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Sondertilgungsrechner: Kredit früher ablösen

Dieser Sondertilgungsrechner zeigt, wie viel früher Ihr Darlehen getilgt ist, wenn Sie jeden Monat etwas mehr zahlen – oder wie viel mehr Sie zahlen müssen, um zu einem Wunschtermin schuldenfrei zu sein. Beispiel: 200.000 Restschuld zu 6 % mit 1.199,10 Rate laufen noch 360 Monate; mit 200 extra im Monat sind es 252 Raten, und Sie sparen 79.800,92 Zinsen.

Quelle: OpenStax: Principles of Finance, Kapitel 8.3 „Loan Amortization“ (Annuitätenformel, Aufteilung jeder Rate in Zins und Tilgung). Stand: .

Der Betrag, den Sie noch schulden – nicht die ursprüngliche Darlehenssumme.
%
Nominalzins des Darlehens; Zinsen werden monatlich verrechnet.
Nur Zins und Tilgung – ohne Versicherungen und Gebühren.
Fließt jeden Monat direkt in die Tilgung. 0, wenn Sie nur einmalig zahlen.
Ein Einmalbetrag, der die Restschuld sofort senkt.
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Ergebnis

Ergebnis
Getilgt nach 252 Raten (21,0 Jahre) statt 360 (30,0 Jahre) – 108 Raten weniger und 79.800,92 weniger Zinsen
Mit und ohne Extra-Zahlungen
GrößeBetrag
Restschuld heute200.000,00
Aktuelle Monatsrate1.199,10
Extra-Zahlung pro Monat200,00
Neue Monatsrate1.399,10
Restlaufzeit ohne Extra-Zahlungen360 Raten (30,0 Jahre)
→ Restlaufzeit mit Extra-Zahlungen252 Raten (21,0 Jahre)
Noch zu zahlende Zinsen ohne Extra-Zahlungen231.677,06
Noch zu zahlende Zinsen mit Extra-Zahlungen151.876,14
Zinsersparnis79.800,92
Letzte Rate702,04
Rechenweg
  • Erster Monat: Zinsen 200.000,00 × 6 % ÷ 12 = 1.000,00; von Ihrer Rate von 1.199,10 tilgen 199,10.
  • Mit 200,00 extra tilgen im ersten Monat 399,10 statt 199,10 – und jeden Monat etwas mehr, weil die Zinsen auf eine kleinere Restschuld anfallen.
  • Noch zu zahlende Zinsen: 231.677,06 ohne und 151.876,14 mit den Extra-Zahlungen – 79.800,92 gespart, 108 Raten weniger.
Reine Finanzmathematik mit gleichbleibendem Zins und monatlicher Verrechnung. Nicht enthalten: Vorfälligkeitsentschädigung, vertragliche Grenzen für Sondertilgungen, Zinsänderungen nach der Zinsbindung, Nebenkosten und der Ertrag, den das Geld anderswo bringen könnte. Klären Sie mit Ihrer Bank, dass Extra-Zahlungen als Tilgung gebucht werden. Nur zur Information – keine Finanzberatung.

So wird gerechnet

Jeder Betrag, den Sie zusätzlich in ein Darlehen zahlen, senkt sofort die Restschuld – und für diesen Betrag zahlen Sie bis zum Ende der Laufzeit keine Zinsen mehr. Deshalb verkürzen schon kleine Extra-Zahlungen ein langes Darlehen viel stärker, als ihre Höhe vermuten lässt. Der Rechner vergleicht Ihr Darlehen, wie es heute läuft, mit demselben Darlehen plus Extra-Zahlungen.

So wird gerechnet

Jeden Monat berechnet die Bank Zinsen auf die Restschuld: Restschuld × Jahreszins ÷ 12. Was von der Rate übrig bleibt, tilgt. Der Rechner wiederholt das Monat für Monat – einmal mit Ihrer jetzigen Rate und einmal mit Rate plus Extra-Zahlung –, bis die Schuld null ist, und zählt auf beiden Wegen die Zinsen zusammen. Eine Einmalzahlung wird vor dem ersten Monat von der Restschuld abgezogen.

