Calculadora HELOC (línea de crédito sobre el valor de la vivienda)
Esta calculadora HELOC muestra de qué tamaño podría ser una línea de crédito sobre el valor acumulado de su vivienda y cuánto costaría cada mes un retiro. Ejemplo: una casa de 400.000 USD con 250.000 USD pendientes y un límite del 80 % deja una línea de 70.000 USD. Retirar 50.000 USD al 8 % cuesta 333,33 USD al mes mientras solo se pagan intereses y 418,22 USD al mes cuando empieza el período de reembolso de 20 años.
Cómo se calcula
Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés) le permite pedir prestado contra la parte de su casa que ya es suya. Dos preguntas deciden si le conviene: cuánto pondría a su disposición un prestamista y cómo serían los pagos, primero mientras retira y después mientras devuelve. Esta página calcula ambas cosas con sus propias cifras.
Cómo se calcula la línea de crédito
Los prestamistas limitan el total de los préstamos garantizados con la vivienda a una parte de su valor: la relación préstamo-valor combinada (CLTV). Línea de crédito = valor de la vivienda × límite de CLTV − saldo de la hipoteca. Con 400.000 USD, 80 % y 250.000 USD: 320.000 − 250.000 = 70.000 USD. La misma casa con un límite del 85 % permitiría 90.000 USD. El límite cambia de un prestamista a otro, y también cuentan su historial de crédito y sus ingresos; introduzca la cifra que le indique su prestamista.
Período de retiro y período de reembolso
Durante el período de retiro puede pedir prestado, devolver y volver a pedir, y muchos planes solo exigen los intereses: saldo × tasa ÷ 12. Cuando termina ese período ya no puede retirar más, y el saldo se paga en cuotas iguales durante el período de reembolso o, en algunos planes, vence de una sola vez. El salto se nota porque ahora la cuota incluye capital.
Ejemplo resuelto
Retirar 50.000 USD al 8 %: 50.000 × 0,08 ÷ 12 = 333,33 USD al mes durante 10 años, 40.000,00 USD de intereses en total, y el saldo sigue siendo de 50.000 USD. En el período de reembolso de 20 años, el pago es de 418,22 USD al mes, con otros 50.372,81 USD de intereses. En conjunto: 90.372,81 USD de intereses y 140.372,81 USD devueltos.
Qué provoca un cambio de tasa
La mayoría de las tasas de HELOC se mueven con un índice de referencia, como la tasa preferencial. Un punto porcentual más (9 %) sube el pago de solo intereses a 375,00 USD y el del período de reembolso a 449,86 USD; al 10 % son 416,67 y 482,51 USD. La tabla de escenarios muestra esas tres tasas con sus propias cifras.
Lo que no se incluye
No se incluyen los costos de cierre, las cuotas anuales, los retiros mínimos, los topes de tasa ni los cargos por cancelación anticipada, y tampoco el tratamiento fiscal. Pagar capital durante el período de retiro reduce tanto los intereses como la cuota posterior.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto HELOC puedo obtener?
Multiplique el valor de su vivienda por el límite de CLTV del prestamista y reste lo que aún debe. Una casa de 400.000 USD con un límite del 80 % y una hipoteca de 250.000 USD da 70.000 USD. La aprobación depende además de su crédito y sus ingresos.
¿Cuál es el pago mensual de un HELOC de 50 000 dólares?
Al 8 %, el pago de solo intereses es de 333,33 USD al mes. Cuando empieza el reembolso, un período de 20 años supone 418,22 USD al mes. Al 9 %, las dos cifras son 375,00 y 449,86 USD.
¿Qué es el CLTV?
La relación préstamo-valor combinada: todos los préstamos garantizados con la vivienda divididos entre su valor. En el ejemplo, una hipoteca de 250.000 USD más un retiro de 50.000 USD sobre una casa de 400.000 USD es el 75 %.
¿Qué pasa cuando termina el período de retiro?
Ya no puede pedir prestado de la línea. Según el plan, el saldo se devuelve en cuotas mensuales durante un plazo fijo o vence completo en un pago global. Su contrato indica cuál se aplica.
¿La tasa de un HELOC es fija o variable?
Normalmente variable: sigue un índice más un margen, así que el pago puede cambiar en ambos períodos. Algunos prestamistas permiten fijar la tasa de una parte del saldo. La tabla de escenarios muestra el efecto de uno y dos puntos porcentuales más.
¿En qué se diferencia un HELOC de un préstamo sobre el valor de la vivienda?
El préstamo sobre el valor de la vivienda entrega una suma única con pagos fijos desde el principio. Un HELOC es una línea renovable: usted pide lo que necesita durante el período de retiro y paga intereses solo por lo retirado.
Fuentes y base legal
- Consumer Financial Protection Bureau: Mortgage key terms – Home equity line of credit (HELOC): patrimonio neto de la vivienda, tipo de interés variable, “draw period” y posterior reembolso (consultado el 5 de octubre de 2026)
- 12 CFR § 1026.40: Consumer Financial Protection Bureau: What you should know about home equity lines of credit (HELOC) – folleto conforme a la Regulation Z
- Consumer Financial Protection Bureau: What is a loan-to-value ratio and how does it relate to my costs?
Última actualización: · Principios editoriales
Herramientas relacionadas
- Calculadora de amortización anticipada de hipotecaCalculadora amortización anticipada: indique capital pendiente, interés y cuota y vea cuánto plazo e intereses ahorra con pagos extra, o cuánto debe aportar.
- Simulador de hipotecaSimulador de hipoteca gratis: cuota mensual según precio, entrada, interés y plazo, amortización anticipada, cuadro mes a mes y comparativa de 10 a 30 años.
- Tabla de amortización de un préstamoTabla de amortización: indique importe, tipo de interés y plazo y obtenga la cuota mensual y el cuadro completo de intereses, capital y saldo, con pagos extra.
- Calculadora de refinanciamientoCalculadora de refinanciamiento: introduce saldo, tipo actual y nuevo, plazos y gastos y compara cuota, intereses totales y punto de equilibrio.
- Calculadora de préstamos y simulador de créditoCalcula la cuota mensual, los intereses totales y el plazo de tu préstamo personal, hipoteca o crédito automotriz, con abonos a capital y tabla de amortización.
- ¿Cuánta hipoteca puedo pedir?¿Cuánta hipoteca puedo pedir? Con ingresos, ahorros, interés y plazo calcula el precio de vivienda posible, con una comparación a otros tipos de interés.
- Conversor de divisasConversor de divisas con los tipos de referencia del BCE: convierte entre 30 monedas, invierte el par, compara varias a la vez y mira la evolución de un año.
- Calculadora plusvalía municipal (IIVTNU) 2026Calculadora plusvalía municipal 2026: compara el método objetivo con los coeficientes legales y el real y calcula la cuota con el tipo de tu ayuntamiento.
- Calculadora 401kCalculadora 401k: indique salario, porcentaje de aporte, match del empleador y rendimiento y vea el saldo al jubilarse, con los límites del IRS de 2026.