Tabela de amortização de empréstimo
Esta tabela de amortização mostra como cada parcela de um empréstimo se divide entre juros e amortização. Exemplo: 200.000 a 6% ao ano em 30 anos custam 1.199,10 por mês e 231.676,38 de juros em 360 parcelas.
Fonte: Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance – fórmula de anuidade e empréstimos amortizáveis; apresentação: Wikipedia “Amortization calculator”. Atualizado em: .
Como o cálculo é feito
Uma tabela de amortização detalha cada parcela de um empréstimo: quanto é juros, quanto amortiza a dívida e qual saldo devedor sobra. Como o saldo cai, a parte de juros diminui a cada parcela e a amortização cresce, devagar no começo e depressa no final.
Fórmula
Parcela = PV × i ÷ (1 − (1 + i)−n), com valor financiado PV, taxa mensal i = taxa anual ÷ 12 e n parcelas mensais. A cada mês: juros = saldo × i, amortização = parcela − juros, novo saldo = saldo − amortização. É o sistema de parcelas fixas, conhecido no Brasil como Tabela Price.
Exemplo resolvido
200.000 a 6% ao ano em 30 anos: i = 0,5%, n = 360, parcela 1.199,10. No primeiro mês, 1.000,00 são juros e só 199,10 amortizam; restam 199.800,90. No prazo todo você paga 431.676,38, dos quais 231.676,38 são juros, mais do que o próprio empréstimo.
O efeito dos pagamentos extras
Cada valor pago a mais reduz o saldo na hora e economiza juros em todos os meses seguintes. Com 200 a mais por mês, o mesmo empréstimo é quitado em 252 parcelas em vez de 360 e a economia de juros chega a 79.800,51. Um prazo menor funciona do mesmo jeito: em 15 anos a parcela sobe para 1.687,71, mas os juros caem para 103.788,46.
- Mude a tabela para linhas mensais para ver cada parcela.
- A visão anual soma doze parcelas: juros pagos, valor amortizado e saldo no fim do ano.
Perguntas frequentes
O que é uma tabela de amortização?
Um quadro com todas as parcelas de um empréstimo, mostrando os juros, a amortização e o saldo devedor depois de cada pagamento. Com ela você vê quando a dívida termina e quanto paga de juros no total.
Como a parcela mensal é calculada?
Pela fórmula das parcelas fixas: valor × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Para 200.000 a 6% ao ano em 360 meses, dá 1.199,10.
Por que a primeira parcela é quase só juros?
Os juros incidem sobre todo o saldo devedor. No exemplo, o primeiro mês custa 200.000 × 0,5% = 1.000,00 de juros e só 199,10 da parcela abatem a dívida.
Quanto se economiza com pagamentos extras?
No exemplo, 200 a mais por mês encurtam o empréstimo de 360 para 252 parcelas e economizam 79.800,51 em juros. Confira antes as condições do contrato para amortização antecipada.
Fontes e base legal
- Brealey/Myers/Allen: Principles of Corporate Finance – fórmula de anuidade e empréstimos amortizáveis; apresentação: Wikipedia “Amortization calculator”
- Wikipedia “Amortization schedule” – estrutura de um plano de amortização (juros, amortização e saldo devedor por parcela)
Última atualização: · Princípios editoriais
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