Durchgerechnetes Beispiel

Restschuld 200.000, 6 % Zins, Rate 1.199,10. Im ersten Monat betragen die Zinsen 200.000 × 0,06 ÷ 12 = 1.000,00, getilgt werden also nur 199,10. Ohne Extra-Zahlungen braucht das Darlehen 360 Raten und kostet noch 231.677,06 Zinsen. Mit 200 extra tilgen im ersten Monat 399,10; das Darlehen endet nach 252 Raten, die restlichen Zinsen betragen 151.876,14, gespart sind 79.800,92.

Extra pro MonatRaten bis zum EndeZinsersparnis
0360–
10029549.138,70
20025279.800,92
500179129.142,40

Schuldenfrei zum Wunschtermin

Umgekehrt liefert die Annuitätenformel die Rate, die eine Restschuld in einer gewählten Zahl von Monaten tilgt: Restschuld × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), mit i als Monatszins. Für das Beispieldarlehen sind bei 15 Jahren 1.687,72 im Monat nötig, also 488,62 mehr als heute; für 20 Jahre 233,77 extra und für 10 Jahre 1.021,32.

Einmalige Sondertilgung

Eine Einmalzahlung wirkt wie viele kleine Extra-Zahlungen auf einen Schlag. Wer im Beispiel heute 20.000 tilgt und monatlich nichts zusätzlich zahlt, verkürzt die Laufzeit von 360 auf 279 Raten und spart 77.842,81 Zinsen – je früher im Darlehen, desto stärker die Wirkung.

Vor der Sondertilgung prüfen

Lesen Sie im Vertrag nach, ob vorzeitige Tilgungen etwas kosten oder pro Jahr begrenzt sind, und achten Sie darauf, dass die Bank das Geld als Tilgung bucht und nicht als Vorauszahlung der nächsten Rate. Der Rechner zeigt die Mathematik; ob Tilgen die beste Verwendung für Ihr Geld ist, hängt von Ihren Rücklagen und Ihren Alternativen ab.

Häufige Fragen

Wie viel schneller ist mein Kredit mit 200 extra im Monat getilgt?

Das hängt von Restschuld, Zins und Restlaufzeit ab. Bei 200.000 zu 6 % und 1.199,10 Rate sparen 200 extra 108 Raten – neun Jahre – und 79.800,92 Zinsen.

Wie viel muss ich extra zahlen, um in 15 Jahren fertig zu sein?

Im Beispiel muss die Rate von 1.199,10 auf 1.687,72 steigen, also 488,62 extra im Monat. Wählen Sie „Wie viel extra für meine Wunschlaufzeit?“ und geben Sie Ihre eigenen Zahlen ein.

Ist eine Einmalzahlung besser als monatliche Extra-Zahlungen?

Früh gezahltes Geld spart mehr Zinsen. Einmalig 20.000 heute sparen im Beispiel 77.842,81 – fast so viel wie 200 im Monat über 21 Jahre, die sich auf rund 50.400 summieren.

Warum nennt meine Bank ein etwas anderes Enddatum?

Banken rechnen Zinsen teils taggenau, runden jeden Monat auf den Cent oder buchen Extra-Zahlungen zu einem anderen Stichtag. Geben Sie als Rate nur Zins und Tilgung ein, ohne Versicherungen oder Kontogebühren.

Was passiert, wenn meine Rate kleiner ist als die Zinsen?

Dann wächst die Restschuld, statt zu sinken, und das Darlehen wird nie getilgt. Der Rechner meldet das und nennt die Zinsen des ersten Monats, damit Sie Ihre Angaben prüfen können.

Quellen und Rechtsgrundlagen

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