Calcul du taux d’endettement
Indiquez vos revenus nets mensuels et vos mensualités de crédit : le calcul du taux d’endettement se fait aussitôt, comparé au plafond de 35 % fixé par le HCSF. Vous voyez aussi la mensualité encore possible et le montant que vous pourriez emprunter.
Exemple : Revenus nets mensuels du foyer 3 500 € · Mensualité du crédit immobilier 900 € · Autres mensualités de crédit 250 € · Taux d’un nouveau prêt 3,5 % par an · Durée d’un nouveau prêt 25 ans → Taux d’endettement : 32,86 %. Source : Décision du 29 septembre 2021, HCSF – Décision D-HCSF-2021-7 : taux d’effort ≤ 35 %, maturité ≤ 25 ans (JORF). Mise à jour : .
Comment le calcul est fait
Formule du taux d’endettement
Taux d’endettement = total des mensualités de crédit ÷ revenus nets mensuels × 100. Avec 900 € de crédit immobilier et 250 € de crédit auto pour 3 500 € de revenus nets : 1 150 ÷ 3 500 = 32,9 %.
La règle des 35 % du HCSF
Depuis la décision D-HCSF-2021-7 du Haut Conseil de stabilité financière, applicable depuis le 1er janvier 2022, les banques doivent en règle générale limiter le taux d’effort à 35 %, assurance emprunteur comprise, et la durée du crédit immobilier à 25 ans. Jusqu’à 20 % de la production trimestrielle peut y déroger, en priorité pour la résidence principale et les primo-accédants.
| Revenus nets | Mensualité maximale à 35 % | Capacité sur 25 ans à 3,5 % |
|---|---|---|
| 2 000 € | 700 € | ≈ 140 000 € |
| 3 000 € | 1 050 € | ≈ 210 000 € |
| 4 500 € | 1 575 € | ≈ 315 000 € |
La capacité d’emprunt se déduit de la mensualité : capital = mensualité × (1 − (1 + i)−n) ÷ i, avec i = taux ÷ 12 et n = nombre de mois, hors autres crédits.
Revenus et charges pris en compte
Les banques retiennent les revenus nets réguliers (salaires, pensions, une partie seulement des loyers perçus) et toutes les mensualités de crédit en cours ainsi que le nouveau prêt. Un loyer actuel disparaît si vous achetez votre résidence principale. Au-delà du taux, la banque regarde le reste à vivre après charges.
Questions fréquentes
Comment calculer son taux d’endettement ?
Additionnez toutes vos mensualités de crédit (assurance comprise), divisez par vos revenus nets mensuels et multipliez par 100. 1 150 € de mensualités pour 3 500 € de revenus donnent 32,9 %.
Quel est le taux d’endettement maximum en 2026 ?
35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise, selon la décision du HCSF applicable depuis 2022. Les banques peuvent y déroger pour 20 % au plus de leurs nouveaux crédits immobiliers chaque trimestre.
Les revenus locatifs comptent-ils ?
Oui, mais en général pas en totalité : la banque applique une décote pour tenir compte de la vacance et des charges. Chaque établissement a sa propre méthode.
Combien puis-je emprunter avec 3 000 € de revenus ?
À 35 %, la mensualité maximale est de 1 050 € si vous n’avez pas d’autre crédit ; sur 25 ans à 3,5 %, cela représente environ 210 000 €.
Le loyer compte-t-il dans le taux d’endettement ?
Si vous achetez votre résidence principale, votre loyer actuel disparaît et n’est pas compté. Pour un investissement locatif, le loyer que vous continuez de payer peut être pris en compte par la banque.
Sources et références juridiques
- Décision du 29 septembre 2021: HCSF – Décision D-HCSF-2021-7 : taux d’effort ≤ 35 %, maturité ≤ 25 ans (JORF)
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