Umschuldung-Rechner für Ratenkredite
Tragen Sie Restschuld, Zins und Rate Ihrer bisherigen Kredite ein und den Zins und die Laufzeit des neuen Kredits. Der Umschuldung-Rechner zeigt die neue Monatsrate, die Vorfälligkeitsentschädigung und ob Sie unterm Strich sparen – ganz ohne Anmeldung.
Quelle: § 502 BGB, BGB – Vorfälligkeitsentschädigung bei Verbraucherdarlehen: 1 % / 0,5 %, höchstens Sollzinsen. Stand: .
So wird gerechnet
So rechnet der Umschuldung-Rechner
Für jeden bisherigen Kredit wird Monat für Monat ermittelt, wie lange Sie mit Ihrer Rate noch zahlen und wie viele Zinsen noch anfallen. Die Summe der Restschulden plus Vorfälligkeitsentschädigung und Kosten ist der neue Kredit; seine Rate folgt aus Zins und Laufzeit. Ersparnis = Restzinsen alt − (Zinsen neu + Kosten + Vorfälligkeitsentschädigung).
Beispiel: zwei Ratenkredite zusammenfassen
| Restschuld | Zins | Rate | Restzinsen | |
|---|---|---|---|---|
| Autokredit | 8.000 € | 9,9 % | 250 € | 1.327,12 € (38 Monate) |
| Ratenkredit | 3.000 € | 14,9 % | 150 € | 470,01 € (24 Monate) |
| Neu: 5,9 %, 48 Monate | 11.110 € | 5,9 % | 260,41 € | 1.389,66 € |
Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt 110 € (je 1 %). Die Rate sinkt von 400 € auf 260,41 €, insgesamt sparen Sie 297,47 €. Mit 60 Monaten Laufzeit sänke die Rate sogar auf 214,27 € – dann wäre die Umschuldung insgesamt aber 59,14 € teurer.
Vorfälligkeitsentschädigung bei Ratenkrediten
Verbraucherkredite dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Bank darf dafür höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags verlangen, 0,5 %, wenn bis zum vereinbarten Ende höchstens ein Jahr bleibt – und nie mehr als die Zinsen, die bis zum Ende noch angefallen wären (§ 502 BGB). Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen gelten andere Regeln; tragen Sie dort den Betrag aus der Ablöseberechnung der Bank ein.
Worauf achten?
Eine niedrigere Rate ist nicht automatisch günstiger: Wer die Laufzeit stark verlängert, zahlt oft mehr Zinsen. Vergleichen Sie deshalb die Ersparnis insgesamt, und nutzen Sie die gesparte Rate idealerweise für einen Puffer statt für neue Schulden. Den teuren Dispokredit einzubeziehen, bringt meist am meisten.
Häufige Fragen
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Wenn die Zinsen des neuen Kredits samt Kosten und Vorfälligkeitsentschädigung niedriger sind als die Restzinsen der alten Kredite. Das ist meist der Fall, wenn der neue Zins deutlich niedriger ist und die Laufzeit nicht stark verlängert wird.
Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Ratenkredit?
Höchstens 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe, 0,5 %, wenn die Restlaufzeit ein Jahr oder weniger beträgt, und nie mehr als die Zinsen bis zum Laufzeitende (§ 502 BGB).
Kann ich mehrere Kredite zu einem zusammenfassen?
Ja, der neue Kredit löst die alten ab. Tragen Sie bis zu drei Kredite ein; der Rechner summiert Restschulden und Vorfälligkeitsentschädigungen zum neuen Kreditbetrag.
Lohnt sich die Umschuldung eines Dispokredits?
Meistens: Dispozinsen liegen oft deutlich über Ratenkreditzinsen, und für den Dispo fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Tragen Sie ihn als Kredit mit Ihrer geplanten Monatsrate ein; bei „automatisch“ setzt der Rechner vorsichtshalber auch dafür den Höchstbetrag an – mit „eigenen Betrag“ rechnen Sie genau.
Was ist mit der Umschuldung einer Baufinanzierung?
Die Vorfälligkeitsentschädigung bei Immobiliendarlehen richtet sich nach dem Zinsschaden der Bank und ist oft deutlich höher. Wählen Sie „eigenen Betrag“ und tragen Sie die Summe aus der Ablöseberechnung ein; nach zehn Jahren ist eine Kündigung ohne Entschädigung möglich (§ 489 BGB).
Quellen und Rechtsgrundlagen
- § 502 BGB: BGB – Vorfälligkeitsentschädigung bei Verbraucherdarlehen: 1 % / 0,5 %, höchstens Sollzinsen
- § 500 BGB: BGB – Recht auf vorzeitige Rückzahlung
- § 489 BGB: BGB – Kündigung nach zehn Jahren
Stand:
Passende Werkzeuge
- Tilgungsrechner und KreditrechnerTilgungsrechner für Annuitätendarlehen: Monatsrate, Restschuld nach Zinsbindung, Laufzeit und Zinsen berechnen – mit Sondertilgung und Tilgungsplan.
- Effektivzins berechnenEffektiven Jahreszins aus Sollzins, Laufzeit, Disagio und Gebühren berechnen – nach der Formel der PAngV, mit Rechenweg, Monatsrate und Gesamtkosten.
- Autokredit-RechnerAutokredit berechnen: Monatsrate, Zinskosten und Gesamtkosten aus Kaufpreis, Anzahlung, Inzahlungnahme und Zins – mit Schlussrate und Laufzeitvergleich.
- BaufinanzierungsrechnerBaufinanzierung kostenlos und ohne Anmeldung rechnen: Darlehen aus Kaufpreis und Eigenkapital, Monatsrate, Restschuld nach Zinsbindung, Sondertilgung.
- Anleihe Rendite berechnenAnleihe Rendite berechnen: aus Kurs, Kupon und Laufzeit die Rendite bis Fälligkeit bestimmen – oder den fairen Kurs, mit Duration und Zahlungsplan.
- CAGR-Rechner – durchschnittliche Rendite pro JahrCAGR-Rechner: durchschnittliche jährliche Rendite aus Anfangs- und Endwert oder aus Jahresrenditen – geometrisch statt arithmetisch, mit Verlauf und Rechenweg.