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Calcolo estinzione anticipata del mutuo

Questo calcolo estinzione anticipata mutuo mostra quanto prima finisce il tuo prestito se versi qualcosa in più ogni mese, oppure quanto devi aggiungere per chiudere il debito nel tempo che desideri. Esempio: un debito residuo di 200.000 al 6 % con rata di 1199,10 dura ancora 360 mesi; con 200 in più al mese finisce dopo 252 rate e risparmi 79.800,92 di interessi.

Fonte: OpenStax: Principles of Finance, capitolo 8.3 Loan Amortization (formula dell’annualità, ripartizione di ogni rata in interessi e capitale). Aggiornato al: .

Il capitale che devi ancora restituire, non l’importo iniziale del mutuo.
%
Tasso nominale del mutuo; gli interessi maturano ogni mese.
Solo capitale e interessi, senza assicurazioni e spese.
Va ogni mese direttamente a capitale. Metti 0 se fai solo un versamento unico.
Una somma che riduce subito il debito residuo.
I miei strumentiI dati inseriti vengono salvati solo in questo browser.

Risultato

Risultato
Estinto dopo 252 rate (21,0 anni) invece di 360 (30,0 anni): 108 rate in meno e 79.800,92 di interessi in meno
Con e senza versamenti extra
VoceImporto
Debito residuo oggi200.000,00
Rata mensile attuale1199,10
Versamento extra al mese200,00
Nuova rata mensile1399,10
Durata residua senza versamenti extra360 rate (30,0 anni)
→ Durata residua con versamenti extra252 rate (21,0 anni)
Interessi ancora da pagare senza versamenti extra231.677,06
Interessi ancora da pagare con versamenti extra151.876,14
Interessi risparmiati79.800,92
Ultima rata702,04
Procedimento
  • Primo mese: interessi 200.000,00 × 6 % ÷ 12 = 1000,00; della tua rata di 1199,10, 199,10 riducono il capitale.
  • Con 200,00 in più, nel primo mese 399,10 riducono il capitale invece di 199,10, e ogni mese un po’ di più, perché gli interessi si calcolano su un debito minore.
  • Interessi ancora da pagare: 231.677,06 senza e 151.876,14 con i versamenti extra: 79.800,92 risparmiati, 108 rate in meno.
Pura matematica finanziaria, con tasso costante e interessi mensili. Non sono inclusi: penali o compensi per l’estinzione anticipata, limiti contrattuali ai versamenti extra, variazioni del tasso nei mutui variabili, assicurazioni e ciò che quel denaro potrebbe rendere altrove. Chiedi alla banca di imputare i versamenti a capitale. Solo a scopo informativo: non è una consulenza finanziaria.

Come si calcola

Ogni somma che versi in più su un mutuo riduce subito il capitale, e da quel momento su di essa non paghi più interessi fino alla fine. Per questo piccoli versamenti extra accorciano un mutuo lungo molto più di quanto il loro importo faccia pensare. Il calcolatore confronta il tuo mutuo così com’è oggi con lo stesso mutuo più i versamenti extra.

Come funziona il calcolo

Ogni mese la banca calcola gli interessi sul debito residuo: debito × tasso annuo ÷ 12. Ciò che resta della rata riduce il capitale. Il calcolatore ripete l’operazione mese per mese, una volta con la rata attuale e una volta con rata più extra, finché il debito è zero, e somma gli interessi dei due percorsi. Un versamento unico viene sottratto dal debito prima del primo mese.

Esempio svolto

Debito residuo 200.000, tasso 6 %, rata 1199,10. Nel primo mese gli interessi sono 200.000 × 0,06 ÷ 12 = 1000,00, quindi solo 199,10 vanno a capitale. Senza versamenti extra servono 360 rate e restano da pagare 231.677,06 di interessi. Con 200 in più, nel primo mese 399,10 riducono il capitale; il mutuo finisce dopo 252 rate, gli interessi residui sono 151.876,14 e il risparmio è di 79.800,92.

Extra al meseRate residueInteressi risparmiati
0360–
10029549.138,70
20025279.800,92
500179129.142,40

Estinguere entro una data

Al contrario, la formula della rata costante dà la rata che estingue un debito nel numero di mesi scelto: debito × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), con i tasso mensile. Per il mutuo dell’esempio, 15 anni richiedono 1687,72 al mese, cioè 488,62 in più di oggi; 20 anni richiedono 233,77 in più e 10 anni 1021,32.

Versamento unico

Una somma versata in una volta agisce come tanti piccoli versamenti extra fatti insieme. Versare oggi 20.000 sul mutuo dell’esempio, senza extra mensile, riduce la durata da 360 a 279 rate e fa risparmiare 77.842,81 di interessi: prima lo fai, maggiore è l’effetto.

Prima di versare in più

Controlla se il contratto prevede costi per l’estinzione anticipata o un limite ai versamenti extra, e assicurati che la banca imputi la somma a capitale. Il calcolatore mostra la matematica; se ridurre il mutuo sia l’uso migliore del tuo denaro dipende dalle tue riserve e dalle alternative che hai.

Domande frequenti

Quanto prima estinguo il mutuo con 200 in più al mese?

Dipende da debito, tasso e durata residua. Su 200.000 al 6 % con rata di 1199,10, 200 in più tolgono 108 rate – nove anni – e fanno risparmiare 79.800,92 di interessi.

Quanto devo versare in più per finire in 15 anni?

Nell’esempio la rata deve salire da 1199,10 a 1687,72, cioè 488,62 in più al mese. Scegli «Quanto in più per la durata che desidero?» e inserisci i tuoi dati.

È meglio un versamento unico o un extra mensile?

Il denaro versato prima fa risparmiare più interessi. Un versamento unico di 20.000 oggi fa risparmiare 77.842,81 nell’esempio, quasi quanto 200 al mese per 21 anni, che in totale sono circa 50.400.

Perché la banca indica una data finale leggermente diversa?

Le banche possono calcolare gli interessi a giorni, arrotondare ogni mese al centesimo o registrare i versamenti extra in un’altra data. Inserisci come rata solo capitale e interessi, senza assicurazioni né spese.

Che cosa succede se la rata è inferiore agli interessi?

Il debito cresce invece di scendere e il mutuo non si estingue mai. Il calcolatore lo segnala e mostra gli interessi del primo mese, così puoi controllare i dati.

Fonti e riferimenti normativi

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