pagar a mais para quitar em 15 anos?
No exemplo, o pagamento precisa subir de 1.199,10 para 1.687,72, ou seja, 488,62 a mais por mês. Escolha “Quanto a mais para quitar no prazo que eu quero?” e informe os seus números.
É melhor um pagamento único ou extras mensais?
Dinheiro pago mais cedo economiza mais juros. Um pagamento único de 20.000 hoje economiza 77.842,81 no exemplo – quase o mesmo que 200 por mês durante 21 anos, que somam cerca de 50.400.
Por que o banco mostra uma data final um pouco diferente?
Os bancos podem calcular juros por dia, corrigir o saldo por um índice, arredondar cada mês no centavo ou lançar o pagamento extra em outra data. Informe como parcela só amortização e juros, sem seguros nem tarifas.
E se a minha parcela for menor que os juros?
Aí a dívida cresce em vez de diminuir e o financiamento nunca é quitado. O simulador avisa e mostra os juros do primeiro mês para você conferir os dados.
Fontes e base legal
- OpenStax: Principles of Finance, capítulo 8.3 “Loan Amortization” (fórmula da anuidade, divisão de cada parcela em juros e amortização)
- Consumer Financial Protection Bureau: What is a prepayment penalty? (Vorfälligkeitsgebühren vor Extra-Zahlungen im Vertrag prüfen)
Última atualização: · Princípios editoriais
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