Tilgungsplan berechnen
Der Tilgungsplan zeigt, wie sich jede Rate eines Darlehens in Zinsen und Tilgung aufteilt. Beispiel: 200.000 zu 6 % über 30 Jahre kosten 1.199,10 im Monat und 231.676,38 Zinsen über 360 Raten.
Quelle: Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance – Annuitätenformel und Tilgungsdarlehen; Darstellung: Wikipedia „Amortization calculator“. Stand: .
So wird gerechnet
Ein Tilgungsplan listet für ein Darlehen jede Rate mit ihrem Zinsanteil, ihrem Tilgungsanteil und der Restschuld danach auf. Weil die Restschuld sinkt, wird der Zinsanteil von Rate zu Rate kleiner und der Tilgungsanteil größer – erst langsam, gegen Ende schnell.
Formel
Rate = K × i ÷ (1 − (1 + i)−n), mit Darlehen K, Monatszins i = Jahreszins ÷ 12 und n Monatsraten. Je Monat gilt: Zinsen = Restschuld × i, Tilgung = Rate − Zinsen, neue Restschuld = Restschuld − Tilgung.
Durchgerechnetes Beispiel
200.000 zu 6 % über 30 Jahre: i = 0,5 %, n = 360, Rate 1.199,10. Im ersten Monat sind 1.000,00 Zinsen und nur 199,10 Tilgung, es bleiben 199.800,90 Restschuld. Über die gesamte Laufzeit zahlen Sie 431.676,38, davon 231.676,38 Zinsen – mehr als das Darlehen selbst.
Was Sondertilgungen bewirken
Jeder zusätzlich gezahlte Betrag senkt sofort die Restschuld und spart Zinsen in allen folgenden Monaten. Mit 200 mehr pro Monat ist dasselbe Darlehen nach 252 statt 360 Raten getilgt, die Zinsersparnis beträgt 79.800,51. Eine kürzere Laufzeit wirkt genauso: Bei 15 Jahren steigt die Rate auf 1.687,71, die Zinsen sinken auf 103.788,46.
- Stellen Sie die Darstellung auf Monatszeilen, um jede einzelne Rate zu sehen.
- Die Jahresansicht fasst zwölf Raten zusammen: gezahlte Zinsen, Tilgung und Restschuld am Jahresende.
Häufige Fragen
Was ist ein Tilgungsplan?
Eine Tabelle, die für jede Rate eines Darlehens den Zinsanteil, den Tilgungsanteil und die verbleibende Restschuld zeigt. Sie sehen daran, wann das Darlehen abbezahlt ist und wie viel Zinsen insgesamt anfallen.
Wie wird die Monatsrate berechnet?
Mit der Annuitätenformel: Darlehen × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Für 200.000 zu 6 % über 360 Monate sind das 1.199,10.
Warum besteht die erste Rate fast nur aus Zinsen?
Zinsen fallen auf die gesamte Restschuld an. Im Beispiel kostet der erste Monat 200.000 × 0,5 % = 1.000,00 Zinsen, nur 199,10 der Rate tilgen.
Wie viel spart eine Sondertilgung?
Im Beispiel verkürzen 200 mehr pro Monat das Darlehen von 360 auf 252 Raten und sparen 79.800,51 Zinsen. Prüfen Sie vorher, ob Ihr Vertrag Sondertilgungen kostenfrei erlaubt.
Quellen und Rechtsgrundlagen
- Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance – Annuitätenformel und Tilgungsdarlehen; Darstellung: Wikipedia „Amortization calculator“
- Wikipedia „Amortization schedule“ – Aufbau eines Tilgungsplans (Zins, Tilgung, Restschuld je Rate)
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