복리 계산기: 거치식·적립식 미래 금액

계산 방법

복리란

복리는 이자가 원금에 더해지고, 그 이자에도 다시 이자가 붙는 방식입니다. 원금에만 이자가 붙는 단리와 달리 금액이 직선이 아니라 눈덩이처럼 불어납니다. 1,000만 원을 연 4%로 10년 두면 단리로는 이자가 400만 원이지만, 연복리로는 14,802,443원이 되어 이자가 약 480만 원입니다. 기간이 길수록 차이가 커집니다.

계산기 사용법

1. 처음 넣을 원금과 매달 적립액을 넣습니다. 거치식이면 적립액을 0으로, 적립식만 보려면 원금을 0으로 둡니다.
2. 연 수익률(금리)과 기간, 이자가 붙는 주기를 고릅니다.
3. 미래 금액, 넣은 돈 합계, 이자 합계와 연도별 표가 나옵니다. 목표 금액이나 물가상승률을 넣으면 그 결과도 함께 나옵니다.

복리 계산 공식

거치식(한 번에 맡김): 미래 금액 = 원금 × (1 + r ÷ m)^{m × t}. r은 연 수익률, m은 1년에 이자가 붙는 횟수, t는 햇수입니다.

적립식(매달 말 적립, 월복리): 미래 금액 = 원금 × (1 + i)^N + 적립액 × ((1 + i)^N − 1) ÷ i. i = 연 수익률 ÷ 12, N = 12 × 햇수입니다. 매달 50만 원을 연 5%로 20년 모으면 205,516,834원이 됩니다. 넣은 돈은 1억 2,000만 원이고 나머지 약 8,552만 원이 이자입니다. 같은 조건에서 매달 초에 넣으면 206,373,154원으로 조금 더 많습니다.

엑셀: =FV(5%/12,240,-500000,-10000000)은 원금 1,000만 원에 매달 50만 원, 연 5%, 20년 뒤 금액인 약 232,643,237원을 돌려줍니다. 이 계산기는 이자가 붙을 때마다 끝수를 정리하므로 엑셀과 몇 원 다를 수 있습니다.

72법칙: 돈이 2배가 되는 햇수는 대략 72 ÷ 연 수익률입니다. 연 4%면 72 ÷ 4 = 18년이고, 연복리로 정확히 계산하면 ln 2 ÷ ln 1.04 = 약 17.7년입니다.

연복리와 월복리, 얼마나 다를까

연 금리가 같아도 이자가 자주 붙을수록 실제 수익률이 조금 높아집니다. 1,000만 원을 연 4%로 10년 두었을 때입니다.

연복리와 월복리의 차이는 10년에 약 10만 원입니다. 수익률 자체를 1%p 올리는 것보다 훨씬 작은 차이입니다.

세금과 물가는 따로 생각하세요

결과는 세금과 수수료를 빼기 전 금액입니다. 예금 이자에는 보통 15.4%가 원천징수됩니다. 소득세 14%(소득세법 제129조)에 그 10%인 지방소득세 1.4%(지방세법 제103조의13)가 더해진 값입니다. 1,000만 원을 연 4%로 1년 맡겨 이자 40만 원을 받으면 61,600원이 빠지고 338,400원이 들어옵니다. 세후로 대략 보고 싶다면 연 수익률에 0.846을 곱해 넣으세요(4% → 약 3.38%). 비과세·분리과세 상품은 다를 수 있습니다.

물가상승률을 넣으면 미래 금액을 (1 + 물가상승률)^햇수로 나눠 지금 돈의 가치로 보여 줍니다. 매달 50만 원·연 5%·20년(약 2억 552만 원)은 물가가 해마다 2% 오른다면 지금 가치로 약 1억 3,831만 원입니다.

목표 금액과 그 밖의 기능

목표 금액을 넣으면 잔액이 그 금액에 닿는 시점을 알려 줍니다. 매달 50만 원을 연 5%로 모으면 1억 원까지 12년 2개월이 걸립니다. 적립액 연간 증가율을 넣으면 2년 차부터 적립액이 그 비율만큼 늘어납니다. 수익률은 기간 내내 같다고 보고 중간 인출은 없는 것으로 계산하므로, 주식이나 ETF처럼 해마다 수익률이 바뀌는 투자는 참고용으로만 보세요. 대출 이자가 얼마나 붙는지는 대출 이자 계산기에서, 수익률의 % 계산은 퍼센트 계산기에서 확인할 수 있습니다. 이 계산기는 투자 권유가 아닙니다.

자주 묻는 질문

출처 및 근거

• U.S. SEC, Investor.gov – Compound Interest Calculator (compounding frequency, regular contributions)
• 국가법령정보센터 – 소득세법 제129조 제1항 제1호 라목: 그 밖의 이자소득 원천징수세율 100분의 14 (시행 2026. 1. 1., 2026. 10. 7. 확인)
• 국가법령정보센터 – 지방세법 제103조의13: 원천징수하는 소득세의 100분의 10을 개인지방소득세로 특별징수 (시행 2026. 1. 1., 2026. 10. 7. 확인)

업데이트: 2026년 10월 5일 · 편집 원칙