Harmonogram spłaty kredytu
Ten harmonogram spłaty kredytu pokazuje, jak każda rata dzieli się na odsetki i kapitał. Przykład: 200 000 na 6% na 30 lat kosztuje 1199,10 miesięcznie i 231 676,38 odsetek w 360 ratach.
Źródło: Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance – wzór na annuitę i kredyty amortyzowane; ujęcie: Wikipedia „Amortization calculator”. Stan na: .
Jak to obliczamy
Harmonogram spłaty kredytu pokazuje dla każdej raty część odsetkową, część kapitałową i saldo pozostałe po wpłacie. Ponieważ saldo maleje, część odsetkowa zmniejsza się z każdą ratą, a kapitałowa rośnie – najpierw powoli, pod koniec szybko.
Wzór
Rata = K × i ÷ (1 − (1 + i)−n), gdzie K to kwota kredytu, i = stopa roczna ÷ 12, a n to liczba rat miesięcznych. W każdym miesiącu: odsetki = saldo × i, kapitał = rata − odsetki, nowe saldo = saldo − kapitał. To raty równe (annuitetowe).
Przykład obliczenia
200 000 na 6% na 30 lat: i = 0,5%, n = 360, rata 1199,10. W pierwszym miesiącu 1000,00 to odsetki, a tylko 199,10 kapitał; zostaje 199 800,90. Przez cały okres płacisz 431 676,38, z czego 231 676,38 to odsetki – więcej niż sam kredyt.
Co dają nadpłaty
Każda dodatkowa wpłata od razu obniża saldo i zmniejsza odsetki we wszystkich kolejnych miesiącach. Przy 200 więcej miesięcznie ten sam kredyt zostaje spłacony po 252 zamiast 360 ratach, a oszczędność na odsetkach wynosi 79 800,51. Krótszy okres działa tak samo: przy 15 latach rata rośnie do 1687,71, ale odsetki spadają do 103 788,46.
- Przełącz tabelę na wiersze miesięczne, aby zobaczyć każdą ratę osobno.
- Widok roczny sumuje dwanaście rat: zapłacone odsetki, spłacony kapitał i saldo na koniec roku.
Najczęściej zadawane pytania
Co to jest harmonogram spłaty kredytu?
Tabela ze wszystkimi ratami kredytu, pokazująca część odsetkową, część kapitałową i saldo po każdej wpłacie. Widać w niej, kiedy kredyt zostanie spłacony i ile odsetek zapłacisz łącznie.
Jak oblicza się ratę miesięczną?
Ze wzoru na raty równe: kwota × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Dla 200 000 na 6% na 360 miesięcy daje to 1199,10.
Dlaczego pierwsza rata to prawie same odsetki?
Odsetki nalicza się od całego salda. W przykładzie pierwszy miesiąc kosztuje 200 000 × 0,5% = 1000,00 odsetek, a tylko 199,10 raty zmniejsza dług.
Ile można zaoszczędzić na nadpłatach?
W przykładzie 200 więcej miesięcznie skraca kredyt z 360 do 252 rat i oszczędza 79 800,51 odsetek. Sprawdź wcześniej, czy umowa nie przewiduje prowizji za wcześniejszą spłatę.
Źródła i podstawa prawna
- Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance – wzór na annuitę i kredyty amortyzowane; ujęcie: Wikipedia „Amortization calculator”
- Wikipedia „Amortization schedule” – budowa harmonogramu spłat (odsetki, kapitał, saldo zadłużenia w każdej racie)
Stan na: · Zasady redakcyjne
Podobne narzędzia
- Kalkulator kredytowyKalkulator kredytowy: oblicz ratę kredytu gotówkowego, samochodowego lub hipotecznego, sumę odsetek i harmonogram spłat – także z nadpłatami.
- Kalkulator kredytu hipotecznegoKalkulator kredytu hipotecznego: rata równa lub malejąca, wkład własny, odsetki, nadpłata, harmonogram miesiąc po miesiącu i porównanie okresów 10–30 lat.
- Kalkulator renty kapitałowejKalkulator renty kapitałowej: podaj kapitał lub ratę, oprocentowanie i okres, a poznasz stałą ratę, wartość obecną lub przyszłą – płatną z góry albo z dołu.
- Kalkulator refinansowania kredytuKalkulator refinansowania kredytu: podaj saldo, stare i nowe oprocentowanie, okresy i koszty, a porównasz ratę, sumę odsetek i czas zwrotu kosztów.
- Kalkulator kredytu samochodowegoKalkulator kredytu samochodowego: rata, odsetki i koszt z ceny, wkładu, auta w rozliczeniu i oprocentowania – z ratą balonową, harmonogramem i ceną do raty.
- Kalkulator RRSOOblicz RRSO kredytu lub pożyczki z oprocentowania, okresu, prowizji i ubezpieczenia: wzór z ustawy o kredycie konsumenckim, rata i całkowity koszt.
- Przelicznik walutPrzelicznik walut z kursami referencyjnymi EBC: 30 walut, zamiana pary jednym kliknięciem, kilka walut naraz i wykres kursu nawet z całego roku.
- Kalkulator VAT netto – bruttoKalkulator VAT: przelicz kwotę netto na brutto i brutto na netto przy stawce 23%, 8%, 5% lub 0%. Z wyliczeniem krok po kroku i tabelą wszystkich stawek.
- Kalkulator PIT-37 – ile wyniesie zwrot podatku?Kalkulator PIT-37: wpisz dane z PIT-11 i sprawdź zwrot podatku albo dopłatę – skala 12 % / 32 %, ulga na dziecko, ulga internetowa, rozliczenie z małżonkiem.