Kalkulator oszczędzania
Kalkulator oszczędzania pokazuje, ile trzeba odkładać miesięcznie: wpisz cel oszczędnościowy, to, co już masz, i oprocentowanie. Albo podaj, ile możesz odkładać co miesiąc, i sprawdź, po jakim czasie osiągniesz cel.
Jak to obliczamy
Ile odkładać miesięcznie?
Bez odsetek odpowiedź jest prosta: miesięczna wpłata = (cel − obecne oszczędności) ÷ liczba miesięcy. Żeby mieć 10 000 zł za rok, trzeba odkładać 10 000 ÷ 12 = 833,34 zł miesięcznie (zaokrąglone w górę do grosza). Odsetki wykonują część pracy, więc wpłata spada – przy 4% i kapitalizacji miesięcznej wynosi 818,17 zł.
Wzór na miesięczną wpłatę
Przy kapitalizacji miesięcznej i wpłatach na koniec miesiąca:
PMT = (FV − PV × (1 + i)n) × i ÷ ((1 + i)n − 1)
gdzie FV to cel, PV obecne oszczędności, i = oprocentowanie roczne ÷ 12, a n liczba miesięcy.
Przykład: cel 20 000 zł, obecne oszczędności 2000 zł, 4% w skali roku, 3 lata. i = 0,003333, (1 + i)36 = 1,127272, więc 2000 zł urośnie do 2254,54 zł, a brakuje 17 745,46 zł. PMT = 17 745,46 × 0,003333 ÷ 0,127272 = 464,77 zł miesięcznie. Po 3 latach saldo wynosi 20 000,21 zł: 18 731,72 zł wpłat i 1268,49 zł odsetek.
W Excelu: =PMT(4%/12; 36; -2000; 20000) zwraca −464,77.
Jak długo trzeba odkładać do celu?
Przełącz na „Czas do osiągnięcia celu” i wpisz kwotę, którą możesz odkładać. Przy 2000 zł na start, 500 zł miesięcznie i 4% cel 20 000 zł osiągniesz po 2 latach i 10 miesiącach – 19 000 zł wpłat plus 1208,75 zł odsetek. Kalkulator przechodzi miesiąc po miesiącu, aż saldo osiągnie cel. W Excelu: =LICZBA.RAT(4%/12; -500; -2000; 20000) daje 33,6, czyli cel zostanie osiągnięty w 34. miesiącu.
Kapitalizacja miesięczna czy roczna
Konta oszczędnościowe często dopisują odsetki co miesiąc, lokaty zwykle dopiero na koniec okresu. Przy kapitalizacji rocznej wpłaty do końca roku zarabiają tylko odsetki proste, a procent składany działa dopiero od kolejnego roku – miesięczna wpłata musi więc być nieco wyższa. Sprawdź w umowie lub tabeli oprocentowania swojego banku, jak często dopisywane są odsetki.
Czego kalkulator nie uwzględnia
Wyniki są przed podatkiem, opłatami i inflacją, przy stałym oprocentowaniu. Od odsetek w Polsce pobierany jest zwykle 19% podatek od zysków kapitałowych („podatek Belki”), więc realny zysk jest niższy. Zwroty z akcji czy funduszy nie są gwarantowane – założona średnia stopa zwrotu daje tylko orientacyjny plan. Jeśli cel ma zachować siłę nabywczą, podnieś go o spodziewaną inflację.
Najczęściej zadawane pytania
Ile trzeba odkładać miesięcznie, żeby osiągnąć cel?
Odejmij od celu to, co już masz, i podziel przez liczbę miesięcy; odsetki obniżają tę kwotę. Żeby w 3 lata dojść od 2000 zł do 20 000 zł przy 4%, trzeba odkładać 464,77 zł miesięcznie.
Ile miesięcy trzeba odkładać, żeby uzbierać 20 000 zł?
To zależy od miesięcznej wpłaty. Przy 2000 zł na start, 500 zł miesięcznie i 4% trwa to 2 lata i 10 miesięcy; bez odsetek – 36 miesięcy.
Czy kalkulator działa bez odsetek?
Tak – wpisz 0% jako oprocentowanie. Miesięczna wpłata to wtedy po prostu brakująca kwota podzielona przez liczbę miesięcy, zaokrąglona w górę do grosza.
Jakie oprocentowanie wpisać?
Dla konta oszczędnościowego lub lokaty – oprocentowanie z oferty banku. Dla inwestycji – ostrożne oszacowanie średniej stopy zwrotu; faktyczne wyniki się wahają i nie są gwarantowane.
Dlaczego saldo końcowe jest nieco wyższe niż cel?
Miesięczna wpłata jest zaokrąglana w górę do pełnego grosza, żeby cel zawsze został osiągnięty. W trybie czasu wynikiem jest pierwszy miesiąc, w którym saldo osiąga cel – zwykle z niewielką nadwyżką.
Czy kalkulator uwzględnia podatek Belki?
Nie, obliczenia są przed podatkiem. Jeśli bank pobiera 19% podatku od odsetek, możesz w przybliżeniu wpisać oprocentowanie netto: np. 4% × 0,81 = 3,24%.
Źródła i podstawa prawna
Stan na:
Podobne narzędzia
- Kalkulator procentu składanegoKalkulator procentu składanego z comiesięcznymi wpłatami, roczną podwyżką wpłat i kapitalizacją roczną, kwartalną lub miesięczną – z tabelą wzrostu rok po roku.
- Kalkulator stawki godzinowejKalkulator stawki godzinowej: przelicz pensję miesięczną na stawkę za godzinę i odwrotnie – plus kwota dzienna, tygodniowa i roczna. Kwoty brutto w zł.
- Kalkulator kredytowyKalkulator kredytowy: oblicz ratę kredytu gotówkowego, samochodowego lub hipotecznego, sumę odsetek i harmonogram spłat – także z nadpłatami.
- Kalkulator drogi hamowania i zatrzymaniaKalkulator drogi hamowania: oblicz drogę reakcji, hamowania i zatrzymania z prędkości, czasu reakcji i stanu nawierzchni (sucha, mokra, śnieg, lód).
- Kalkulator kosztów paliwaKalkulator kosztów paliwa na trasę: podaj spalanie, dystans i cenę litra, a zobaczysz koszt przejazdu, kwotę na osobę, potrzebne litry i koszt na 100 km.
- Kalkulator kosztów podróżyKalkulator kosztów podróży: dojazd, nocleg, jedzenie, atrakcje i rezerwa – budżet łącznie, na osobę i na dzień, opcjonalnie przeliczony na obcą walutę.