Piano di ammortamento del prestito
Questo piano di ammortamento mostra come ogni rata di un prestito si divide tra interessi e capitale. Esempio: 200.000 al 6% in 30 anni costano 1199,10 al mese e 231.676,38 di interessi in 360 rate.
Fonte: Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance – formula dell'annuità e prestiti ammortizzati; presentazione: Wikipedia «Amortization calculator». Aggiornato al: .
Come si calcola
Il piano di ammortamento elenca ogni rata di un prestito con la quota interessi, la quota capitale e il debito residuo dopo il pagamento. Poiché il debito scende, la quota interessi cala a ogni rata e la quota capitale cresce, lentamente all’inizio e rapidamente verso la fine.
Formula
Rata = C × i ÷ (1 − (1 + i)−n), con capitale C, tasso mensile i = tasso annuo ÷ 12 e n rate mensili. Ogni mese: interessi = debito residuo × i, quota capitale = rata − interessi, nuovo debito = debito residuo − quota capitale.
Esempio svolto
200.000 al 6% in 30 anni: i = 0,5%, n = 360, rata 1199,10. Il primo mese 1000,00 sono interessi e solo 199,10 capitale; restano 199.800,90. Sull’intera durata si pagano 431.676,38, di cui 231.676,38 di interessi, più del prestito stesso.
L’effetto dei versamenti extra
Ogni importo versato in più riduce subito il debito e fa risparmiare interessi in tutti i mesi successivi. Con 200 in più al mese lo stesso prestito si estingue in 252 rate invece di 360 e il risparmio di interessi è di 79.800,51. Una durata più breve agisce allo stesso modo: in 15 anni la rata sale a 1687,71, ma gli interessi scendono a 103.788,46.
- Passa il prospetto alle righe mensili per vedere ogni singola rata.
- La vista annuale somma dodici rate: interessi pagati, capitale rimborsato e debito a fine anno.
Domande frequenti
Che cos’è un piano di ammortamento?
Una tabella con tutte le rate di un prestito, la loro quota interessi, la quota capitale e il debito residuo dopo ogni pagamento. Mostra quando il prestito sarà estinto e quanti interessi si pagano in totale.
Come si calcola la rata mensile?
Con la formula dell’ammortamento alla francese: capitale × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Per 200.000 al 6% in 360 mesi si ottiene 1199,10.
Perché la prima rata è quasi tutta interessi?
Gli interessi si calcolano sull’intero debito residuo. Nell’esempio il primo mese costa 200.000 × 0,5% = 1000,00 di interessi e solo 199,10 della rata riducono il debito.
Quanto si risparmia con i versamenti extra?
Nell’esempio, 200 in più al mese accorciano il prestito da 360 a 252 rate e fanno risparmiare 79.800,51 di interessi. Controlla prima se il contratto prevede penali di estinzione anticipata.
Fonti e riferimenti normativi
- Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance – formula dell'annuità e prestiti ammortizzati; presentazione: Wikipedia «Amortization calculator»
- Wikipedia «Amortization schedule» – struttura di un piano di ammortamento (interessi, quota capitale e debito residuo per rata)
Aggiornato al: · Principi editoriali
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