Kalkulator DSTI
Wpisz miesięczny dochód netto i raty kredytów, a kalkulator DSTI pokaże, jaką część dochodu zabierają raty, i porówna wynik z progami 40 % lub 50 % z Rekomendacji S KNF. Zobaczysz też, jaka dodatkowa rata się zmieści i ile to kredytu.
Przykład: Miesięczny dochód netto gospodarstwa 8000 zł · Rata kredytu hipotecznego 2500 zł · Inne raty (kredyty gotówkowe, samochodowe, limity kart) 400 zł · Oprocentowanie nowego kredytu 7,5 % rocznie · Okres nowego kredytu 25 lat → DSTI (raty ÷ dochód): 36,25%. Źródło: KNF – Rekomendacja S (nowelizacja 2023), pkt 9.3: DStI 40 % / 50 %. Stan na: .
Jak to obliczamy
Jak obliczyć DSTI
DSTI = suma miesięcznych rat ÷ miesięczny dochód netto × 100 %. Przy racie hipotecznej 2 500 zł i innych ratach 400 zł na 8 000 zł dochodu: 2 900 ÷ 8 000 = 36,3 %.
Progi z Rekomendacji S
Według Rekomendacji S KNF (pkt 9.3) bank powinien zwracać szczególną uwagę na sytuacje, w których DSTI przekracza 40 % dla klientów o dochodach nieprzekraczających przeciętnego wynagrodzenia w regionie zamieszkania oraz 50 % dla pozostałych klientów.
| Dochód netto | Maks. rata przy 40 % | Kredyt na 25 lat przy 7,5 % |
|---|---|---|
| 6 000 zł | 2 400 zł | ≈ 324 800 zł |
| 8 000 zł | 3 200 zł | ≈ 433 000 zł |
| 12 000 zł (próg 50 %) | 6 000 zł | ≈ 811 900 zł |
Kwotę kredytu wylicza się z raty: kapitał = rata × (1 − (1 + i)−n) ÷ i, gdzie i = oprocentowanie ÷ 12, n = liczba miesięcy.
DSTI a zdolność kredytowa
DSTI to tylko jeden element. Banki odejmują też koszty utrzymania i przy kredytach o zmiennym oprocentowaniu doliczają bufor stopy procentowej, więc realna zdolność kredytowa bywa niższa niż wynik z samego progu.
Najczęściej zadawane pytania
Jak obliczyć wskaźnik DSTI?
Zsumuj wszystkie miesięczne raty kredytów i podziel przez miesięczny dochód netto. 2 900 zł rat przy 8 000 zł dochodu to 36,3 %.
Jaki DSTI jest dopuszczalny?
Rekomendacja S KNF wskazuje progi 40 % dla dochodów do przeciętnego wynagrodzenia w regionie i 50 % dla wyższych dochodów. Powyżej nich bank powinien zachować szczególną ostrożność.
Czym różni się DTI od DSTI?
W Polsce potocznie mówi się o DTI, ale KNF używa wskaźnika DSTI – stosunku kosztów obsługi zadłużenia (rat) do dochodu. W innych krajach DTI bywa liczone jako całe zadłużenie do dochodu rocznego.
Czy limit na karcie kredytowej wlicza się do DSTI?
Często tak – wiele banków dolicza ratę wyliczoną od przyznanego limitu karty lub debetu, nawet jeśli z niego nie korzystasz.
Ile kredytu dostanę przy 8 000 zł dochodu?
Przy progu 40 % rata może wynieść do 3 200 zł; bez innych rat, na 25 lat przy 7,5 % to około 433 000 zł. Rzeczywista zdolność zależy od metody banku.
Źródła i podstawa prawna
Stan na:
Podobne narzędzia
- Kalkulator kredytu hipotecznegoDarmowy kalkulator kredytu hipotecznego: rata równa lub malejąca, wkład własny, całkowite odsetki, nadpłata kredytu i harmonogram spłat rok po roku.
- Kalkulator kredytowyKalkulator kredytowy: oblicz ratę kredytu gotówkowego, samochodowego lub hipotecznego, sumę odsetek i harmonogram spłat – także z nadpłatami.
- Kalkulator RRSOOblicz RRSO kredytu lub pożyczki z oprocentowania, okresu, prowizji i ubezpieczenia: wzór z ustawy o kredycie konsumenckim, rata i całkowity koszt.
- Kalkulator kredytu samochodowegoOblicz ratę, odsetki i koszt kredytu na samochód z ceny, wkładu, auta w rozliczeniu, oprocentowania i okresu – z ratą balonową i porównaniem okresów.
- Kalkulator CAGR – średnioroczna stopa zwrotuKalkulator CAGR: średnioroczna stopa zwrotu z wartości początkowej i końcowej albo z rocznych stóp zwrotu – średnia geometryczna, przebieg i tok obliczeń.
- Kalkulator leasingu samochoduKalkulator leasingu samochodu: rata miesięczna z ceny, wpłaty, wartości końcowej, okresu i stopy, z oceną współczynnika leasingu. Albo stopa Twojej oferty.