ES

Calculadora de amortización anticipada de hipoteca

Esta calculadora amortización anticipada muestra cuánto antes termina su préstamo si paga un poco más cada mes, o cuánto más debe pagar para quedar libre de deuda en el plazo que desea. Ejemplo: un capital pendiente de 200.000 al 6 % con una cuota de 1199,10 dura 360 meses más; con 200 extra al mes termina en 252 cuotas y ahorra 79.800,92 en intereses.

Fuente: OpenStax: Principles of Finance, capítulo 8.3 Loan Amortization (fórmula de la anualidad, desglose de cada cuota en interés y amortización). Actualizado: .

Lo que aún debe, no el importe original del préstamo.
%
Tipo nominal del préstamo; los intereses se calculan cada mes.
Solo capital e intereses, sin seguros ni comisiones.
Va directo a capital cada mes. Ponga 0 si solo hará un pago único.
Una cantidad que reduce el capital pendiente de inmediato.
Mi caja de herramientasTus datos se guardan solo en este navegador.

Resultado

Resultado
Pagado en 252 cuotas (21,0 años) en lugar de 360 (30,0 años): 108 cuotas menos y 79.800,92 menos en intereses
Con y sin pagos extra
ConceptoImporte
Capital pendiente hoy200.000,00
Cuota mensual actual1199,10
Pago extra al mes200,00
Nueva cuota mensual1399,10
Plazo restante sin pagos extra360 cuotas (30,0 años)
→ Plazo restante con pagos extra252 cuotas (21,0 años)
Intereses por pagar sin pagos extra231.677,06
Intereses por pagar con pagos extra151.876,14
Ahorro en intereses79.800,92
Última cuota702,04
Cálculo paso a paso
  • Primer mes: intereses 200.000,00 × 6 % ÷ 12 = 1000,00; de su cuota de 1199,10, 199,10 reducen el capital.
  • Con 200,00 extra, el primer mes se amortizan 399,10 en lugar de 199,10, y cada mes un poco más, porque los intereses se calculan sobre un capital menor.
  • Intereses por pagar: 231.677,06 sin pagos extra y 151.876,14 con ellos: 79.800,92 de ahorro y 108 cuotas menos.
Matemática financiera pura, con interés constante y liquidación mensual. No se incluyen: comisiones por amortización anticipada, límites del contrato a los pagos extra, cambios de tipo en préstamos variables, seguros e impuestos, ni lo que ese dinero podría rendir en otro lugar. Pida a su banco que aplique los pagos extra a capital. Solo con fines informativos: no es asesoramiento financiero.

Cómo se calcula

Cada cantidad adicional que paga de su hipoteca reduce el capital al instante, y desde ese momento deja de pagar intereses por ella durante el resto del plazo. Por eso unos pagos extra pequeños acortan un préstamo largo mucho más de lo que su tamaño hace pensar. La calculadora compara su préstamo tal como va hoy con el mismo préstamo más los pagos extra.

Cómo se calcula

Cada mes el banco cobra intereses sobre el capital pendiente: capital × tipo anual ÷ 12. Lo que queda de la cuota reduce el capital. La calculadora repite esto mes a mes, una vez con su cuota actual y otra con la cuota más el extra, hasta que la deuda llega a cero, y suma los intereses de ambos caminos. Un pago único se resta del capital antes del primer mes.

Ejemplo resuelto

Capital pendiente de 200.000, interés del 6 %, cuota de 1199,10. El primer mes los intereses son 200.000 × 0,06 ÷ 12 = 1000,00, así que solo 199,10 van a capital. Sin pagos extra el préstamo necesita 360 cuotas y cuesta todavía 231.677,06 en intereses. Con 200 extra, el primer mes se amortizan 399,10; el préstamo termina en 252 cuotas, los intereses restantes son 151.876,14 y el ahorro es de 79.800,92.

Extra al mesCuotas restantesAhorro en intereses
0360–
10029549.138,70
20025279.800,92
500179129.142,40

Terminar en un plazo deseado

Al revés, la fórmula de la anualidad da la cuota que salda un capital en el número de meses elegido: capital × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), con i como tipo mensual. Para el préstamo del ejemplo, 15 años exigen 1687,72 al mes, es decir, 488,62 más que hoy; 20 años necesitan 233,77 extra y 10 años, 1021,32.

Pagos únicos

Una aportación única funciona como muchos pagos extra pequeños hechos de golpe. Pagar hoy 20.000 en el préstamo del ejemplo, sin extra mensual, reduce el plazo de 360 a 279 cuotas y ahorra 77.842,81 en intereses; cuanto antes en la vida del préstamo, mayor es el efecto.

Antes de pagar de más

Compruebe si su contrato cobra una comisión por amortizar antes de tiempo o limita los pagos extra por año, y asegúrese de que el banco aplica el dinero a capital y no lo guarda para la cuota siguiente. La calculadora muestra las matemáticas; si amortizar es el mejor uso de su dinero depende de su colchón de ahorro y de sus alternativas.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto antes termino mi hipoteca con 200 extra al mes?

Depende del capital, el interés y el plazo restante. Con 200.000 al 6 % y una cuota de 1199,10, 200 extra quitan 108 cuotas –nueve años– y ahorran 79.800,92 en intereses.

¿Cuánto extra necesito para terminar en 15 años?

En el ejemplo, la cuota tiene que subir de 1199,10 a 1687,72, o sea, 488,62 extra al mes. Elija «¿Cuánto extra necesito para mi plazo deseado?» e introduzca sus propias cifras.

¿Es mejor un pago único que pagos extra mensuales?

El dinero que se paga antes ahorra más intereses. Un pago único de 20.000 hoy ahorra 77.842,81 en el ejemplo, casi tanto como 200 al mes durante 21 años, que suman unos 50.400.

¿Por qué mi banco indica una fecha final algo distinta?

Los bancos pueden calcular los intereses por días, redondear cada mes al céntimo o aplicar los pagos extra en otra fecha. Introduzca como cuota solo capital e intereses, sin seguros ni comisiones.

¿Qué pasa si mi cuota es menor que los intereses?

Entonces la deuda crece en lugar de bajar y el préstamo nunca se salda. La calculadora lo avisa y muestra los intereses del primer mes para que pueda revisar los datos.

Fuentes y base legal

Última actualización: · Principios editoriales

Herramientas relacionadas